Лизинг процентная ставка

Содержание

Что такое удорожание в лизинге?

Формула расчёта удорожания в лизинге

Практикуется следующая упрощённая формула:

X = ((C — O) / O) * 100%

Стоит рассмотреть подробней показатели данной формулы:

  • Х — это показатель удорожания за весь срок лизинга;
  • С — это общая сумма средств, которая предоставляется владельцем имущества для погашения. Сюда можно отнести стоимость по оформлению, а также различные дополнительные услуги;
  • О — это стоимость самого предмета лизинга.

В качестве примера можно рассмотреть ситуацию, когда в финансовую аренду приобретается автомобиль, который на рынке оценивается в 1 млн 300 тысяч рублей. Специалист компании рассчитал, что в целом за три года его использования в лизинге необходимо будет заплатить 2 млн рублей. Эта сумма будет оплачена лизингополучателем.

Используя вышеуказанную формулу, можно прийти к выводу, что показатель удорожания следует сформировать следующим образом:

((2 000 000 — 1 300 000) / 1 300 000) * 100% = 53,8%

Если учесть, что сделка оформляется на 3 года, то удорожание в год составит 17,6%.

Стоит отметить, что при самостоятельном расчете некоторые факторы можно не учесть, а они могут оказать серьезное влияние на конечную стоимость. Поэтому процедуру расчета лучше доверить специалисту, который предоставит точные показатели. Зная формулу клиент может понимать, из чего формируется удорожание. Это позволит ему понять, за что конкретно будет выплачены средства.

Эта общепринятая формула, но может быть использована и другая схема. Клиент может выплачивать взносы разными платежами. В таком случае годовое удорожание может отличаться, и его показатель будет ниже. Данная схема гораздо выгоднее, так как на начальном этапе ежемесячные платежи оплачиваются выше общепринятой фиксированной ставки. В таком случае платежи на последних этапах будут гораздо меньше, что выгодно для клиента.

Если сравнивать с цифрами, которые приведены в нашей формуле, то вместо 53,8% будет в реальности выплачено около 45%, что довольно неплохо.

Cуществует ли такой вариант, когда определенное имущество можно получить без удорожания?
Такая процедура реальна, но необходимо найти компанию, которая сотрудничает с выгодными поставщиками.

Большинство клиентов желают сэкономить и ищут такие варианты, где можно обойтись минимальным удорожанием. В таком случае можно будет приобрести по лизингу гораздо больше техники, что, в свою очередь, положительно скажется на получении прибыли. Поэтому многие клиенты задают вопрос, существует ли такой вариант, когда определенное имущество можно получить без удорожания?

Такая процедура реальна, но необходимо найти компанию, которая сотрудничает с выгодными поставщиками. Это могут быть дилеры или непосредственно сам производитель. В таком случае можно получить существенную скидку. Данный параметр определить сложно, но он может значительно уменьшить конечную сумму, которую необходимо будет уплатить клиенту.

Что такое удорожание в лизинге и от чего оно зависит

При оформлении лизинга стороны определяют стартовую стоимость имущества, которое передается в пользование, и итоговую цену актива после выполнения всех обязательств.

Используя эти данные, можно рассчитать процент удорожания по лизингу или процентное соотношение величины итоговой переплаты к стартовой стоимости. Получается, удорожание лизингового соглашения — это процентная ставка, которая определяет величину переплаты. Удорожание является одним из параметров оценки стоимости лизингового соглашения.

В расчете процента удорожания используются следующие показатели:

  • Величина авансового взноса.
  • Стартовая цена предмета лизинга.
  • Выкупная стоимость имущества.
  • Период действия соглашения о финансовой аренде.

Общий показатель удорожания является соотношением выкупной и первоначальной цены имущества. Для определения годовой и среднегодовой величины удорожания необходимо использовать основные данные и продолжительность самого соглашения.

Ключевое значение имеет величина первоначального взноса и условия разбивки арендных платежей.

Чем больше аванс, тем меньший остаток придется выплачивать лизингополучателю. При большом авансе процент удорожания будет низким, а в случае внесения минимального авансового платежа процент удорожания вырастет.

Можно ли оформить лизинг с нулевым удорожанием

Нулевое удорожание означает то, что вы не платите сверх рыночной стоимости имущества. По сути, оформляется рассрочка на несколько лет. Некоторые лизинговые компании предлагают программы с нулевым удорожанием. Обычно они распространяются на покупку легковых автомобилей.

Также прочитайте: Лизинг автомобилей: плюсы и минусы приобретения имущества юридическим лицом

Возникает вопрос, как на таких сделках зарабатывает лизингодатель. Дело в корпоративных скидках, которые предоставляют официальные дилеры или производители. При покупке машины с нулевым удорожанием лизингополучатель может и не увидеть переплату, но она равна размеру скидки, которую лизинговая фирма получила от производителя.

Другой вариант заработка лизингодателя — начисление комиссии за организацию сделки и увеличение выкупного платежа. Эти суммы не входят в состав ежемесячных лизинговых платежей и вносятся отдельно, позволяя компании получить прибыль.

Можно сказать, что лизинг с нулевым удорожанием является маркетинговым ходом, рассчитанным на заемщиков, которые ранее не заключали подобных сделок.

Из чего складывается переплата по лизингу

Лизинг — долгосрочная аренда имущества с последующим переходом его в собственность получателя. По своей сути лизинг мало чем отличается от ипотеки, при которой приобретаемая недвижимость выступает залогом сделки и остается в собственности банка до полного погашения задолженности.

Также прочитайте: ТОП-12 банков и условия кредита на покупку недвижимости для ИП и юридических лиц

Однако, в ипотеке заемщик знает такие параметры, как первоначальная стоимость имущества, сумма аванса и годовая процентная ставка. Но лизингодатели умалчивают о том, сколько процентов будет начислено на покупку. Вместо этого они сообщают лишь размер ежемесячных (или ежеквартальных, еженедельных) платежей. А значит, чтобы узнать процентную ставку по лизингу авто и сравнить ее с кредитом, придется сделать вычисления самостоятельно.

Также прочитайте: Лизинг или кредит: что лучше, плюсы и минусы, условия оформления

Платеж за лизинг состоит не только из стоимости автомобиля, но также из компенсационной оплаты (вознаграждения лизингодателя) и дополнительных платежей за вторичные услуги. Вместе эти позиции формируют ту самую переплату, которая отличает лизинг от простой покупки без посредников и рассрочки.

Экономисты вычисляют проценты по лизингу разными способами. В то время как одни рассчитывают ставку лизинга оборудования или техники по аналогии со ставкой по кредиту, другие обращают внимание на процент удорожания лизинга. Остается открытым вопрос, стоит ли включать в расчет аванс, первоначальный взнос и другие составляющие.

Разберемся, чем удорожание лизинга отличается от процентной ставки по договору, и какие расчеты лизингополучатель может произвести самостоятельно.

В качестве примера возьмем лизинг автомобиля со следующими показателями:

  • Рыночная стоимость автомобиля — 1 500 000 руб.
  • Аванс — 15% (225 000 руб.).
  • Срок лизинг — 3 года.
  • Итоговая стоимость лизинга — 1 900 000 руб.

Удорожание лизинга

Процент удорожания в лизинге — это отношение переплаты к первоначальной стоимости приобретаемого имущества. Он рассчитывается на весь срок договора или в среднем на год.

Снизить процент удорожания довольно просто. Для этого нужно всего лишь увеличить аванс или изменить график платежей. Поэтому при, казалось бы, низком годовом удорожании реальная стоимость кредита может оказаться в разы больше. Как посчитать удорожание, зная лишь рыночную стоимость покупки и общую стоимость лизинга?

Воспользуемся формулой:

(Общая сумма по договору — Сумма основного долга) / Сумма основного долга * 100%

Таким способом ведется расчет удорожания на всем сроке лизинга. Чтобы узнать средний процент в год, необходимо разделить полученное значение на количество лет. Нельзя забывать, что данный пример действителен лишь при схеме равномерного погашения долга. Если платежи со временем будут уменьшаться, то и процент удорожания будет изменяться вместе с ними.

В нашем примере процент удорожания будет равен: (1 900 000 — 1 500 000) / 1 500 000 * 100% = 26,7%. Мы задали срок лизинга 3 года, соответственно, среднегодовая величина будет равна 26,7%/3=8,9%.

Процентная ставка по договору

Ставка процентов по договору лизинга — более объективный показатель стоимости договора, нежели процент удорожания. На нее не влияют размер аванса и структура погашения. Более опытные экономисты, при покупке в лизинг авто для юр. лиц, стараются обращать внимание именно на то, какой процент будет начисляться по договору.

Процентная ставка по договору — это начисления на остаток задолженности по стоимости приобретаемого имущества. По упрощенной модели для графика с равномерным погашением ставка рассчитывается так:

Среднегодовое удорожание * 1,65 / Доля кредита в стоимости имущества

Доля кредита — это часть стоимости оборудования, финансируемая лизинговой компанией. В нашем примере, где аванс составил 15%, лизингодатель предоставляет 100-15=85%. Значение для формулы будет равно 0,85.

Если взять полученное нами ранее удорожание 8,9% в год, мы получим ставку кредитования: 8,9% * 1,65 / 0,85 = 17,3%. Неплохое значение по сравнению со средними ставками по лизингу в 2018 году.

Такая формула позволяет рассчитать ставку без глубокого анализа. Но при этом по ней можно судить о стоимости лизинга как разновидности кредита.

Эффективная ставка лизинга

Эффективная ставка по лизингу, как и по любому другому кредиту, является самым объективным показателем стоимости услуги. Она включает в себя абсолютно все платежи в рамках кредита: аванс, комиссии, страхование.

Понятие эффективной процентной ставки в лизинге дано Центробанком в положении №254.

Там же приведена сложная формула ее расчета. Рядовой лизингополучатель без экономической практики не сможет в уме посчитать ЭПЦ по лизингу, но если воспользоваться программой Excel, задача упростится.

В 2006 году Центробанк опубликовал разъяснение к своему положению, в котором официально призвал граждан использовать для расчетов Excel, а именно функцию ЧИСТВНДОХ. Чтобы использовать такой расчет, необходимо иметь таблицу с графиком платежей.

  • Создаем или импортируем в Excel таблицу, где первый столбик — даты платежей, а второй — сумма, добавляем в начало новую строку. В первом столбике новой строки прописываем дату приобретения лизингодателем оборудования, а во втором — сумму финансирования со знаком минус. Например, в нашем случае это будет -1 275 000.
  • Вызываем функцию ЧИСТВНДОХ. Она расположена в категории «Финансовые» меню «Формулы».
  • В аргумент «Даты» захватываем значения первого столбика. В аргумент «Значения» — весь второй столбик. Количество строк в них должно совпадать.

Таким способом рассчитать средневзвешенную ставку можно всего за пару минут. Единственный недостаток метода в том, что необходимо иметь на руках точный график платежей со всеми датами и суммами.

Как рассчитать платежи по лизингу на калькуляторе

Рассчитать приблизительные ежемесячные платежи лизингополучатель может самостоятельно, еще до подачи заявки в лизинговую компанию. Это возможно благодаря онлайн-калькуляторам, которые лизингодатели размещают на своих официальных сайтах. Такой расчет стоимости машины в лизинг подходит для физических и юридических лиц.

Для работы с калькулятором потребуются следующие данные:

  • Стоимость приобретаемой техники или оборудования.
  • Размер аванса.
  • Срок лизинга.

Многие калькуляторы выдают в итоге два значения (с вычетом НДС и без него) для юридических лиц, приобретающих в лизинг недвижимость или оборудование. Однако, в любом случае такие расчеты являются лишь приблизительными. Большая часть условий договора лизинга носит индивидуальный характер, а значит, и суммы могут быть изменены как в большую, так и в меньшую сторону.

Юридическим лицам, прежде чем купить авто в лизинг, рекомендуется не только самостоятельно посчитать платежи на калькуляторе, но и заказать подробный расчет от эксперта лизинговой компании.

Лизинг или кредит: счет 6:2 в пользу лизинга

В предыдущей статье мы ответили на вопрос «Как выгоднее купить автомобиль — на себя или на фирму?» и пришли к выводу, что вы, как предприниматель, можете сэкономить до 46% при приобретении транспортного средства на фирму.

Между тем, у небольших компаний часто не бывает свободных денег. В этой ситуации приходится брать автомобиль при помощи заемных средств — то есть в кредит или в лизинг.

Мы рассмотрели оба варианта по 8 параметрам, важным для любой компании. В каждом раунде мы присуждаем 1 очко либо лизингу, либо кредиту, а в конце статьи подводим итоги «матча» и определяем победителя.

Итак, гонг!

Раунд 1. Внесение первоначального взноса

  • В автокредите стандартный первоначальный взнос на приобретение автомобиля — от 15%. Однако юридические лица, как правило, берут нецелевые кредиты, в которых первоначальный взнос, естественно, отсутствует. Полная сумма на покупку может быть получена в банке и в том случае, если компания имеет открытую кредитную линию. Здесь необходимо учитывать, что этот кредитный инструмент, как правило, требует ликвидного обеспечения, т.е. внесения залога. А получение определенного объема банковских займов затруднит последующее финансирование, что тоже должно быть учтено при выборе такого способа получения денег.
  • В лизинге стандартный первоначальный взнос — от 5%. Кроме того, крупные лизинговые компании регулярно (каждый месяц на разные виды автомобильной техники) запускают специальные программы и акции, в рамках которых первоначальный взнос не требуется. Обеспечение в лизинге не требуется (см. ниже пункт «Обеспечение кредита и залог»).

Вывод: при наличии требуемого обеспечения и низкой закредитованности кредит, с точки зрения первоначального взноса, удобнее. В обратном случае удобнее лизинг, так как первоначальный взнос в нем небольшой, а обеспечение не требуется.

Тем не менее, кредит открывает счет и зарабатывает первое очко!

Раунд 2. Получение скидки на автомобиль

  • В кредите скидки на автомобили являются скорее исключением, чем правилом. Автокредитные продукты (а также акции и спецпредложения) банков, как правило, рассчитаны на физических лиц, и редкие скидки (в виде сниженных процентных ставок) для юридических лиц незначительны. Однако и при кредите есть свои нюансы: компании с большими автопарками, регулярно закупающие большие объемы техники, часто имеют собственные скидки от автопроизводителей.
  • В лизинге покупка автомобиля в 90% случаев происходит со скидкой. Дело в том, что крупные лизинговые компании сами получают от автопроизводителей огромные скидки за счет регулярных покупок техники. И, для повышения конкурентоспособности своего предложения, «делятся» ими с клиентами. Пример: лизинговая компания ежегодно покупает для своих клиентов 5 000 автомобилей Audi. Конечно, при таких объемах Audi дает лизинговой компании «оптовую» скидку — допустим, 10%. И 5% из них — выгода клиента, для которого компания покупает автомобиль.

Вывод: в лизинге большинство автомобилей продаются со скидкой от рыночной стоимости, поэтому он выгоднее. Исключение — если вы «попали» в какую-либо банковскую акцию или ваша компания закупает такие объемы техники, что сама обладает скидками на уровне лизинговых компаний.

Лизинг отыгрывает 1 очко у кредита. Счет 1:1!

Раунд 3. Обеспечение кредита и залог

  • В кредите в качестве обеспечения выступает финансируемое транспортное средство или техника. Если кредит нецелевой, то в качестве залога могут быть использованы основные средства или товары в обороте. Кроме того, банк-кредитор может потребовать перевода оборотных средств компании на свои счета с условием поддержания на них определенного остатка. «Дисконты» при кредите (разница между реальной стоимостью и стоимостью, по которой залог оценивает банк) имеют размер порядка 20% по основным средствам или 50-60% для товара, находящегося в обороте.
  • В лизинге обеспечением является финансируемое транспортное средство — дополнительного обеспечения не требуется.

Вывод: с точки зрения обеспечения лизинг и кредит равны, когда кредит целевой (на конкретную технику). В обратном случае лизинг выгоднее — он не требует дополнительных залогов. С учетом того, что автокредиты для бизнеса — редкость, и чаще всего кредитование именно нецелевое, преимущества лизинга становятся намного весомее.

Лизинг уверенно вырывается вперед. 2:1 в пользу лизинга!

Раунд 4. Балансовые показатели и возможность дополнительного финансирования

  • При кредите банк проводит оценку платежеспособности компании-заемщика на основании балансовых показателей. Один из таких показателей — это доля заемных средств, то есть отношение заемных средств к активам. Если это отношение, с точки зрения банка, слишком велико (компания «закредитована»), то банк может отказать в кредите. Соответственно, покупая автомобиль в кредит, компания увеличивает свою «закредитованность» и тем самым понижает возможность в дальнейшем брать другие кредиты.
  • При лизинге имеется возможность «снять» сумму задолженности с баланса (она переходит на баланс самой лизинговой компании), «открыв путь» для дополнительного кредитного финансирования.

Вывод: каждый новый кредит повышает «закредитованность» баланса компании и препятствует последующему привлечению финансирования. Если вы планируете в дальнейшем получать другие кредиты (или случается форс-мажор), то лизинг вам это точно позволит, а текущий кредит — возможно, что и нет.

Лизинг продолжает теснить противника — 3:1!

Раунд 5. Налогообложение

  • При кредите на себестоимость списывается амортизация автомобиля, размер которой определяется правилами бухгалтерского учета, установленными Министерством финансов. Кредитные проценты свыше ставки рефинансирования ЦБ РФ, умноженной на 1,8, выплачиваются из прибыли заемщика.
  • Лизинг позволяет применять к приобретаемым транспортным средствам (кроме легковых авто с объемом двигателя менее 3,5 л) механизм ускоренной амортизации с коэффициентом не выше 3. Срок амортизации для грузовой и спецтехники (4-я и 5-я амортизационные группы) в случае лизинга составляет 21 и 29 месяцев соответственно. При стандартном кредитовании этот срок будет равняться 5-7 и 7-10 годам.
    Лизинговые платежи, включая аванс, налог на имущество и на транспорт, страховку и т.д., включаются в себестоимость. Компания, берущая транспорт в лизинг, получает при этом возможность подбирать авансовые и лизинговые платежи таким образом, что налог на прибыль будет снижен до минимума.

Вывод: лизинг позволяет больше расходов относить на затраты и потому — экономить на налоге на прибыль.

Лизинг уверенно получает еще 1 очко. Счет 4:1.

Раунд 6. Время, затраченное на сделку

  • При нецелевом кредите банк несет определенные риски, для анализа и минимизации которых он берет дополнительное время.
    • Во-первых, необходимо определить оценочную стоимость залогового имущества. Эта процедура выполняется банком либо независимой компанией и занимает от недели.
    • Во-вторых, банк часто требует значительное количество документов, в том числе нотариально заверенных, а также справки из других банков и государственных органов. После сбора документации и проведения оценки банк принимает заявку на кредит на финальное рассмотрение. Чем больше сумма — тем дольше по заявке будет приниматься решение. Исключение — наличие у компании-заемщика уже открытой кредитной линии. В таком случае процесс приобретения автомобиля на кредитные средства займет всего 1-2 дня.
  • В лизинге, с учетом пониженных рисков (см. выше пункт «Обеспечение кредита и залог»), пакет требуемых документов уменьшается, а рассмотрение заявки выполняется оперативно — в течение 1-3 дней.

Вывод: без наличия открытой кредитной линии срок получения автомобиля в лизинг в разы меньше, чем в кредит.

Еще одно очко в пользу лизинга — сумеет ли кредит реабилитироваться? Счет 5:1.

Раунд 7. Дополнительные услуги

  • В кредите банк обычно обеспечивает только финансирование приобретения автомобиля и его страхование.
  • Лизинговая компания, как правило, оказывает не только услуги финансирования и страхования, но и регистрации, сервисного обслуживания, предоставляет выгодные топливные программы и программы помощи на дорогах. Кроме того, возможно заключение договора оперативного лизинга, когда по окончании срока договора клиенту нет необходимости выкупать автомобиль и самостоятельно продавать его на вторичном рынке. В этом случае клиент оплачивает лишь часть стоимости автомобиля, и лизинговые платежи будут до 2 раз меньше по сравнению с финансовым лизингом или кредитом. Также лизинговая компания может полностью взять на себя функцию управления автопарком компании, своевременно обеспечивая сервисное обслуживание и оплату топлива, предоставляя подменные авто и т.д.

Вывод: лизинг удобнее, так как дает возможность получить комплексное обслуживание, максимально упростив процесс получения и эксплуатации как отдельного автомобиля, так и целого парка техники.

Лизинг получает еще 1 очко! Неужели кредиту совсем нечем ответить сопернику? Счет 6:1 в пользу лизинга.

Раунд 8. Изъятие транспортного средства при невыполнении обязательств

  • Банк, предоставивший кредит, имеет право изъятия автомобиля в судебном порядке. Кроме того, кредитный договор может предусматривать дополнительные обеспечительные меры:
    • безакцептное списание (как правило, со счета в банке-кредиторе);
    • направление всех средств, поступивших на счет должника, на погашение задолженности по кредиту.
  • Лизинговая компания, при наличии существенных просрочек по платежам, имеет право на расторжение договора и изъятие транспортного средства во внесудебном порядке. Как и в случае с кредитом, лизинговая компания имеет право на безакцептное списание средств должника — причем в любом банке клиента. В то же время предмет лизинга является собственностью лизинговой компании на протяжении всего срока договора, поэтому имущество, полученное в лизинг, не подлежит аресту или изъятию кредиторами при возникновении экономических споров между лизингополучателем и его кредиторами. Предмет лизинга может продолжать эксплуатироваться и приносить доходы.

Вывод: процедура изъятия при неплатежах в лизинге зачастую проще, но, при наличии претензий со стороны других кредиторов, лизингополучатель сохраняет свою технику в работе и не теряет прибыль от нее — что в конечном итоге может помочь расплатиться с кредиторами.

Наконец-то кредит смог вырвать хоть одно дополнительное очко, кроме как за первый раунд! Счет 6:2.

Итого — что же выгоднее?

Кредит набрал 2 очка благодаря преимуществам по таким параметрам, как:

  • Внесение первоначального взноса
  • Изъятие транспортного средства при невыполнении обязательств

Лизинг набрал 6 очков из-за преимуществ по следующим параметрам:

  • Получение скидки на автомобиль
  • Обеспечение кредита и залог
  • Балансовые показатели и возможность дополнительного финансирования
  • Налогообложение
  • Время, затраченное на сделку
  • Дополнительные услуги

Результат: 6:2 в пользу лизинга.

Как видите, по большинству параметров лизинг оказывается выгоднее и удобнее кредита. Хотя есть и исключения — кредит хорош при наличии открытой кредитной линии и обеспечения.

Поэтому мы настоятельно рекомендуем компаниям, которые планируют сейчас покупать автомобиль, еще раз взвесить все «за» и «против», оценить свои возможности — и уже исходя из этого выбрать подходящий вид финансирования.

Покупаем машину. Что выгоднее: кредит или лизинг

В 47% российских семей есть автомобиль. Согласно опросу ВЦИОМ, за восемь лет этот показатель вырос на 10%. В 2006 машина в семье была только у 37% опрошенных.

По данным комитета автопроизводителей «Ассоциации Европейского Бизнеса» (AEB), в 2013 году в России было продано почти три миллиона новых автомобилей. В 2014 продажи снизились на 8%, но спрос всё равно есть.

Планы на приобретение четырёхколёсного «железного коня» чаще других строят студенты (23%) и домохозяйки (25%). Неудивительно, что каждый второй новый автомобиль в России приобретается в кредит.

Популярность автокредитов объясняется тем, что накопить и купить авто за наличные трудно. Но есть ещё один финансовый инструмент, делающий мечту об автомобиле сбыточной. Это лизинг.

Автолизинг – популярный в США и Европе способ приобретения автомобиля. Там до 30% машин, покупаемых частными лицами, находятся в лизинге. В России этот показатель ничтожно мал. Почему?

Давайте проанализируем механизмы автокредитования и автолизинга, взвесим их плюсы и минусы и попытаемся понять, что же всё-таки выгоднее.

Автокредит

Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля.

Это популярный вид потребительского кредитования. Особенности:

  • Это целевой кредит: деньги можно потратить только на покупку авто.
  • Это залоговый кредит: машина остаётся в залоге у банка до выплаты кредита.

Правовое регулирование автокредитования осуществляется Гражданским Кодексом (глава 42), Законом «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 г.), Законом «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013 г.) и другими нормативными актами.

Виды автокредитования

Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:

  1. «Классика» (Подробнее чуть ниже);
  2. Экспресс-кредит: упрощённая процедура оформления, но высокие процентные ставки;
  3. Кредит с обратным выкупом (BuyBack): часть кредита «замораживается» и выплачивается в конце срока действия договора либо самим заёмщиком, либо автодилером при условии зачисления вырученной суммы на покупку нового авто;
  4. Trade-in: обмен старого автомобиля на новый с доплатой. Стоимость б/у авто идёт в зачёт стоимости нового;
  5. Факторинг (беспроцентный кредит): оплачивается 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивается в рассрочку;
  6. Кредит без первоначального взноса: при кредитовании у автодилера отсутствие первого взноса может являться бонусом.

Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.

Механизм автокредитования

Чаще всего прибегают к классическому автокредитованию. Рассмотрим его схему.

Вы хотите купить машину. Денег на нового «железного друга» нет. Вы обращаетесь в банк или к кредитному брокеру.

Кредитный брокер – коммерческая организация, являющаяся посредником между заёмщиком и кредитором (банком или автодилером). Помогает в одобрении и оформлении автокредита.

Также в качестве кредиторов могут выступать автодилеры. Они предоставляют займы из собственных средств или сотрудничают с банками.

Вы выбираете банк (или автодилера), изучаете условия кредитования. Определившись, заполняете анкету и собираете документы. Банк должен убедиться, что вы сможете выплачивать кредит (платёжеспособность), и у вас нет других долгов (кредитная история). В течение нескольких дней банк думает: выдать кредит или нет.

Если решение положительное, банк и заёмщик (теперь это вы) заключают договор. В нём указываются срок, проценты, первый взнос, права, обязанности и ответственность сторон.

Вы покупаете автомобиль. Иногда банки рекомендуют конкретного автодилера, иногда строят сотрудничество с салоном, выбранным клиентом.

Все хлопоты по оформлению автомобиля ложатся на ваши плечи. Также чаще всего кредитный договор предусматривает страхование за счёт заёмщика. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО.

Вы счастливый автолюбитель! Главное – аккуратно погашать долг и не забывать, что вы хоть и собственник, но машина в залоге у банка. Вы не вправе её продать, подарить или обменять. А если настанут трудные времена и платить по кредиту будет нечем, банк (автодилер) заберёт вашу «ласточку».

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
  • Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
  • Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).

Минусы:

  • Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
  • Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты + обязательная страховка.
  • Залог автомобиля.

Автолизинг

Слово лизинг происходит от английского lease – «аренда». Но в российском праве лизинг не тождественен аренде. У нас это вид арендных отношений. В них одна сторона (лизингодатель) инвестирует денежные средства в покупку имущества, а другая (лизингополучатель) принимает данную финансовую услугу и пользуется купленным имуществом.

Лизинговые правоотношения регулируются Гражданским Кодексом (глава 34), а также Федеральным Законом «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 г.

Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи (кроме земли), в том числе транспортные средства.

Механизм автолизинга

Автолизинг – это приобретение и передача автомобилей во временное владение и пользование за плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.

Общая схема такова.

Вы хотите автомобиль. Денег на покупку нет. Вы обращаетесь в лизинговую компанию. Рассказываете там, какой автомобиль хотели бы иметь, и показываете некоторые бумаги.

В отличие от оформления кредита, пакет документов минимальный. Как правило, это заявление, паспорт и водительское удостоверение. С процедурной точки зрения лизинг намного проще кредитования.

Между вами и лизинговой компанией заключается договор. С этого момента вы – лизингополучатель.

В настоящее время лизингополучателем могут быть как юридические, так и физические лица – НЕ предприниматели.

До 2010 года Закон «О лизинге» содержал оговорку, согласно которой предмет лизинга мог использоваться только для коммерческих целей. В лизинг брали в основном автобусы, фуры и сельхозтехнику. Финансовой аренды легкового транспорта практически не существовало.

Но теперь появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. В настоящее время в России лизингом для физических лиц занимаются только три компании.

После заключения договора лизингодатель покупает для вас «авто мечты» и передаёт его вам в пользование.

Ключевое слово – пользование. Собственником автомобиля является лизингодатель. В связи с этим именно он занимается регистрацией машины, прохождением техосмотров и другими хлопотами.

Следует отметить, что все дополнительные траты, которые несёт лизингодатель (страховка, налоги и прочее), в конечном итоге выплачивает лизингополучатель, так как они включаются в лизинговые платежи.

Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту. Дело в том, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости.

Остаточная стоимость – это выкупная плата за автомобиль, которую должен заплатить лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить авто в собственность.

Также на величину платежей влияет наличие/отсутствие аванса и его размер. Иными словами, чем больше вы заплатите в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно.

В течение срока лизинга (от года до пяти лет) вы – счастливый автолюбитель. Главное – не забывать вносить ежемесячные лизинговые платежи и помнить, что по окончании договора вам придётся либо выкупить машину, либо вернуть её.

Виды автолизинга

Существуют две схемы автолизинга:

  1. Лизинг с переходом права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете стать полноправным владельцем автомобиля, выкупив его у лизингодателя по остаточной стоимости.
  2. Лизинг без перехода права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете вернуть автомобиль в лизинговую компанию и выбрать другой, заключив новый договор.

Плюсы и минусы автолизинга

Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. И это не единственное преимущество.

Плюсы:

  • Более гибкий график платежей. Как правило, они ниже, чем взносы по кредиту.
  • Упрощённая процедура сбора документов и заключения договора.
  • Возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет.

Минусы:

  • Авто находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять.
  • Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду.
  • Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей.

Автомобильная арифметика

Зная механизмы автокредита и автолизинга, главным всё равно остаётся вопрос: «Что выгоднее?».

Чтобы ответить на него, мы попросили компанию «Лизинг-Трейд» сравнить траты по лизингу для физических лиц и автокредиту при равных условиях. Вот что получилось.

«Было выбрано имущество – автомобиль Toyota Corolla 2014 года выпуска, стоимость 690 000 рублей (седан; мощность двигателя – 1.6; 122 л.с.).

Расчёты автокредита мы взяли типовые: сумма кредита 690 000 рублей, аванс 20% или 193 800 рублей, срок 36 месяцев. За основу взяли расчёт автокредита одного известного банка (назовём его X). Процентная ставка по его программе кредитования при стандартном комплекте документов составляет 15% годовых. Расчёт производился без учёта программ финансовой защиты, ОСАГО, КАСКО и дополнительных расходов.

Расчёт лизинга для физических лиц произведён на базе предложения одной из лизинговых компаний (назовём её Y). Ежемесячный платёж не включал в себя ОСАГО, КАСКО, а также обязательные и сопутствующие платежи (транспортный налог, регистрация ТС в ГИБДД, ежегодные ТО и т.д.).

Расходы на содержание автомобиля будут примерно равными в обоих случаях, являются обязательными и рассчитаны отдельно.

Страхование КАСКО и ОСАГО было произведено исходя из следующих параметров:

  • ОСАГО: 5 500 рублей; регион – Казань; возраст водителя – старше 22 лет; водительский стаж – более 3 лет; мощность автомобиля – 122 л.с. К управлению допущен один водитель.
  • КАСКО: 86 000 рублей; место регистрации транспортного средства – Казань; информация о физическом лице: мужчина, 30 лет, семейное положение – женат, один ребёнок; водительский стаж – более 6 лет, езда безаварийная. К управлению допущен один водитель.
Автокредит Автолизинг
Стоимость автомобиля 690 000 руб. 690 000 руб.
Процентная ставка 15% нет, так как автомобиль возвращается
Срок (в месяцах) 36 36
Первоначальный платеж 20% 138 000 руб. 138 000 руб.
Тип платежей равномерный равномерный
Ежемесячный платёж 19 135 руб. 11 790 руб.
Переплата по процентам 135 000 руб. нет, так как автомобиль возвращается
Общая сумма выплат = сумма платежей по договору (кредитному/ лизинговому) + аванс 688 860 + 138 000 = 826 000 руб. 424 440 + 138 000 = 562 440 руб.
Залоговый депозит 0 0
Страховка КАСКО 86 000 руб. 86 000 руб.
ОСАГО 5 500 руб. 5 500 руб.
Регистрация транспортного средства в ГИБДД 2 000 руб. 2 000 руб.
Транспортный налог 4 270 руб. 4 270 руб.
Минимальный доход для покупки 31 900 руб. 31 900 руб.
Рыночная стоимость автомобиля по окончанию выплат 539 000 руб. 0
Предварительный выкупной платёж отсутствует 441 000 руб.
Расходы на приобретение автомобиля в собственность 826 000 руб. 562 440 + 441 000 = 1 033 440 руб.

«
Таким образом, если рассматривать вариант, в котором лизинг не предусматривает переход автомобиля в собственность клиента, то ежемесячный платеж по договору лизинга будет ниже на 7 345 рублей (то есть на 38%). Расходы на страхование имущества будут равными в обоих случаях и являются обязательными.

Но если брать ситуацию, в которой автомобиль приобретается в целях длительной (до 5 лет) эксплуатации, а в случае лизинга физического лица и с последующим выкупом в собственность, то, несомненно, автокредит будет более экономически целесообразным и дешёвым способом получения автомобиля. Поскольку затраты на приобретение (без учёта страхования и обязательных расходов) составят при автокредите 826 000 рублей против 1 033 440 рублей при автолизинге».

При этом наш эксперт обращает внимание на то, что:

  • по массовым и популярным маркам (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиальным (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и другим) скидка лизинговых компаний может составлять в среднем 10%, что позволяет делать расчёты значительно ниже (часто в два раза), чем по автокредиту.
  • для премиальных клиентов с высоким уровнем дохода лизинг будет выгодной и комфортной услугой, так как в платёж возможно включить страхование, уплату налога, обслуживание и ремонт автомобиля.

Что же выбрать?

После внесения изменений в Закон «О лизинге» многие эксперты прочили бум лизинговых сделок с физическими лицами. Ведь, казалось бы, выгоды очевидны. Не нужны поручители, меньше нервов при оформлении, а главное – лизинговые платежи не столь обременительны для семейного бюджета. Но бума не произошло.

Сравнительная таблица автолизинга и автокредитования:

Автокредит Лизинг для физических лиц
Имущество Новые и подержанные автомобили Исключительно новые легковые автомобили зарубежного производства, кроме китайских автомобилей
Срок финансирования 12-60 месяцев 12-36 месяцев
Аванс Банки крайне редко выдают автокредиты без первоначального взноса. Минимальный аванс от 15% Аванс от 0%, но приводит к удорожанию ежемесячных платежей. Минимальный аванс от 20% до 49%
Пакет документов Стандартный: паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Сокращённый пакет дороже по ставкам Стандартный: паспорт, водительское удостоверение (иногда также справка о доходах 2-НДФЛ)
Страхование автомобиля Обязательно ежегодное страхование ОСАГО, КАСКО. Опционально: добровольное страхование жизни и здоровья, программы финансовой защиты. Возможно включение КАСКО в платежи Обязательно ежегодное страхование ОСАГО. КАСКО страховать необязательно, но это приводит к удорожанию ежемесячного платежа
Право собственности Автомобиль является собственностью клиента, но находится в залоге у банка Автомобиль является собственностью лизинговой компании, а клиенту передается на временное пользование по договору
Скорость оформления Можно приобрести автомобиль в кредит в сжатые сроки с минимальным пакетом документов по программам «Автоэкспресс». Как правило, процентные ставки повышаются на 2% Можно приобрести автомобиль в сжатые сроки в лизинги с минимальным пакетом документов
Ограничение пробега Не ограничен Ограничение пробега до 25 000 км в год
Прочие ограничения Выезд автомобиля за границу только по официальному разрешению лизинговой компании
Дополнительные услуги и сервис В договор лизинга могут быть включены полное страхование, ежегодные технические осмотры, сезонный шиномонтаж и хранение шин, особенности учёта, уплата транспортного налога и прочее. Всё это приводит к удорожанию ежемесячного платежа
Досрочное частичное или полное погашение В лояльных банках обычно не ограничено по сумме и срокам Строго не ранее, чем через 6 месяцев
Выкупная стоимость Отсутствует Корректируется исходя из состояния автомобиля, может быть рассчитана предварительно на стадии заключения договора
Изъятие имущества Через суд в случае возникновения просрочки по договору По договору собственником имущества является лизинговая компания, в случае неисполнения обязательств по договору изъятие производится без решения суда

«
По мнению специалистов, главная причина невостребованности лизинга для физических лиц в России — в налоговой системе.

В США, где автолизинг очень популярен, существует, так называемая, «финансовая отчётность домохозяйства». То есть бюджет частного лица рассматривается так же, как бюджет предприятия. В связи с этим, взяв автомобиль в лизинг, гражданин получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен. В России вернуть НДС могут только юридические лица. Для них лизинг действительно выгоден, так как позволяет минимизировать налоги. Для физических лиц НДС включается лизинговой компанией в ежемесячные платежи.

Кроме того, существенна разница в психологии отечественных и западных автолюбителей. «Машина-то не моя – чуть что отнимут, и плакали мои денежки». Такие рассуждения останавливают многих, кто присматривается к автолизингу. Действительно, лизинговой компании, чтобы истребовать автомобиль при возникновении проблем, не нужно даже обращаться в суд. Выплачивая кредит, человек воспринимает это как вклад в свою собственность.

Таким образом, выбирая между автокредитом и автолизингом, важно хорошо понимать свои потребности. Если вам нужна статусная машина, и вы хотите регулярно обновлять авто, то, скорее всего, вам подойдёт финансовая аренда без выкупа. Если же вы хотите надёжного «железного друга» на много лет, то кредит будет выгоднее.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *