Накопительный счет банки

Содержание

Клиенту банка однажды приходится выбирать между двумя «огнями» — возможностью получения максимальной прибыли (благодаря свободному распоряжению деньгами) или доступностью средств в любой момент времени. По законодательству, если клиент требует, финансовое учреждение в срок до 5-ти суток возвращает вложенные деньги. При этом вкладчик теряет начисленные проценты. Вот почему многие задумываются, в каком банке лучше открыть сберегательный счет. Это особый тип услуги, в которой клиент оставляет за собой право пользоваться деньгами без потери процентного дохода. Ниже выделим надежные банковские учреждения, которые предлагают такую опцию.

— В каком банке лучше открыть накопительный счет, и что это за услуга?

Сбербанк

Внимание заемщиков приковано к одному из наиболее крупных банковских учреждений — Сбербанку. Здесь процентная ставка равна от 1,5 до 2,3% в зависимости от суммы (в рублях) и 0,01% в долларах. Счет открывается на бессрочный период с возможностью пополнения и отсутствием лимита на снятие денег. Минимальный объем средств, который должен быть на сберегательном аккаунте, не ограничивается.

Что касается процентной ставки, здесь действует такая тенденция — чем больше сумма на остатке, тем выше процент. К примеру, при наличии на накопительном аккаунте от 0 до 30 тысяч рублей ставка составит 1,5%. Чтобы «выбить» максимальный процент, должно быть от 2-х миллионов рублей.

Для оформления услуги требуется пройти три легких этапа — обратиться в Сбербанк, расположенный в вашем регионе. С собой требуется иметь паспорт или иную бумагу, которая бы подтверждала личность. Далее оформляется договор, и средства вносятся на счет. Ограничения для расторжения отсутствует — клиент вправе в любой момент воспользоваться деньгами.

Ситибанк

Рассматривая, в каком банке лучше открыть сберегательный счет, стоит выделить Ситибанк. Здесь начисление процентов происходит с учетом остатка средств. От размера суммы на аккаунте зависит объем начисляемых процентов. В среднем доход находится на уровне между 3 и 7 процентами (в национальной валюте). Преимущество такого продукта (в отличие от классического вклада) в том, что пополнение и снятие средств доступно в любое время (24 часа в сутки).

Начисление процентов производится каждый день с учетом размера остатка денег на аккаунте. Как и в случае со Сбербанком, процентная ставка меняется с учетом объема средств. Так, если на счету лежит до 150 тысяч рублей, процентная ставка равна 3%. Максимальный уровень (7%) достигается при наличии на счету от 100 до 200 миллионов рублей. Если сумма выше, процент уменьшается. К примеру, при наличии от 400 млн. рублей и более начисляется только 3% на остаток.

Росбанк

Выделяя варианты, в каком банке быстро и выгодой открыть сберегательный (накопительный) счет, стоит отметить Росбанк. В национальной валюте на остаток начисляется от 6 до 7%. Так, если на аккаунте меньше 1,5 млн. рублей, начисляется 6%. Если от 1,5 до 5 млн. рублей — 6,5%, а выше — 7%. При желании можно открыть сберегательный счет в зарубежной валюте — евро и долларах. В первом случае процентная ставка на остаток составляет 0,25-0,3%, а во втором — 0,05%.

Для оформления накопительного (сберегательного) счета требуется прийти в любое из отделений и передать необходимый пакет бумаг. Подача заявки доступна в офисе или через Интернет. Ограничения по сроку и сумме не предусмотрены.

Особенности:

  • Отсутствие лимита на снятие и пополнение.
  • Перевод требуемой суммы на карту без комиссии.
  • Обмен валюты по курсу банка.
  • Проведение транзакций со сберегательного аккаунта.

Плюс услуги в том, что процент начисляется посуточно, а выплаты производятся каждый деньг с зачислением средств к общей сумме.

Теперь вы знаете, как открыть сберегательный счет, и в каком банке это сделать. Но не стоит торопиться с выбором. Сегодня многие банковские учреждения предлагают такую услугу, поэтому стоит заранее выяснить условия.

Чем опасны накопительные счета

Чтобы удержать напуганных кризисом вкладчиков, банки все чаще предлагают им психологически комфортные вложения. Например, накопительные счета — гибрид текущего счета и депозита. Чем платят вкладчики за такой комфорт? Людмила Коваль
Ведомости, 15.09.2014

Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты до нынешнего года были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других. Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры.

Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом — «Юникредит» и Бинбанк. В сентябре Альфа-банк представил клиентам свой седьмой, на этот раз сезонный (можно открыть до конца года) накопительный счет «Высокий сезон». Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов. К примеру, «Мой сейф» — для тех, кто только начинает копить (ежемесячный процент начисляется даже на 1 руб.), а «Ценное время» выгоднее тем, кто начинает с 300 000 руб., поясняет представитель банка.

Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета. «Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», — объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов. По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.

Плюс на плюсе

Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3–8% годовых в рублях против 0,01–0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1–1,5 процентного пункта).

«Этот инструмент совмещает преимущества обычных текущих (карточных) счетов и срочных депозитов. У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, — перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов. — Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их».

Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк. Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3–0,5% годовых.

Средства физических лиц на накопительных счетах в пределах 700 000 руб., как и во всех других вкладах, застрахованы АСВ.

Ловушки для рассеянных

Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.

С первого рубля доход по своему накопительному счету начисляет Райффайзенбанк.

Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете. У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев.

Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета.

Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка — 30 млн, у «Открытия» — 50 млн. Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.

Кроме того, большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1–2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода. Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).

Еще один сюрприз — изменение банком ставки по счету в сторону как повышения, так и понижения. «Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», — объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней — по электронной почте, sms, на сайте и в офисах.

Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.

Поиск выгодного предложения для размещения вкладов — непростая задача. Банковскими учреждениями предлагается несколько программ, с разными условиями пользования. Среди которых и накопительный счет.

Что представляет собой?

Часто перед вкладчиками возникает выбор между возможностью свободного распоряжения своими средствами и получением высоких дивидендов. При вложении наличных по срочному договору существуют некоторые ограничения по их снятию. А вот накопительный счет является достойной заменой срочного вклада. Он позволяет проводить больше операций с вложенными материальными ресурсами. Важно знать, какие установлены правила: у разных банков они могут несколько отличаться друг от друга.

В основном накопительная система предусматривает следующее:

  • при снятии наличности нет понижения процентных выплат;
  • вложения могут пополняться произвольной суммой, но есть пределы — не больше 10-кратного превышения изначального платежа;
  • проценты насчитываются за установленный период по наименьшему остатку.
  • Величина процентной ставки зависит от объема вложений и периода нахождения их в банке.

    Как открыть

    Чтобы воспользоваться этим продуктом, необходимо лично посетить финансовое учреждение, предоставить паспорт (другие документы не понадобятся), заключить договор. В нем будет прописан порядок расчета процентов, который представляет один из возможных вариантов:

  • начисление от минимума средств, лежавших на протяжении месяца;
  • начисление на указанный наименьший остаток, независимо от наличности на депозите;
  • расчет дивидендов на остаток за каждый день.
  • Это наиболее выгодное предложение для получателя.

    Куда вкладывать

    Накопительная система дает возможность получения доступа к своим финансам с одновременным сохранением высокого дохода. Чтобы получить ожидаемое, главное — выбрать надежное банковское предприятие. Для этого нелишним станет выяснение его рейтинга, участие в системе страхования сбережений.

    Лучше всего это сделать на интернет-ресурсе Banki.ru, который обладает самой полной базой данных в мире финансов. Здесь можно подобрать приемлемые программы и сравнить их аналоги в разных финучреждениях. Для удобства клиентов на сайте предусмотрен онлайн-калькулятор, который поможет не ошибиться с расчетами.

    Banki.ru позволит сориентироваться и выбрать точное направление!

    В своем арсенале каждый банк, кроме вкладов и кредитных продуктов, имеет выгодные накопительные счета, которые активно предлагает своим клиентам. И если раньше, накопительные счета нельзя было назвать выгодными, то сегодня, банки предлагают по ним хорошие процентные ставки, нередко превышающие ставки по вкладам. Но, в чем же отличие накопительных счетов и вкладов? Ответим на этот и другие вопросы в статье сайта Dengi-denejki, а также рассмотрим самые выгодные накопительные счета с лучшими условиями от разных банков.

    Накопительный счет – что это?

    Накопительный счет в банке представляет собой бессрочный счет, на котором клиент банка может не только хранить свои деньги, но и выполнять другие операции без потери процентов: вносить средства разными суммами, получать проценты, снимать деньги. Этот инструмент позволяет снимать деньги в любой время без каких-либо ограничений, но в пределах установленного остатка, который должен всегда оставаться на счете.

    Как правило, начисление процентов и капитализация по накопительным счетам осуществляется 1 раз в месяц, например, в каждый последний день месяца или дату открытия счета.

    В зависимости от условий банков, проценты по накопительному счету могут начисляться:

    • На любой остаток на счету в ежедневном режиме.
    • Только на минимальную сумму вложения и только при условии, что она пролежала на счете определенный период времени, например, не менее месяца.
    • На всю сумму, находящуюся на счете – один раз в месяц.

    Банки с выгодным накопительным счетом, в основном, доступны в рублях, но некоторые банки предлагают своим клиентам хранить деньги с накоплением и в иностранной валюте – евро и долларах.

    Накопительный счет или вклад: в чем разница?

    В отличие от накопительного счета, банковский вклад представляет собой счет с неизменными условиями, на который можно положить только определенную сумму под проценты. Вклады предоставляются клиентам банка на конкретный срок и под определенные проценты. Как правило, с вклада нельзя досрочно снять деньги, но даже если это предусмотрено, процентная ставка пересчитывается, а накопительная часть списывается. Хотя, сейчас все чаще банки предлагают своим клиентам вклады с возможностью частичного снятия накопленных средств. Но, многие из них все же уступают накопительным счетам.

    Когда стоит открывать накопительный счет?

    Выгодные накопительные счета в банках рекомендуется открывать, когда необходимо временно (в течение короткого или длительного периода) передержать крупную сумму денег, предназначенную для следующих вложений. Накопительный счет позволяет снять деньги без потери процентов уже через несколько дней после открытия счета.

    Накопительный счет выгоден и в том случае, если вы планируете постоянно держать свои средства в банке, но при этом регулярно их расходовать и пополнять. В данной ситуации лучшим вариантом станет оформление накопительного счета под 6% годовых.

    Но, если вы хотите накопить как можно больше денег, то рекомендуется отдать предпочтение банковским вкладам без возможности частичного досрочного снятия и без пополнения.

    Преимущества и недостатки накопительного счета

    По сравнению с банковскими вкладами, накопительный счет имеет как свои преимущества, так и недостатки. К основным преимуществам накопительного счета можно отнести следующее:

    • Отсутствие привязки к периоду, т.е. счет можно открыть на неопределенный срок и снимать с него деньги в любое время.
    • Возможность постоянно пополнять счет любыми суммами.
    • Выгодные процентные ставки, которые значительно превышают ставку по базовым вкладам до востребования.
    • Доступ управления накопительными счетами возможен не только при посещении отделения банка, но и через личный кабинет на официальном сайте банка.
    • Возможность снятия любой суммы денег в любое время без потери процентов, которые могут начисляться ежемесячно, либо ежедневно.
    • Выплата процентов осуществляется один раз в месяц.

    К недостаткам накопительных счетов можно отнести более низкую процентную ставку, чем по основной части вкладов. Как правило, разница составляет около 1–2%.

    Как открыть накопительный счет?

    Несмотря на различные условия накопительных счетов, алгоритм их открытия в разных банках, практически идентичен, но оформить его можно двумя способами:

    • Через личный кабинет на официальном сайте банка, либо через мобильное приложение. Как правило, при открытии счета данным образом, банки предлагают более выгодные условия, например, снижением минимальной суммы первого взноса, и более высокие процентные ставки. В этих случаях, клиенту банка необходимо заполнить форму с указанием паспортных данных и согласиться с условиями договора. Все операции осуществляются в соответствии с требованиями безопасности.
    • Лично посетив офис банка с паспортом, и заключив договор на открытие и обслуживание счета с детальным отображением всех условий открытия накопительного счета.

    Внимание! Нельзя оформить накопительный счет в банке удаленно, если вы обращаетесь в банк впервые и ни когда не пользовались его продуктами: картой, кредитом, вкладом. Принимать деньги дистанционно от новых клиентов запрещено законодательством, так как сначала необходимо совершить идентификацию клиента с его личным присутствием.

    Самые выгодные накопительные счета

    Изучив все выгодные накопительные счета разных банков, мы выделили самые лучшие из них по своим условиям предоставления и использования, а также по размеру процентной ставки.

    Сбербанк: счет «Сберегательный»

    Сбербанк предлагает своим клиентам открыть счет «Сберегательный». Его преимуществом является возможность оформления, как в рублях, так и иностранной валюте. При этом в долларах и евро можно открыть счет под 0.40% годовых, а в рублях – под 2.30% в год. Правда, эти ставки работают только при пополнении накопительного счета минимум на 2 млн. рублей. Если на счет положить всего 100 тыс. рублей, то процентная ставка составит всего 1.70%.

    ВТБ: счет «Накопительный без опции сбережения»

    Это самый выгодный накопительный счет без определения минимального остатка, который можно открыть в разной валюте и с капитализацией процентов. Здесь ваш доход будет зависеть не только от суммы вложений, но и от времени, в течение которого деньги будут находиться на счету. Условия предоставления счета:

    • В рублях от 0 до 500 тыс. рублей базовая ставка составляет 4%. При этом, она постоянно увеличивается. И, если оставить деньги на счету на 3 месяца, то ставка уже составит 5%, а если на 12 месяцев – то 7%.
    • В долларах – до 1 млн. с базовой ставкой 0.01% за месяц и 2% за 12 месяцев.
    • В евро – до 1 млн. с базовой ставкой 0,01% годовых.

    К тому же, при пополнении счета более чем на 500 тыс. рублей или долларов, базовая ставка увеличивается на 0.01%.

    Альфа-Банк: накопительный счет «Накопилка»

    Альфа-Банк готов предложить выгодный накопительный счет, предназначенный для совершения регулярных операций с денежными средствами. Его особенностью является гибкая система выплат и начисления процентов. Здесь процентная ставка составляет 6% годовых, которые начисляются независимо от размера остатка на счете. Пополнение счета осуществляется в автоматическом режиме посредством услуг «Копилка для зарплаты» и&nbsp «Копилка для сдачи». Накопленную сумму можно в любой момент вывести или перевести на любой другой счет с полным сохранением процентов.

    Райффайзенбанк: счет «Активный»

    Не так давно от Райффайзенбанка поступило предложение по новому выгодному накопительному счету «Активный», где пользователям предлагают вложить свои средства без ограничений минимального порога под повышенную процентную ставку 7%. По счету осуществляется ежедневное начисление процентов и поддерживается возможность снятия любой суммы денег с сохранением процентов. Накопительный счет «Активный» не имеет ограничений на пополнение и открывается бессрочно. Кроме того, вся сумма, находящаяся на счете, автоматически страхуется в Агентстве по страхованию вкладов.

    Единственный недостаток этого счета в том, что он доступен только для новых клиентов банка, которые еще не пользовались продуктами Райффайзенбанка и для того чтобы оформить счет, необходимо самолично посетить офис банка.

    Промсвязьбанк: накопительный счет «Доходный»

    Выгодный накопительный счет «Доходный» от Промсвязьбанка не имеет ограничений по сумме минимального остатка и пополнений. Счет открывается на бессрочный период в течение которого, в конце каждого месяца на остаток начисляется 6% годовых. Счет можно открыть только в рублях, но, зато сделать это можно как в офисе, так и в личном интернет-кабинете. По счету возможно снятие денежных средств без потери накопленных процентов, а также предусмотрена их капитализация. Кроме этого, к счету автоматически подключается услуги накопления «Купил-накопил» и&nbsp «Пополнил-накопил».

    РоссельхозБанк: счет «Накопительный»

    Россельхозбанк предлагает открыть выгодный накопительный счет, как в рублях, так и долларах. При этом для рублевого счета действует ставка 5%, а для долларового 1% годовых. Это продукт не имеет ограничений по минимальному остатку и времени действия счета. Его можно открыть дистанционно, но только на имя клиента. Проценты здесь начисляются в ежедневном режиме в расчете на остаток, который приходится на начало рабочего дня. Держатель накопительного счета может снимать проценты в последний рабочий день каждого месяца, путем перечисления средств на личный счет.

    А, если вы пенсионер, который нуждается в кредите, то можете прочитать другую нашу статью : «Кредиты пенсионерам до 75 лет: какие банки их выдают».

    13 накопительных счетов в крупнейших российских банках

    Накопительные счета предлагают открыть 13 из топ-30 крупнейших российских банков по размеру активов. При этом у трёх из них счета имеют ступенчатую ставку, которая меняется в течение первого года после открытия счёта. Мы подсчитали, сколько можно заработать, если непрерывно держать на накопительном счёте 50 тысяч ₽ в течение двух лет (при условии, что начисляемые проценты остаются на счёте).

    Банк — название счёта

    Ставка

    Среднегодовая ставка

    Начисленные за 2 года проценты

    Московский кредитный банк — Накопительный счёт

    8% — первые 90 дней, 7% — далее (ежедневное начисление)

    7,25% в 1 год, далее — 7%

    7 376 ₽

    Газпромбанк — Накопительный счёт

    6,2%

    6,2%

    6 392 ₽

    ВТБ — Накопительный счёт (без опции «Сбережения»)

    4% — с 1 мес., 5% — с 3 мес., 5,5% — с 6 мес., 7% — с 12 мес.

    5,25% в 1 год, далее — 7%

    6 307 ₽

    Альфа-Банк — Альфа-Счёт

    4% — с 1 мес., 5% — с 3 мес., 5,5% — с 6 мес., 7% — с 12 мес.

    5,25% в 1 год, далее — 7%

    6 307 ₽

    ФК Открытие — Счёт «Моя копилка»

    6,1%

    6,1%

    6 286 ₽

    Промсвязьбанк — Накопительный счёт «Доходный»

    6%

    6%

    6 180 ₽

    Россельхозбанк — Накопительный счёт

    5%

    5%

    5 125 ₽

    Тинькофф Банк — Накопительный счёт

    5%

    5%

    5 125 ₽

    Почта Банк — Сберегательный счёт

    5%

    5%

    5 125 ₽

    Райффайзенбанк — Накопительный счёт «На каждый день»

    4,5%

    4,5%

    4 601 ₽

    Росбанк — Сберегательный счёт (пакеты банковских услуг «Классический», «Партнёр»)

    4%

    4%

    4 080 ₽

    Уралсиб — Накопительный счёт «Турбо»

    4%

    4%

    4 080 ₽

    Ситибанк — Накопительный счёт

    3%

    3%

    3 045 ₽

    Самый выгодный накопительный счёт предлагает Московский кредитный банк. По условиям банка, если держать на счёте сумму до 300 тысяч ₽, то первые 90 дней проценты будут начисляться по ставке 8% годовых, далее — 7%. Если на счёте будет больше 300 тысяч ₽, то первые 90 дней ставка составит 7,5%, потом — 7%. При непрерывном остатке в 50 тысяч ₽ в первый год можно заработать 3 623 ₽, во второй — 3 753 ₽.

    На втором месте — накопительный счёт Газпромбанка. Ставка 6,2% годовых будет действовать, если на счёте будет лежать больше 5 тысяч ₽, в противном случае применяется ставка 0,01%. Если держать «в копилке» 50 тысяч ₽, то за два года банк начислит 6 392 ₽.

    На карте с процентом на остаток тоже можно заработать

    Выбрать дебетовую карту

    Среди лучших предложений также оказались накопительные счета ВТБ и Альфа-Банка. У них одинаковая ступенчатая ставка: в 1 и 2 месяц после открытия счёта она составляет 4% годовых, с 3 по 5 месяц включительно — 5%, с 6 по 11 месяц — 5,5%, с 12 месяца и далее — 7%. Если на счёте будет находится 50 тысяч ₽, то в первый год доход составит 2 624 ₽, во второй — 3 683 ₽.

    В ВТБ при этом есть возможность увеличить ставку — если открыть дебетовую карту «Мультикарта» и подключить опцию «Сбережения». Ставка вырастет на 0,5–1,5 процентных пункта, в зависимости от размера расходов по карте. Альфа-Банк повышает ставку (на 1 п. п. в 1 и 2 месяц, на 0,5 п. п. с 3 по 11 месяц и 1 п. п. с 12 месяца) для клиентов с пакетом услуг «Премиум» и суммой на счёте от 1 миллиона ₽.

    Читайте по теме: Сбережения для слабовольных: как работают автоматические «копилки»

    Как мы считали

    Накопительные счета искали на сайтах топ-30 банков. Не учитывались надбавки за особый статус клиента (например, зарплатный или премиальный). Сумма на счёте — 50 000 ₽, срок размещения — 2 года, начисляемые проценты остаются на счёте. Если доходность совпадала у нескольких банков, то они ранжировались по размеру активов.

    Данные актуальны на 17 февраля 2019 года. При написании текста Сравни.ру не сотрудничал ни с одним из банков.

    Накопительный (сберегательный) счет — что это такое и как на нем заработать

    Накопительный или сберегательный счет дает возможность зарабатывать на банковском проценте, но при этом пользоваться своими деньгами без ограничений. Звучит привлекательно, но почему тогда по телефону менеджер очередного банка пытается привлечь ваше внимание кредитной картой на спецусловиях или вот уже прямо сейчас одобренным кредитом, но не предлагает открыть накопительный (сберегательный) счет? В чем секрет такого счета и какие возможности он дает обычному человеку? Давайте вместе найдем ответы на эти вопросы.

    Накопительный (сберегательный) счет — это… Объясняем простыми словами

    Накопительный или сберегательный счет — это открытый банковский счет, который предлагает не только получение процентов от хранения денежных средств, но и возможность снять часть вклада без их потери в любой момент.

    Накопительный счет напоминает депозит до востребования, но ставки по нему выше. По желанию клиента его можно пополнять или извлекать средства в удобное время. Как и в случае с обычным вкладом, денежные средства на сберегательном счете застрахованы государством на сумму 1,4 миллиона рублей.

    Особенности накопительных счетов:

    • Средний уровень доходности варьируется в диапазоне 4−6% годовых.
    • Чаще всего открывается в рублях, но некоторые крупные банки предлагают накапливать средства в инвалюте (процент по таким вкладам не превышает 2%).
    • Отдельные банки вводят дополнительное условие — требование к минимальной сумме на счете, например 20 тысяч рублей. В этом случае, чтобы получать заявленный банком процент, нужно всегда иметь на счете не менее этой суммы.
    • Доход в виде процента от суммы, как правило, поступает на счет клиента банка ежемесячно.

    Открывать накопительный счет выгодно тем, кто планирует тратить сбережения на свои нужды. Привязка к срокам получения денег отсутствует, поэтому накоплениями всегда можно воспользоваться.

    О том, чем накопительный счет отличается от банковского депозита читайте в нашей статье.

    Плюсы и минусы накопительного (сберегательного) счета

    Теперь давайте определим, насколько целесообразно открывать накопительный счет и с какими трудностями его держатель сталкивается на этапе пользования.

    Преимущества накопительного счета:

    • Процент выше, чем по депозитам до востребования, при этом вы сможете снять часть средств, не закрывая счета.
    • Компенсация средств на сумму до 1,4 миллиона рублей в случае банкротства финансового учреждения.
    • Открывается на неопределенный срок (т. е. бессрочно).
    • Некоторые финансовые учреждения разрешают капитализировать накопленный процент, т. е. доходы в виде процента по счету перечисляют на этот же счет, тем самым увеличивая сумму на счете. В следующем месяце клиент получит уже больший доход, т. к. сумма выросла.

    Недостатки:

    • Для получения повышенной годовой ставки нужно внести крупную сумму на баланс.
    • Если есть требование к минимальной сумме, необходимо «заморозить» ее на счете и следить, чтобы она не снижалась — иначе банк переведет клиента на пониженный процент (до 0,01%).
    • Некоторые банки прописывают в договоре плавающую процентную ставку, поэтому инвестор не может рассчитывать на постоянный заработок.
    • Процентные ставки по счету зависят от остатка: чем он больше, тем выше доходность.
    • Некоторые банки устанавливают свои правила пользования счетом, к примеру, привязывая к нему дебетовую пластиковую карту, за обслуживание которой приходится платить комиссию.

    Зачастую накопительный счет открывается для разграничения сбережений. К примеру, у вас есть накопления в размере 600 тысяч рублей. В ближайшем будущем вы планируете ремонт в пределах 200−300 тысяч. Целесообразно разделитьвклад: 300 тысяч положить на срочный депозит под 7−8% годовых, а для остальных 300 тысяч открыть сберегательный счет под 5−6,5% годовых.

    Как зарабатывают на накопительных (сберегательных) счетах

    Заработать на сберегательном счете можно лишь при правильном выборе финансового учреждения. Перед подписанием договора на обслуживание детально изучите условия открытия счета. Обращайте внимание на то, чтобы начисление процентов было ежедневным.

    Пример

    В банке А при открытии накопительного счета предлагают 7% годовых, но с ежемесячным начислением на минимальный остаток. В банке Б дают 6% годовых, но с ежедневным начислением процента. Какой счет лучше выбрать инвестору, который планирует совершить покупку на 120 тысяч рублей 20 апреля при объеме сбережения в 200 тысяч?

    Доход инвестора за апрель при выборе банка А: (200 000 − 120 000) × 0,07 / 12 = 467 рублей.

    Доход инвестора за апрель при выборе банка Б: 200 000 × 0,06 × 19 / 365 + 80 000 × 0,06 × 10 / 365 = 0,624 + 0,132 = 756 рублей.

    Как видите, даже при более низкой процентной ставке начисление ежедневных процентов по счету выгоднее.

    ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Инвестировать рублевые сбережения в накопительный счет со ставкой ниже 4% нецелесообразно, поскольку вы даже не сможете перекрыть ожидаемую инфляцию.

    Если вы открыли накопительный (сберегательный) счет с привязкой к карте и минимальным лимитом на безналичные покупки, сначала внесите деньги на счет, а затем совершите приобретение. Эта простая хитрость поможет получить ожидаемый доход по вкладу.

    Если вам интересно узнать о других возможностях инвестирования, читайте в нашей специальной статье.

    Как открыть накопительный (сберегательный) счет

    Перед открытием счета составьте для себя рейтинг банков, которые предлагают выгодные условия. Не гонитесь за чрезмерно высоким процентом, а внимательно почитайте договор (размещен на официальном сайте банка). Нередки случаи, когда за повышенной доходностью скрываются существенные ограничения, начисление процентов на ежемесячный остаток и прочие хитрости.

    Способы открытия счета:

    1. Визит в банк.
    2. Использование интернет-банкинга или подача заявки через сайт банка.

    При посещении офиса банка при себе нужно иметь паспорт и денежную сумму, которую вы планируете внести. Вы подписываете соглашение на обслуживание счета и вносите средства. В дополнение банк часто предлагает пластиковую дебетовую карту для совершения безналичных расчетов и снятия наличных.

    Альтернативы накопительному (сберегательному) счету

    Мы рассмотрели возможности накопительного счета. Теперь давайте вкратце рассмотрим возможные альтернативы:

    1. Вклад (депозит) в банке. В 2019 году на нем вы сможете заработать 7−8% годовых. Помните, что досрочное снятие денег приведет к потере процентов.
    2. Вклады «до востребования». Действуют ограниченный срок. Предполагают доходность на уровне 0,1–5% годовых.
    3. ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Позволяет собственнику вкладывать средства в акции, облигации, валюту и другие инструменты фондового рынка. При покупке самых надежных ценных бумаг — ОФЗ — можно рассчитывать на доход в 8−9% и налоговый вычет в 13%. Счет желательно открывать на длительный срок — минимум 3 года, иначе вы лишитесь права на налоговую льготу. Подробнее об ИИС читайте в этой статье.
    4. ПИФ. Внесение денежных средств в паевые фонды может как принести вам доход, так и сделать мероприятие убыточным. Заработанные деньги выводятся в любой момент (если нет ограничений). Но есть одно но — высокие издержки (за вход, продажу пая, плата управляющей компании и некоторые другие), которые могут достигать 5−10% в год. О том, как инвестировать в ПИФы, читайте в нашей статье.
    5. ETF (биржевой фонд). Похож на ПИФ, но отличаются низкой комиссией — 0,9−1,5% в год. Мы подготовили для вас простое описание, что такое ETF м как пользоваться.

    ***

    Таким образом, накопительный (сберегательный) счет — прекрасная возможность заработать от 4 до 7% годовых на своих сбережениях. Вам доступны снятие денег на любые нужды, безопасное хранение средств на банковском счете и гарантии государства на сумму до 1,4 миллиона рублей.

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *