Структура банковской системы

Содержание

Банковская система, её структура и функции

Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Деятельность банков представляют собой тот канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке.

Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты. Таким образом, банки – это посредники в кредите. Банковская система является частью кредитной системы. Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений. К небанковским кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные, пенсионные и др.); компании (страховые, инвестиционные); финансовые компании (ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы); ломбарды, т.е. все организации, выполняющие функций посредников в кредите.

Однако главными финансовыми посредниками выступают коммерческие банки.

Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это Центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков.

Центральный банк – это главный банк страны. В США он называется ФРС (Федеральная Резервная Система – Federal Reserve System), в Великобритании – это Банк Англии (Bank of England), в Германии – Bundesdeutchebank, в России – Центральный банк России и т.п.

Центральный банк выполняет следующие функции, являясь:

эмиссионным центром страны

банкиром правительства (обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование государства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в Центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, Центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы.)

банком банков кредитором для испытывающих затруднения коммерческих банков

межбанковским расчетным центром

хранителем золотовалютных резервов страны (обслуживает международные финансовые операции страны и контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках).

Центральный банк определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки.

Различают: 1) универсальные коммерческие банки и 2) специализированные коммерческие банки

Банки могут специализироваться: 1) по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости); 2) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; 3) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.

Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Поэтому коммерческие банков выполняют два основных вида операций: пассивные (по привлечению депозитов) и активные (по выдаче кредитов).

Кроме того, коммерческие банки выполняют: расчетно-кассовые операции; доверительные (трастовые) операции; межбанковские операции (кредитные – по выдаче кредитов друг другу и трансфертные – по переводу денег); операции с ценными бумагами; операции с иностранной валютой и др.

Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам). Дополнительными источниками доходов банка могут быть комиссионные по предоставлению различного вида услуг (трастовых, трансфертных и др.) и доходы по ценным бумагам. Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включают в себя заработную плату работников банка, затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовых аппаратов, на аренду помещения и т.п. Оставшаяся после этих выплат сумма является прибылью банка, с нее начисляются дивиденды держателям акций банка и определенная часть может идти на расширение деятельности банка.

Платежеспособность банка означает, что величина его активов по меньшей мере должна равняться его задолженности. К активам банка относятся имеющиеся у них банкноты и все финансовые средства (облигации и долговые обязательства), которые он покупает у других лиц или учреждений. Облигации и долговые обязательства служат источником доходов банка. Задолженность банка (liabilities) – его пассив – это размещенные в нем суммы депозитов, которые он обязан вернуть по первому требованию клиента. Ликвидность — способность в любой момент выдать любому количеству вкладчиков часть вклада или весь вклад наличными деньгами.

Основным источником банковских фондов, которые могут быть предоставлены в кредит, являются депозиты до востребования (средства на текущих счетах) и сберегательные депозиты. Банкиры во всем мире давно поняли, что несмотря на необходимость ликвидности, ежедневные ликвидные фонды банка должны составлять примерно 10% от общей суммы размещенных в нем средств. По теории вероятности, число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги. В современных условиях банки функционируют в системе частичного резервирования, когда определенная часть вклада хранится в виде резерва, а остальная сумма может быть использована для предоставления кредитов.

Норма обязательных банковских резервов (или норма резервных требований – required reserve ratio — rr) представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в Центральном банке в виде беспроцентных вкладов.

Разница между суммой депозитов банка и обязательными резервами представляет собой избыточные резервы. Именно из этих средств банк предоставляет кредиты. Если резервы банка падают ниже необходимой величины резервных средств (например, в связи с «набегами вкладчиков»), то банк может предпринять три варианта действий: 1) продать часть своих финансовых активов (например, облигации) и увеличить количество наличных денег, теряя при этом процентный доход по облигациям); 2) обратиться за помощью к центральному банку, который дает банкам взаймы деньги для устранения временных трудностей под ставку процента, называемую учетной ставкой процента; 3) взять взаймы у другого банка на рынке межбанковского кредита; выплачиваемый при этом процент называется ставкой межбанковского процента.

Сумма обязательных резервов и избыточных резервов, т.е. средств, не выданных в кредит (excess reserves), представляет собой фактические резервы банка.

Банковский мультипликатор

Благодаря системе частичного резервирования универсальные коммерческие банки могут создавать деньги. Следует иметь в виду, что деньги могут создавать только эти кредитные учреждения (ни небанковские кредитные учреждения, ни специализированные банки создавать деньги не могут.

Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т.е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается, т.е. клиент снимает деньги со своего счета, то произойдет противоположный процесс – кредитное сжатие.

Предположим, что в банк I попадает депозит, равный $1000, а норма резервных требований составляет 20%. В этом случае банк должен отчислить $200 в обязательные резервы (R обяз. = D x rr = 1000 х 0.2 = 200), и его кредитные возможности составят $800 (К = D x (1 – rr) = 1000 х (1 – 0.2) = 800). Если он их использует полностью, то его клиент (любой экономический агент, поскольку банк универсальный) получит в кредит $800. Эти средства клиент использует на покупку необходимых ему товаров и услуг (фирма – инвестиционных, а домохозяйство – потребительских или покупку жилья), создав продавцу доход (выручку), который попадет на его (продавца) расчетный счет в другом банке (например, банке П). Банк П, получив депозит, равный $800, отчислит в обязательные резервы $160 (800 х 0.2 = 160), и его кредитные возможности составят $640 (800 х (1 – 0.2) = 640), выдав которые в кредит банк даст возможность своему клиенту оплатить сделку (покупку) на эту сумму, т.е. обеспечат выручку продавцу, и $640 в виде депозита попадут на расчетный счет этого продавца в банке Ш. Обязательные резервы банка Ш составят $128, а кредитные возможности $512. Предоставив кредит на эту сумму, банк Ш создаcт предпосылку для увеличения кредитных возможностей банка IV на $409.6, банка V на $327.68 и т.д. Получим своеобразную пирамиду:

I банк D = 1000

K R K = D x (1 – rr)

П банк D = 800 200

K R K = x (1 – rr)

Ш банк D = 640 160

K R K = x (1 – rr)

IV банк D = 512 128

K R K = x (1 – rr)

V банк D = 409.6 102.4

K R K = x (1 – rr) и т.д.

Это и есть процесс депозитного расширения. Если деньги не будут покидать банковскую сферы и оседать у экономических агентов в виде наличных денег, а банки будут полностью использовать свои кредитные возможности, то общая сумма денег (общая сумма депозитов банка I, П, Ш, IV, V и т.д.), созданная коммерческими банками, составит:

М = D I + D П + D Ш + D IV + D V + … =

= D + D x (1 – rr) + x (1 – rr) + x (1 –rr) +

+ x (1 – rr) + x (1 – rr) + … =

= 1000 + 800 + 640 + 512 + 409.6 + 327.68 + …

Таким образом. мы получили сумму бесконечно убывающей геометрической прогрессии с основанием (1 – rr), т.е. величины меньше 1. В общем виде эта сумма будет равна

М = D x 1/(1 – (1 – rr)) = D x 1/rr

В нашем случае М = 1000 х 1/0.2 = 1000 х 5 = 5000

Величина 1/rr носит название банковского (или кредитного, или депозитного) мультипликатора multбанк = 1/rr Еще одно его название – мультипликатор депозитного расширения. Все эти термины означают одно и то же, а именно: если увеличиваются депозиты коммерческих банков, то денежная масса увеличивается в большей степени. Банковский мультипликатор показывает, во сколько раз изменится (увеличится или уменьшится) величина денежной массы, если величина депозитов коммерческих банков изменится (соответственно увеличится или уменьшится) на одну единицу. Таким образом, мультипликатор действует в обе стороны. Денежная масса увеличивается, если деньги попадают в банковскую систему (увеличивается сумма депозитов), и сокращается, если деньги уходят из банковской системы (т.е. их снимают с депозитов). А поскольку, как правило, в экономике деньги одновременно и вкладывают в банки, и снимают со счетов, то денежная масса существенно измениться не может.

50. Банковская система, ее структура и функции.

Банковская система — одно из высших достижений экономической цивилизации.

В России функционирует двухуровневая банковская система.

1 уровень — Центральный (эмиссионный) банк. “Банк банков”.

Функции Центрального Банка:

1.Денежная эмиссия.

2.Регулирование денежного обращения.

3.Реализация официальной денежно-кредитной и валютной политики.

Денежная или банковская эмиссия — функция обеспечения потребности национальной экономики в наличных деньгах.

Основные задачи ЦБ:

Проведение политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулирование и контроль деятельности коммерческих банков.

Важными регуляторами макроэкономических пропорций и поведения финансовых посредников являются методы воздействия на банковскую ликвидность (активные средства банка): учетная политика ЦБ, политика открытого рынка и политика минимальных резервов.

2 уровень составляют частные и государственные банковские институты или коммерческие банки. К ним относят:

— собственно коммерческие (депозитные) банк, основная деятельность которых связана с приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

— инвестиционные банки, которые занимаются помещением собственных и заемных средств в ЦБ, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для долгосрочных вложений и вкладчиками средств на длительный срок;

— ипотечные банки, предоставляющие долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;

— сберегательные кассы и кредитные общества;

— страховые и пенсионные фонды.

В России 6 специализированных государственных банков:

1.Государственный Центральный Банк (Госбанк).

2.Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).

3.Банк агропромышленного комплекса (Агропромбанк).

4.Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк).

5.Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк).

6.Банк внешенеэкономических связей (Внешэкономбанк).

51. Характеристика современной кредитно-денежной системы рф.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Различают 2 понятия кредитной системы: 1)совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные ср-ва и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма). В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном инст. структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система более широкое и емкое понятие, чем банковская система. Банк- коммерч. учреждение, которое привлекает ден. средства юр. и физ. лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции. В России практически сформировалась двухуровневая банковская система: 1-ЦБР, 2 уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учрежд., осуществляющие отдельные банковские операции. ЦБР является главным банком государства, он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБР — экономически самостоятельное учрежд., он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными задачами ЦБР являются:

регулирование ден. обращения, обеспечение устойчивости рубля, проведение единой ден.-кред. политики, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков. банков, надзор за деятельностью коммерч. б. и других кр. учрежд. осуществление операций по внешнеэкономической деятельности. ЦБР осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики гос-ва путем установления норм обязательного резервирования коммерческими банками своих привлеченных ресурсов, уровня учетных ставок по кредитам коммерч. банкам, доведения до них экономических нормативов, проведение операций с ц/б. ЦБР осуществляет рефинансирование коммерч. б., предоставляя им краткосрочные кредиты и выступая кредитором последней инстанции. Второй уровень банковской системы — широкая сеть коммерч. б, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание, специальные банки (ипотечные — кредитующие под залог недвижимости, земельные — под залог земельных уч-ков, инвестиционные — осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ц/б. Особое место в кр. с. занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга РФ, а также Банк реконструкции и развития, созданный гос-вом для финансирования правительственных целевых программ с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов. Также вхо-дят союзы, ассоциации, консорциумы, специальные финансово-кредитные институты (кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды и др. Таким образом, в РФ постепенно форсируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рын.э.

17.3. Банки и их функции. Банковская система.

Банки — это специализированные кредитно-финансовые учреждения, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли.

Основные функции банков:

1) мобилизация (концентрация) временно свободных денежных средств и их последующее распределение в форме кредита;

2) ведение денежных расчетов между экономическими субъектами;

3) превращение в капитал денежных сбережений населения и денежных доходов субъектов экономики.

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. В банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организаций, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами).

Сложившаяся банковская система имеет двухуровневую

структуру:

1) верхний уровень — Центральный банк (ЦБ);

2) нижний уровень — коммерческие банки и кредитно-финансовые организации (рис. 17.5).

Рис. 17.5. Банковская система РФ

По функциональному назначению и характеру осуществляемых операций различают банки эмиссионные, коммерческие, специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные и др.).

Особое место в банковской системе принадлежит центральным банкам.

Под эмиссионным банком подразумевают Центральный банк страны. Он принадлежит государству. Ему предоставлено монопольное право на эмиссию банкнот (выпуск денег и ценных бумаг), он осуществляет обмен валюты. Он не ведет дел с отдельными предпринимателями, а действует через другие банки, предоставляет им кредит. В большинстве стран центральный банк находится в собственности государства и подчиняется верховному органу государственной власти или правительству. Центральный (эмиссионный) банк руководит всей кредитно-валютной системой страны, обладает исключительным эмиссионным правом и хранит золотовалютные резервы государства, контролирует, регулирует деятельность коммерческих банков и хранит их временно свободные резервные средства.

Основу всей кредитной системы составляют коммерческие

банки. Коммерческие банки—это универсальные банки, занимающиеся непосредственным кредитованием всех субъектов экономики, в т.ч. предпринимательства. Они предоставляют ссуды, осуществляют весь набор банковских операций, участвуют в организации акционерных обществ распространением ценных бумаг. Коммерческие банки возникали и развивались по мере индустриализации. Первые коммерческие банки появились в XVIII-XIX вв., их клиентами являлись преимущественно владельцы предприятий.

Основные функции коммерческих банков:

1) мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;

2) кредитование предприятий, государства, населения;

3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

В настоящее время коммерческие банки — это универсальные кредитные учреждения, основной целью деятельности которых является получение прибыли. Они имеют широкую сеть филиалов, отделений и представительств, разветвленную внутреннюю функциональную структуру управления (отделы и службы, осуществляющие непосредственно операционную деятельность банка, обслуживающие операционные звенья,

а также администрацию, отвечающую за вопросы банковского менеджмента).

Деятельность коммерческих банков на протяжении всего периода их существования регулировалась специальным финансовым законодательством, что, с одной стороны, ограничивало сферу деятельности, с другой — повышало их конкурентоспособность по сравнению с другими финансовыми институтами.

Специализированные банки выбирают для себя особые сферы деятельности. К ним относятся:

1) инвестиционные банки, занимающиеся финансированием и кредитованием капитальных вложений;

2) ипотечные банки, предоставляющие кредиты под залог недвижимости (земельных участков, домов, сооружений);

3) экспортно-импортные банки, осуществляющие кредитование внешней торговли;

4) сберегательные банки, концентрирующие сбережения населения и передающие их в распоряжение предпринимателей.

По территориальному признаку банки делятся на республиканские, региональные, межрегиональные, местные, национальные, международные.

По способности формирования уставного капитала банки делятся на акционерные и паевые.

По степени независимости банки разделяют на самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), филиальные.

По видам банковских операций различают:

1) депозитные банки — занимаются предоставлением депозитов и краткосрочных ссуд в непродолжительное время (3-6 месяцев);

2) инвестиционные банки — мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам в виде вложений в ценные бумаги; они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги;

3) ипотечные банки — специализированные банки, выдающие долгосрочные ссуды под залог недвижимости, аккумулирующие средства юридических и физических лиц путем выпуска ценных бумаг (акций и облигаций). Их особенность в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала, и использованием недвижимости и земли как залога при кредитовании. Неуплата задолженности в срок влечет за собой потерю недвижимости;

4) сберегательные банки, совершающие сберегательные и доверительные операции.

Кроме того, созданы крупные международные банки. Банк международных расчетов (БМР) — межгосударственный банк, совмещающий проведение чисто коммерческих операций для центральных банков с ролью организатора и участника международного валютного содружества. Создан в 1930 г. В числе учредителей БМР — центральные банки Бельгии, Великобритании, Германии, Италии и Франции, а также Японии и США. В течение 2 лет после учреждения БМР на его акции подписались 19 банков стран Европы.

К началу 1980-х гг. центральным банкам принадлежало 3/4 капиталов БМР.

БМР — преимущественно европейская организация, поддерживающая тесные связи с Федеральной резервной системой (ФРС) США.

Согласно уставу БМР:

1) способствует сотрудничеству между центральными банками и обеспечивает дополнительные благоприятные условия международных финансовых операций;

2) действует в качестве доверенного лица при осуществлении международных финансовых операций.

Еще одна задача БМР — использование технического аппарата и опыта банка для различных международных финансовых соглашений.

Высшим органом БМР является собрание акционеров, созываемое ежегодно.

Международный валютный фонд (МВФ) — международная валютно-финансовая организация со статусом специализированного учреждения ООН, действующая с 1946 г. Россия — член МВФ с 1992 г. Штаб-квартира фонда — в Вашингтоне, отделения — в Париже и Женеве. Количество государств — членов МВФ—182.

Официальные цели МВФ:

1) способствовать процессу сбалансированного роста международной торговли;

2) содействовать сбалансированности обменных курсов валют;

3) оказывать помощь в создании многосторонней системы расчетов по текущим операциям между государствами-членами, а также устанавливать валютные ограничения, препятствующие росту мировой торговли;

4) предоставлять государствам-членам финансовые ресурсы.

Международный банк реконструкции и развития (МБРР) — межгосударственный инвестиционный институт; одна из крупнейших международных финансовых организаций. Учрежден одновременно с МВФ. МБРР — специализированное финансовое учреждение ООН со штаб-квартирой в Вашингтоне (США). Функционирует с 1946 г. Количество стран — членов Банка — 180. Членами МБРР могут быть только страны, вступившие в МВФ. Официальные цели МБРР — содействие и помощь в реконструкции и развитии экономики стран — членов Банка путем предоставления им долгосрочных кредитов и гарантий.

Банковская система России — совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня — Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации. Ключевое звено системы — Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства. Банк России — юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Банк России — некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источники получения прибыли — процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др.

Основные цели деятельности Банка России:

1) защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымая их из обращения, принимая решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет. Разрабатывает и дает жизнь единой денежно-кредитной политике. Основные инструменты и методы:

1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативные обязательства резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование банков;

5) валютное регулирование;

6) установление ориентиров роста денежной массы.

Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главными целями которых являются поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Высшим органом Банка России является совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. Что касается второго уровня банковской системы, т.е. кредитных организаций, то все они — коммерческие структуры со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России. Кредитные организации образуются на основе различных форм собственности — частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т.п.

Российские банки выполняют разные типы операций и сделок в зависимости от вида кредитно-финансового учреждения. Для коммерческих организаций главная цель — получение дохода от своей работы, как и для любого другого направления бизнеса. Какие виды коммерческих банков бывают и на чем они зарабатывают, разобрался Бробанк.

Описание понятия

Коммерческие банки — это финансовые организации, которые проводят операции с наличными и безналичными деньгами, ценными бумагами, драгметаллами и камнями, другими ценностями. А также они оказывают услуги населению и государственным учреждениям на возмездной основе, то есть за оплату. Коммерческий банк руководствуется в деятельности такими принципами:

  • работает для получения прибыли;
  • получил от государства и центрального банка страны лицензию на проведение операций, сделок и работу в этом виде услуг;
  • обладает правом привлекать средства населения и юрлиц на депозитных счетах и размещать их по своему усмотрению исходя из законодательства и для извлечения прибыли;
  • не вправе осуществлять торговлю, страхование и производственную деятельность.

Особенности банковской деятельности

Коммерческие банки работают по другим правилам и принципам, чем производственное или торговое предприятие. Их отличительные характеристики такие:

  1. В ресурсах банка большую долю занимает привлеченный капитал, что приводит к высокой ответственности перед инвесторами, кредиторами и вкладчиками.
  2. Сильная зависимость от политической, социальной и экономической стратегии государства, которая влияет на ситуацию, происходящую на финансовом рынке.
  3. Работа с крупным, средним, мелким бизнесом и физическими лицами, которые преследуют разные цели. Умение выбрать свое направление и целевой сегмент или лавировать и выбрать стратегию универсального коммерческого банка.
  4. Специфика банковских продуктов — их нематериальность. Поэтому в реализации услуг задействовано большое количество подразделений и участников, которые нацелены на продажу и извлечение прибыли.

Виды банков

Банки в любой стране делятся на два типа:

  1. Центральные. Учреждены государством, занимаются эмиссией национальной валюты и страны и выполняют регулирующие и надзорные функции за деятельностью остальных кредитно-финансовых учреждений.
  2. Коммерческие. Все остальные банки, которые могут быть с долей участия государства или полностью коммерческие. Они действуют в рамках правового поля страны и подчиняются Центробанку.

По местоположению банки в РФ бывают:

  • местные;
  • федеральные;
  • республиканские.

По направлению и сферам деятельности коммерческие банки работают с промышленными предприятиями, торговыми компаниями и сельскохозяйственным бизнесом.

Классификация коммерческих банков

В зависимости от того, кто владеет капиталом банковской организации, проводят такую классификацию:

  1. Государственные. К ним относятся как Центробанки страны, так и коммерческие банки с главным учредителем в лице государства.
  2. Акционерные общества. Самая большая группа банков представлена АО. Они бывают открытого и закрытого типа. Акции в зависимости от этого могут продаваться всем желающим компаниям и организациям или только закрытому, ограниченному числу лиц.
  3. Кооперативные, уставной фонд которых формируется за счет продажи паев.
  4. Муниципальные. Создаваемые на средства и/или для нужд определенного муниципалитета, города, отдельного населенного пункта.
  5. Смешанные банки. Учредителями подобных организаций могут компании разных форм собственности. Тоже один из самых распространенных видов.
  6. Совместные — это учреждения с участием иностранных инвесторов или международного бизнеса.

Классификация по направлению бизнеса и виду обслуживания

Коммерческие банки России по направлению бизнеса и типу обслуживания делятся на:

  1. Универсальные. Работают со всеми видами бизнеса и физическими лицами. Предоставляют весь возможный перечень банковских услуг.
  2. Инвестиционные. Основное направление деятельности — работа с ценными бумагами, фондами, инвестициями. Такие банки не проводят кредитование населения и не принимают деньги во вклады. Основная цель помочь промышленным предприятиям и крупному бизнесу в основном капитале. Помогают в выпуске акций, облигаций компаниям и зарабатывают на работе с этими бумагами.
  3. Ипотечные. Основной вид деятельности таких банков направлен на кредитование для приобретение жилья в новостройках или на вторичном рынке, а также под нужды бизнеса. Работают с физическими и юридическими лицами, но могут специализироваться под одно из направлений.
  4. Сберегательные. Предлагают населению и бизнесменам самые заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала. А привлеченные средства отдают под кредитование частных лиц и коммерческих структур.
  5. Специализированные. Выбирают в своей деятельности одно или два основных направления, например, кредитное и сберегательное.

Иногда можно встретить такую классификацию:

  • ритейловый банк — направлен на сделки с розничным бизнесом;
  • кэптивный — дочернее подразделение крупного банка, главное направление которого обслуживание задач головного учреждения.

В РФ не так много банков, которые придерживаются как-то четкого вида, гораздо чаще коммерческие структуры развивают несколько направлений одновременно или обслуживают смежные.

Основные функции

Главные функции коммерческих банков складываются из целей деятельности. В ходе истории они претерпевали трансформацию, появлялись новые, исчезали неактуальные:

  1. Первой функцией банков было хранение денег, за что клиенты платили вознаграждение. Теперь же кредитно-финансовые учреждения платят клиентам проценты, за то, что те размещают свой капитал на вкладе.
  2. Проведение записей по лицевым счетам через систему корреспондентских счетов. Осуществление безналичных платежей через изменение записей по балансовым и расчетным счетам клиентов.
  3. Кредитование. При выдаче заемных средств банк выступает в роли мультипликатора, искусственно создавая объем дополнительной денежной массы без ее реальной эмиссии. То есть денег у населения или юридических компаний становится «больше», а количество наличности остается прежним.

Операции и сделки

Из содержания функций вытекают основные виды операций и сделок, которые проводят банки для формирования собственной прибыли:

  • привлечение капитала от физических и юридических лиц на депозиты;
  • выдача займов;
  • сделки между держателями счетов в национальной и иностранной валюте;
  • открытие, сопровождение и обслуживание счетов населения и бизнесменов;
  • инкассирование денежной наличности;
  • услуги по расчетам и кассовым операциям;
  • сделки с инвалютой в наличном и безналичном выражении;
  • работа с ценными бумагами и драгметаллами;
  • аренда сейфовых ячеек;
  • депозитарные услуги;
  • лизинговые услуги;
  • трастовые сделки;
  • консультирование и информационное сопровождение физических и юридических лиц.

Из чего формируют банковские доходы и расходы

Самый очевидный вариант расчета прибыли банка — посчитать разницу между процентами по вкладам и ставкой по выдаваемым кредитам. На самом деле, доходы делятся на две большие группы — процентные и непроцентные:

  1. Процентная прибыль включают доходы по кредитам, операциям с ценными бумагами, платежи за расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
  2. Непроцентные формируются от операций с инвалютой, ценными бумагами, аренды сейфовых ячеек, выдачи банковских гарантий, долевого участия в деятельности компаний и других видов деятельности.

Операции любой кредитно-финансовой организации делятся на:

  1. Активные. Они позволяют создавать новые ресурсы, которые можно будет направить на кредитование.
  2. Пассивные — формируют собственный капитал финансовой организации. Они происходят за счет собственных средств пущенных в оборот.

Основные статьи расходов в деятельности банков:

  • задолженности перед клиентами-вкладчиками;
  • комиссии по депозитам;
  • налоги и сборы;
  • расходы на основную деятельность, продвижение и развитие;
  • начисления дивидендов, бонусов процентов держателям акций;
  • формирование резервов и фондов по возможным рискам.

У банковской организации должно быть достаточный объем собственных средств на обеспечение текущих нужд. Когда учреждение систематически «влезает» в долг к своим вкладчикам, то это увеличивает внутренний заем и может привести к банкротству.

В статьях Бробанка рассказывается не только про виды банков, но и про системообразующие банки, что входит в это понятие и какие преимущества дает клиентам. А также на портале можно узнать из-за чего происходят отзывы лицензии и как не стать заложником ситуации.

Банковская система (практикум ЕГЭ)

Банковская система (практикум), 11 кл.

1. Выберите верные суждения о финансовых институтах РФ.

1) Центральный банк — национальный банк, осуществляющий эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны.

2) Все финансовые институты принимают вклады/депозиты.

3) Пенсионные фонды специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче потребительских ссуд.

4) Центральный банк устанавливает учётную ставку.

5) Финансовые институты оказывают услуги по переводу средств и предоставлению займов.

2. Выберите верные суждения о субъектах банковской деятельности.

1) Коммерческие банки могут заниматься производством материальных ценностей.

2) Центральный банк может принимать депозиты и выдавать кредиты.

3) Центральный банк может устанавливать определенные финансовые нормативы, которые обязаны соблюдать все кредитные организации.

4) Коммерческие банки могут заниматься торговлей и страхованием имущества.

5) Коммерческие банки могут заниматься кредитованием предприятий, государства и населения.

3. Установите соответствие между функциями и уровнями банковской системы.

A) монопольная эмиссия денег

Б) кредитование населения

B) хранение золотовалютных резервов государства

Г) лицензирование финансовых организаций

Д) осуществление платежей между фирмами

1) центральный банк

2) коммерческие банки

4. Выберите верные суждения о банковской системе.

1) Структурным элементом банковской системы являются страховые компании.

2) Прием вкладов у населения относится к активным операциям коммерческого банка.

3) Центральный банк — хранитель золотовалютных запасов страны.

4) Крупные предприятия открывают свои депозитные счета в Центральном банке.

5) К пассивным операциям коммерческого банка относится получение кредитов от других банков.

5. Экономическая политика государства R основана на регулировании объёма денежной массы в обращении. По каким признакам можно установить, что эта политика монетарная (денежно-кредитная)?

1) повышаются таможенные пошлины 2) расширяется государственная закупка товаров и услуг

3) Центральный банк изменяет учётную ставку процента 4) вводятся запреты на импорт продукции

5) устанавливается норма обязательных резервов 6) увеличивается размер налогов

6. Выберите верные суждения о Центральном банке РФ.

1) Центральный банк РФ входит в структуру Правительства РФ

2) имеет исключительное право на эмиссию денег

3) предоставляет кредиты коммерческим банкам

4) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций

5) обладает правом законодательной инициативы по вопросам финансового регулирования

7. Выберите верные суждения о финансовых институтах.

1) Финансовыми институтами называют организации, участвующие в финансово-кредитной системе.

2) Коммерческие банки занимаются привлечением сбережений домохозяйств.

3) Центральный банк осуществляет денежные расчёты между гражданами и организациями.

4) Коммерческие банки осуществляют монопольную эмиссию денег.

5) Коммерческие банки устанавливают учётную ставку.

8. Выберите верные суждения о финансовых организациях в РФ.

1) Коммерческие банки осуществляют монопольную эмиссию национальной валюты.

2) Финансовые институты выступают посредниками между домохозяйствами и предприятиями.

3) Коммерческие банки осуществляют кредитование частных лиц и организаций.

4) Финансовые организации могут специализироваться на кредитовании продаж потребительских товаров.

5) Центральный банк занимается привлечением на счета сбережений домохозяйств и прибыли фирм.

9. Ниже приведён перечень терминов. Все они, за исключением двух, характеризуют понятие «центральный банк». Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда.

1) эмиссия денег 2) лицензирование финансовых организаций

3) установление учётной ставки 4) принятие законов

5) открытие депозитов 6) обеспечение расчётов правительства

10. Центральный банк принял решение о приостановке деятельности коммерческого банка «Прогресс» в связи с проводимыми последним рискованными финансовыми операциями. Какие ещё функции выполняет Центральный банк?

1) принимает вклады населения 2) осуществляет денежную эмиссию

3) выдаёт кредиты предприятиям 4) регулирует валютный курс

5) проводит расчётно-кассовые операции 6) кредитует банки

11. Экономическая политика государства R основана на регулировании государственных расходов и государственного бюджета. По каким признакам можно установить, что эта политика фискальная (бюджетно-налоговая)?

1) повышаются таможенные пошлины 2) расширяется компетенция Центробанка

3) Центральный банк изменяет учётную ставку процента 4) вводятся запреты на импорт продукции

5) устанавливается норма обязательных резервов 6) увеличивается размер налогов

12. Установите соответствие между функциями банков и уровнями банковской системы.

А) посредничество в кредитовании

Б) создание кредитных денег (векселей и чеков)

В) надзор за деятельностью кредитных организаций

Г) аккумуляция денежных средств граждан

Д) установление правил бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы РФ

1) Центральный банк

2) коммерческие банки

13. Что из перечисленного относится к полномочиям Центрального банка РФ?

1) разработка финансового законодательства

2) определение размера минимальной потребительской корзины

3) осуществление денежной эмиссии

4) установление официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю

5) предоставление потребительских кредитов

6) лицензирование коммерческих банков

14. Запишите слово, пропущенное в таблице.

15. Банк R расположен в деловом центре столицы государства. По каким признакам можно установить, что R – коммерческий банк?

1) Банк участвует в торгах на валютной бирже. 2) Банк устанавливает учётную ставку.

3) Банк осуществляет эмиссию денег. 4) Банк привлекает на депозиты средства граждан и фирм.

5) Банк лицензирует деятельность финансовых организаций. 6) Банк обслуживает расчёты предприятий.

16. Выберите понятие, которое является обобщающим для всех остальных понятий представленного ниже ряда.

17. Используя обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по существу тему «Банки и банковская система». План должен содержать не менее трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

18. Банк расположен в деловом центре столицы государства. По каким признакам можно установить, что это коммерческий банк?

1) Банк выдаёт кредиты гражданам и фирмам. 2) Банк устанавливает учётную ставку процента.

3) Банк осуществляет эмиссию денег. 4) Банк привлекает на депозиты средства граждан и фирм.

5) Банк лицензирует деятельность финансовых организаций. 6) Банк обслуживает расчёты предприятий.

19. Ниже приведён перечень терминов. Все они, за исключением двух, характеризуют виды финансовых институтов. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны.

1) инвестиционный фонд 2) коммерческий банк 3) артель

4) страховая компания 5) фондовая биржа 6) некоммерческая организация

20. Установите соответствие между видом банка и банковскими функциями.

А) денежная эмиссия

Б) кредитование предприятий

В) мобилизация свободных денежных средств населения

Г) хранение золотовалютных резервов

Д) расчетно-кассовое обслуживание клиентов

1) Банк России

2) коммерческие банки

21. Укажите в приведенном перечне основные функции коммерческого банка.

1) эмиссия денег 2) выпуск ценных бумаг

3) осуществление кредитных операций 4) установление официального курса национальной валюты

5) прием вкладов от граждан и юридических лиц

22. Сергей решил открыть своё дело и обратился в банк за предоставлением кредита на приобретение материалов. Какие ещё функции выполняют коммерческие банки?

1) осуществление расчётов и платежей 2) предоставление страховых услуг

3) приём вкладов 4) регулирование денежного обращения

5) денежная эмиссия 6) поддержка курса национальной валюты

24. Установите соответствие между функциями и осуществляющими их банками.

А) осуществляют кредитование юридических лиц

Б) проводят эмиссию банкнот и монет

В) проводят государственную валютную политику

Г) регулируют деятельность кредитных институтов

Д) осуществляют кредитование физических лиц

1) центральные банки

2) коммерческие банки

23. Запишите слово, пропущенное в таблице.

операции банков

Предоставление кредита под залог векселя

Предоставление ссуды под залог товаров

25. Ниже приведён ряд терминов. Все они, за исключением двух, связаны с деятельностью Центрального банка. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда, и запишите в ответ цифры, под которыми они указаны.

1) эмиссия 2) национализация 3) учетная ставка процента

4) амортизация 5) норма резервирования 6) лицензирование

26. Выберите из перечня функции, присущие только Центральному банку.

1) проведение расчетов и платежей в хозяйстве 2) посредничество в кредите

3) аккумуляция и мобилизация денежного капитала 4) управление золотовалютными запасами страны

5) поддержание устойчивости курса рубля 6) осуществление денежной эмиссии

27. Ниже приведён перечень функций, выполняемых банками. Все они, за исключением двух, относятся к сфере деятельности коммерческих банков. Найдите два термина, «выпадающих» из общего ряда.

1) открытие и обслуживание пластиковых карт; 2) покупка и продажа валюты; 3) продажа дорожных чеков; 4) обслуживание счетов фирм; 5) назначение учётной ставки; 6) эмиссия денег.

28. Найдите в приведённом ниже списке механизмы осуществления государством монетарной (денежной) политики..

1) поддержка и защита конкуренции 2) изменение учётной ставки рефинансирования

3) обеспечение защиты прав собственности 4) регулирование доходов населения

5) установление нормы банковского резерва 6) операции на рынке ценных бумаг

29. Используя обществоведческие знания, составьте сложный план, позволяющий раскрыть по существу тему «Кредит и кредитная политика». План должен содержать не менее трёх пунктов, из которых два или более детализированы в подпунктах.

Прочитайте текст и выполните задания 21-24.

В современном мире банки играют важную роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути, являясь основой формирования сбалансированного экономического развития. Банковская система любой страны как центр экономического механизма взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные организации для любой финансовой среды могут стать основным источником повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного, общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного) характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы, действующие внутри банковской системы на всех уровнях. (по Гладковой С.Б.)

21. Какую связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора, является банковская безопасность?

22. Опираясь на знания обществоведческого курса, объясните смысл понятия «банковская система». Какое определение понятия «банковская безопасность» автор считает верным? Какие две другие точки зрения на понимание банковской безопасности он приводит? (Укажите содержание этих точек зрения.)

23. Автор пишет о различных уровнях банковской системы. Какие кредитные организации представляют нижний уровень банковской системы РФ? Назовите две любые кредитные организации. Назовите две любые функции этих кредитных организаций и проиллюстрируйте каждую примером.

24. Автор пишет о том, что безопасность банковской системы формируется под воздействием сложной совокупности различных факторов. Приведите объяснения зависимости безопасности банковской системы от любых двух приведённых автором факторов. Каждый раз называйте фактор и приводите объяснение.

29.2 Экономика. «Центральный банк — это банк, при помощи которого государство вмешивается в дела частных банков и который в отличие от них может сам печатать нужные ему деньги». (К. Гёпперт и К. Пат)

>Элементы банковской системы

Понятие элементов банковской системы

Элементами банковской системы выступают коммерческие банки, специальные финансовые институты, которые имеют право на осуществление банковских операций, при этом, не имея статуса банка.

Элементом банковской системы так же считают и банковскую инфраструктуру, которая относится к элементам организационного блока.

Классификация элементов банковской системы

Элементы банковской системы классифицируются по следующим признакам:

  • по форме собственности;
  • по правовой форме организации;
  • по функциям, которые выполняет кредитная организация;
  • по характеру выполняемых операций;
  • по объему филиальной сети;
  • по сфере обслуживания;
  • по географии деятельности;
  • по обслуживаемым отраслям;
  • банки специального назначения.

  1. Классификация по форме собственности:

    Выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. К государственным относят Центральные банки, потому что их капитал принадлежит государству.

    Пример 1

    Центральные банки существуют в таких странах, как – Россия, Германия, Великобритания, Бельгия, Беларусь.

    К частным банкам, в рыночной экономике, чаще относят коммерческие банки.

  2. Классификация по правовой форме организации:

    По данному критерию банки делятся на акционерные общества, общества открытого и закрытого типа. Однако банки, акции которых публично размещаются, должны быть отнесены к публичному акционерному обществу (новая форма, введенная в Российской федерации в 2014 году).

  3. Классификация по функциям, которые выполняет кредитная организация:

    Подразделение идет на эмиссионные, депозитные и коммерческие банки.

    Эмиссионные банки осуществляют выпуск денег в обращение.Депозитные банки аккумулируют свободные денежные средства населения и осуществляют операции по приему и обслуживания вкладов.Коммерческие банки ориентируются на выполнении всего спектра операций, присущим банкам, именно поэтому они являются основным звеном второго уровня банковской системы.

  4. Классификация по характеру выполняемых операций:

    Здесь идет подразделение на универсальные банки и специализированные.

    Универсальные банки осуществляют большую часть операций банка либо они могут выполнять все операции присущие банкам.

    Специализированные банки, это те банки, которые выполняют определенный вид операций, например, осуществляют отдельный вид кредитования, только обмен валют и т.д.

  5. Классификация по объему филиальной сети:

    Банки бывают бесфилиальные и многофилиальные.

  6. Классификация сфере обслуживания:

    Банки делятся на региональные, национальные и международные.

  7. Классификация по географии деятельности:

    Существуют следующие виды банков: малые, средние и крупные, а так же различного рода межбанковские объединения, банковские консорциумы.

    Определение 1

    Банковский консорциум – это группа банков, функционирующая на непостоянной основе. Данная группа создается крупным банком для проведения совместных кредитных операций с более мелкими коммерческими банками, а так же для снижения возможных потерь из-за неплатежеспособности заемщика, этот банк будет являться главой консорциума.

  8. Классификация по обслуживаемым отраслям:

    Банки могут обслуживать как несколько отраслей, так и быть узконаправленными, например, обслуживать только авиационную сферу, сельское хозяйство и т.д.

  9. Банки специального назначения:

    Банки специального назначения функционируют согласно указанию органов исполнительной власти. Они могут финансировать определенные государственные программы, но так же, выполняют и те операции, которые входят в их статус.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Банковская инфраструктура

Одним из элементов банковской системы является банковская инфраструктура.

Замечание 1

Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она включает в себя совокупность правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.

С помощью правовых норм, устанавливаемых государством можно определить статус кредитной организации, а так же выявить весь перечень услуг, которые оказывает кредитная организация населению.

К социальным институтам, благодаря которым происходит функционирование банковской деятельности, относятся: государственные органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, изучающие хозяйственные процессы на уровне банковской системы.

Технологические ресурсы выступают линиями связи, компьютерными программами, специализирующимися на обработке банковских операций. Технологические ресурсы могут быть представлены основными фондами кредитных организаций.

Банковскую инфраструктуру можно подразделить на внешнюю и внутреннюю.

Элементы банковской инфратсруктуры

Элементами внутренней инфраструктуры являются:

  • Законодательные нормы. Им необходимо установить статус кредитной организации, а так же выявить перечень операций, которые она выполняет;
  • внутренние нормативные акты, а так же правила совершения операций в коммерческом банке;
  • Системы отчетности, аналитический сектор, обработка данных через компьютер, системы коммуникации и т.д.;
  • Корпоративная система управления коммерческим банком.

С помощью элементов внешней инфраструктуры банки могут оценивать кредитоспособность своих клиентов-заемщиков, убедиться в достоверности отчетности своих клиентов, наиболее точно оценить рыночную стоимость залога и т.д.

К таким элементам относят:

  • аудиторские, страховые компании,,
  • бюро кредитных историй,
  • нотариальные и юридические фирмы,
  • аудиторские и консалтинговые компании,
  • оценочные организации, кредитные брокеры и т.д.

В банковскую инфраструктуру входят организации, агентства и службы, которые должны обеспечивать нормальное функционирование банков.

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

  • Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам;

  • коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов;

  • небанковские финансово-кредитные организации;

  • банковская инфраструктура;

  • банковское законодательство.

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег

управление системой осуществления расчетов и платежей

обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал .

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

  • кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики;

  • операции с драгметаллами;

  • валютные операции;

  • расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

  • ведение банковских счетов;

  • эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных;

  • инкассация;

  • привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам;

  • осуществление денежных переводов;

  • реализация банковских гарантий.

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

  • акционерная;

  • кооперативная;

  • совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

  • на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

  • на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

  • на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

  • на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

  • на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

  • четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;

  • четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк;

  • три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится . По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

  • РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

  • ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

  • НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

РНКО

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

  • клиринговые компании;

  • расчетные центры, обслуживающие платежные системы;

  • расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках.

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

ПНКО

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

НДКО

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

  • микрофинансовые компании / организации;

  • кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;

  • кредитные кооперативы

Важно: небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано , о кредитных потребительских кооперативах была информация . Организуют деятельность кредитных организаций:

Лига кредитных союзов России;

Союз сельских кредитных кооперативов;

Нац. союз некоммерческих организаций;

Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

• система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

• независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;

• платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;

• аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;

• юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;

• поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;

• учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Конституция РФ;

Гражданский кодекс;

Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году);

Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году)

Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году)

Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году)

Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *