Забирают деньги из банков

Содержание

Что будет, если все граждане России заберут деньги из банков

Разгромленных витрин недостаточно. «Жёлтые жилеты» взяли теперь курс на разрушение финансовой системы Франции. Один из основателей протестного движения Максим Николь призвал сторонников снять все деньги со своих депозитов и пообещал в ближайшее время определить дату для массового визита в банки страны. Желтожилетник делает упор на то, что эти действия «абсолютно легальные».

Российские эксперты строят гипотетические предположения: что будет, если угрозы претворятся в жизнь.

Это грозит крахом банков, — прокомментировал управляющий партнер Whitestone Capital Александр Просвиряков. – На сегодняшний день нет ни единого в мире банка, который выдержал бы массовый отток клиентов. Потому что банки не обязаны хранить депозитные деньги в ликвидной форме.

«Допустим, вы положили 10 тысяч долларов на вклад — объяснил эксперт. — Они там спокойно лежат? Нет. Банк эти деньги выдаёт в качестве кредитов, покупает на них ценные бумаги, делает различные долгосрочные инвестиции. Если вы придёте и скажете: «Слушай, верни мне мои 10 тысяч», в банке ответят: «Мы на них ипотеку человеку дали, я не могу их тебе вернуть».

Именно понимание того, что твои деньги на самом деле тебе не принадлежат и ты их можешь забрать только в том случае, если это удобно банку, рождает протестные настроения по всему миру, и «жёлтые жилеты» здесь Америку не открыли.

Ситуация остро ощущается и в России, где сильно развита банковская монополия. Консолидация финансовых ресурсов в руках ограниченной группы лиц приводит к тому, что банкиры открыто диктуют свои правила. Это проявляется во всём: от блокировок операций по картам до необходимости уведомления за несколько дней до снятия крупной суммы. Банкиры в большинстве своём видят в клиентах не живых людей, а счета, и стараются как можно лучше насадить «финансовые души» на крючок. И у них это хорошо получается.

Фото: www.globallookpress.com

Нужно не забывать, что на расчётные счета физических лиц приходят зарплаты, пенсии и много чего ещё, – напомнил главный инвестиционный стратег ФГ БКС Максим Шеин. – Если гипотетически предположить, что все граждане России, например, вернутся в «наличку», они сами же и хлебнут. У нас «наличка» будет стоить столько, что мы себе не то что в ногу выстрелим, а в какое-то другое место, побольнее.

Всё, чего можно добиться массовым побегом из банков, так это разгона инфляции. Ведь за спиной мелких или крупных коммерческих организаций стоит Центробанк. У французов это ЕЦБ, а у нас – Банк России. Именно мегарегуляторы придут на помощь отпрыскам, терпящим бедствие.

«Европейский Центральный банк достаточно крупный, он просто включит механизм эмиссии денег, то есть напечатает дополнительные евро, – отметил Александр Просвиряков. – Это приведёт лишь к тому, что инфляция вырастет и цены будут, грубо говоря, не 10 евро за поездку на такси, а 20 евро».

Точно так же поступит и российский Центробанк. Минувший год он завершил крупной денежной эмиссией, выпустив более триллиона рублей на «государственные нужды». И если вкладчики вдруг побегут забирать свои деньги со вкладов, и это станет проблемой для банковской системы страны, то можно не сомневаться: печатный станок снова заработает на полную мощность. А это значит разгон инфляции, подорожание продуктов питания, высокие ставки по кредитам и т.д. Соскучились по девяностым?

Банкиры насадили население на свой «крючок» давно. Людям вроде бы и некомфортно, а деваться некуда. Единственное, что можно сделать – минимизировать свои отношения с финансовыми организациями, – советует управляющий партнер Whitestone Capital Александр Просвиряков:

Совет людям – не использовать банки для хранения собственных денежных средств, а использовать их только как способ расчётов и снятия наличности. А все остальные деньги хранить в более надёжных инструментах – например, в центральных депозитариях.

Конечно, описанные выше события – скорее гипотетические рассуждения на тему «если бы да кабы». Массового выхода вкладчиков из банков не будет – ни во Франции, ни в России. Рушить финансовую систему страны – не то же самое, что громить витрины.

Хотя на эмоциональном уровне, по-человечески, желание преподать урок банкам более чем понятно.

Почему россияне бросились забирать деньги из банков

Российская банковская система в январе столкнулась с мощным оттоком средств населения. За месяц со счетов физлиц утекло 453 миллиарда рублей, сообщил во вторник ЦБ РФ.

По сравнению с январем 2017 года (155 миллиардов рублей) отток ускорился втрое. Он достиг 45% от всех поступлений на счета в декабре 2017-го.

Опрошенные «Ридусом» аналитики видят сразу несколько причин «бегства от депозитов», которые, совпадая по времени, создают эффект синергии, только со знаком минус.

Причина первая: россияне потеряли веру в надежность финансовой системы как таковой

В январе состоялось скандальное решение Верховного суда РФ, который фактически разрешил финансовым институтам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. Что такое «если», ВС не разъяснил, — что развязывает банкам руки трактовать «законность» как Бог на душу положит.

Решение ВС создало опасный прецедент, так как теперь банки смогут удерживать средства в том числе и добросовестных клиентов по надуманным основаниям, а это дает возможность для злоупотреблений, сказал «Ридусу» ведущий аналитик портала BankoDrom Вячеслав Путиловский:

Ведь если банки в самом деле так заботятся о чистоте денег, они, по идее, должны требовать доказательств их происхождения не тогда, когда вкладчик требует свои средства обратно, а когда он только кладет на свой счет. Однако я что-то не слышал, чтобы банки проявляли подобную щепетильность по приходным операциям.

В жизни при этом бывают ситуации, когда деньги у человека могут образоваться совершенно легальным путем и при этом получить документальное подтверждение их законного происхождения невозможно.

Причина вторая: у вас могут потребовать возврата даже снятых с банковского счета денег

В конце января Агентство страхования вкладов (АСВ) массово начало подавать иски против граждан, которые успели вывести свои деньги с депозитов до того, как «их» банки лишились лицензии и были объявлены банкротами.

АСВ подозревает таких удачливых вкладчиков в сговоре с менеджерами банков, то есть в использовании инсайдерской информации. Суды иски от АСВ удовлетворяют автоматически, аргументы ответчиков во внимание не принимаются.

Решения судов по искам АСВ выходят за рамки не просто здравого смысла, они выходят за рамки базового принципа права — презумпции невиновности, сказал «Ридусу» адвокат по финансовым и банковским спорам Александр Трещев:

Массовое, под одну гребенку, удовлетворение требований АСВ — это откровенное, бессовестное нарушение права граждан на распоряжение собственностью. Это мои деньги, и никого не должно волновать, в какой момент и по каким причинам я решил ими распорядиться так, а не иначе!

То, как АСВ отнимает деньги у граждан на основании лишь своих предположений, ничем не отличается от конфискации собственности большевиками сто лет назад на основании «революционного правосознания».

Такие действия АСВ провоцируют клиентов банков не сидеть сложа руки, дожидаясь, не станет ли именно «их» банк — какой-нибудь вполне себе благополучный банк — следующим в списке финансовых учреждений, которые агентство попытается «спасти» за их счет.

Причина третья: россиянам не до сбережений, им бы сейчас прожить

«Население теряет способность сберегать», — заявили во вторник аналитики Райффайзенбанка. По их данным, снижение реальных располагаемых доходов продолжается четыре года подряд и люди вынуждены проедать накопления.

Несмотря на радостные реляции Центробанка и Росстата о том, что инфляция в России снизилась до исторически низкого уровня, это совсем не означает выздоровления экономики. У больного лихорадкой температура тоже может упасть не оттого, что он выздоровел, а потому, что он умер. Почувствуйте разницу.

Формальные цифры инфляции могут оставаться в рамках, определенных ЦБ, но поскольку данная цифра — средняя по больнице, не всем социальным группам от этого будет в равной мере комфортно, сказал «Ридусу» преподаватель Международного института экономики и финансов Евгений Андреев:

Хорошо известно, что именно цены на продовольствие наиболее чувствительны для малообеспеченных слоев населения, у которых в структуре затрат еда составляет более 50% расходов. А доля такого населения в России постепенно нарастает. Соответственно, им мало радости от того, что снизились цены на кофеварки или телевизоры, — потому что они их не покупают. А покупают они в основном продукты питания — те самые, цены на которые продолжают расти опережающими темпами.

Принципиально задать вопрос: а растут ли доходы населения с той же скоростью? Если да — тогда это встречный процесс и тогда докладу ЦБ можно только радоваться. Если нет — то от формального замедления инфляции людям ни жарко ни холодно.

Согласно даже официальным, сквозь зубы признаваемым данным, с 2013 года доходы россиян рухнули на 15,5%. После 2012 года бедных в России становится больше в среднем на миллион человек ежегодно.

По расчетам Минэкономразвития, ситуация будет ухудшаться еще как минимум до 2020 года.

Причина четвертая: проценты по вкладам лишают смысла хранение денег на депозитах

К началу февраля 2018 года максимальная доходность депозитов в рублях в десятке ведущих российских банков впервые в истории опустилась ниже 7% годовых (по данным ЦБ).

Например, Сбербанк предлагает по вкладу «Пополняй» интерес в 4,6%; Райффайзенбанк дает 5% для пополняемых вкладов у зарплатных клиентов и 5,7% для срочных депозитов.

Но дело здесь не в жадности банкиров, сказал «Ридусу» начальник департамента исследований АРБ Сергей Пенкин:

Предлагая проценты по вкладам, которые значительно превышают максимальную ставку по депозитам для 10-ти крупнейших банков, установленную Центробанком, коммерческий банк тем самым создает дополнительные риски для целой цепочки контрагентов. Чем сильнее коммерческий банк превышает установленный Банком России порог, тем больше средств он отчисляет на счета Агентства по страхованию вкладов. То есть при этом растут издержки банка — как прямые, на выплату этих самых процентов, так и косвенные, на различные отчисления.

Такая практика должна сама по себе отбивать у банков охоту к установлению слишком высоких процентных ставок по депозитам. И если уж банк идет на такой шаг — это верный знак, что в нем происходит нечто такое, на фоне чего какие-то там издержки кажутся меньшей из проблем.

Для любого банка средства, привлекаемые у населения, — это самый дорогой ресурс. И если банк начал привлекать дорогие ресурсы, это означает, что получение дешевых стало для него по каким-то причинам невозможно. Иными словами, другие участники рынка перестали этому банку доверять как надежному партнеру. А на финансовом рынке доверие не измерить ни в какой валюте, оно как хвост — либо есть, либо его нет.

Стагнирующая экономика и снижение ставок, из-за которого банки не добирают процентный доход, продолжит давить на прибыльность кредитных организаций и в текущем году.

Почему россияне больше не доверяют валютным вкладам?

Население продолжает забирать валюту из банков. Ранее мы уже сообщали, что за август физические клиенты госбанков сняли с валютных счетов около 2 млрд долларов. По данным последней отчетности Сбербанка, в сентябре тенденция сохранилась. Долларовые депозиты вкладчиков банка похудели на 0,9 млрд. Правда, в сравнении с предыдущим месяцем отток несколько сократился – в августе физлица забрали из Сбербанка 1,18 млрд долларов.

Подробнее: Россияне спешно вывели деньги с валютных вкладов госбанков

Мы решили узнать у экспертов, почему население перестало доверять надежности банков, и какие угрозы нависают над отечественной банковской системой?

Что происходит?

Драйвером оттока валютных накоплений с депозитов стали слова главы ВТБ Андрея Костина, который заявил, что в случае запрета США на использование российскими банками своей национальной валюты, возврат средств с долларовых депозитов будет произведен в другой валюте, в том числе в рублях.

Только лишь через три недели председатель ЦБ Эльвира Набиуллина опровергла возможность принудительной конвертации вкладов. По ее словам, такая мера подорвет доверие к банковской системе, у которой достаточно ресурсов, чтобы «выполнять все взятые обязательства перед населением в любой валюте». Однако за этой время многие россияне уже успели освободить банковские счета от своих валютных накоплений.

Тогда в начале октября некоторые банки попытались вернуть сбежавших клиентов и повысили ставки по депозитам в инвалюте. К примеру, тот же ВТБ увеличил доходность по вкладам для сумм от 3000 долларов на 0,4–0,5 п. п. — до 1,75–3,1%. А Газпромбанк запустил новый вклад «Валютный доход» на сумму от 1000 долларов со ставкой 2,8% годовых, что на 0,75 п. п. выше максимальной доходности среди аналогичных продуктов.

Также заметно выросли ставки по вкладам в евро — в Газпромбанке (до 0,4%), Связь-банке (до 0,7%) и ВТБ (до 0,55–0,95%).

Пока неясно, сработает ли такой прием. Но некоторые эксперты считают, что граждане сделали правильный шаг, забрав накопления с банковских счетов.

«Несмотря даже на заявления со стороны ЦБ о том, что вклады не будут тронуты или конвертированы в рубли в случае санкций. Очевидно, что это мнение в момент кризиса может резко измениться и регулятор пойдет на более радикальные меры. Поэтому закрытие вкладов – это превентивная мера по защите гражданами своих валютных накоплений. Тем не менее, паники пока нет, хотя отток у банков ощутимый», – пояснил ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

Согласно другой точки зрения, директора аналитического департамента компании «Альпари» Александра Разуваева, опасаться действий ЦБ не стоит. «А вот американские санкции могут в итоге коснуться валютных счетов или даже кэша, что делает доллар в России достаточно токсичным активом. К сожалению, не все россияне пока осознают данный момент, что чревато серьезными долгосрочными рисками», – предупредил аналитик.

Не так страшны санкции, как о них говорят

Ситуация в банковском секторе очень напоминает панику 2008 и 2014 годов, считает руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Екатерина Туманова.Эксперт вспоминает, что тогда был и отток вкладов, и массовая покупка валюты по курсу. А что может произойти сейчас при наихудшем раскладе?

«Допустим, США полностью замораживают долларовые счета российских госбанков. И что же это означает для вкладов в России? Вовсе ничего. Рынок наличного доллара за пределами США по разным оценкам превышает их внутренний рынок в сотни раз. Другими словами, ничто не мешает банку обменять наличные евро на американскую валюту в любой стране мира и завезти их в Россию, если вдруг значительно вырастет спрос», – рассуждает Туманова.

Однако, вероятность скачка спроса крайне мала, полагает аналитик.

«Если дедоллоризация экономики только началась, то дедоллоризация населения уже в завершающей фазе. Сумма вкладов в американской валюте почти не заметна на фоне рублевых депозитов. Следовательно, для погашения спроса наличных долларов будет достаточно внутреннего рынка», – резюмирует спикер.

Правда, при наихудшем санкционном сценарии вкладчики не смогут воспользоваться безналичными корсчетами. Впрочем, Туманова считает, что в случае заморозки таких счетов, клиент сам запросит конвертацию в рубли, евро или юань.

«Банки не имеют права принудительно переводить вклады в долларах США в другие валюты или рубли, кроме как по запросу клиента», – уточнила эксперт.

Самим банкам отток долларовых вкладов грозит только утратой накопленных процентов для клиентов за досрочное изъятие депозита. А вот санкции – это более ощутимая гроза.

«Полностью отменить хождение доллара не получится, поскольку с ним связан и товарооборот с США. В худшем случае, ограничение будет вводиться в течение следующего года, – прогнозирует аналитик центра «Эшфорд» Роберт Алоян. – Впрочем, переход в евро и национальные валюты со стороны России может быть осуществлен в течение квартала, а работа с американской валютой в нашей стране требуется и самим Штатам».

Так что же делать вкладчикам?

Если обратить внимание, то по имеющейся информации в СМИ, санкции коснуться только государственных банков. Поэтому валютные сбережения можно переместить в крупные коммерческие кредитные организации.

Но, если гражданину вовсе не хочется возвращать средства в банк, то можно воспользоваться рядом других финансовых инструментов.

Читайте также: Куда вложить деньги во время кризиса?

«Это ОФЗ и облигации госбанков, вложения в акции российских компаний, ПИФы, недвижимость, предложения финансовых рыков, нумизматика и многое другое. Выбор велик, нужно только выбрать те инструменты, в которых хорошо разбираешься и не поддаваться панике», – рекомендует Катерина Туманова.

Также стоит заметить, что валюту можно напрямую приобрести напрямую у брокеров или в виде различных ценных бумаг. Ограничения на них накладывать не планируют.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: Bankiros.ru Подписывайтесь на канал Bankiros.ru в Яндекс.Дзен и Telegram! 244 просмотра Напишите нам 00

Петр Кузнецов: Переходим к первой теме первого часа. У россиян отбирают голоса…

Ольга Арсланова: Опять?

Петр Кузнецов: Оля… Впервые. Сегодня обсуждают новый вид мошенничества.

Ольга Арсланова: А-а-а.

Петр Кузнецов: Злоумышленники собирают образцы наших голосов, чтобы потом пользоваться ими для кражи денег с наших банковских счетов, представляете? Происходит это примерно следующим образом: «Алло, Ольга?»

Ольга Арсланова: Да.

Петр Кузнецов: «Удобно вам говорить сейчас?»

Ольга Арсланова: Хорошо, да.

Петр Кузнецов: «У вас найдется несколько минут, да?»

Ольга Арсланова: Да, да, конечно!

Петр Кузнецов: «Хорошо». И вот таким образом примерно, наводящими вопросами, можно придумать что-то еще…

Ольга Арсланова: То есть я много уже наговорила?

Петр Кузнецов: Ты наговорила, причем сказала «да» и обычным своим тоном, а потом уже, понимаешь, с эмоциональной окраской.

Ольга Арсланова: Еще увереннее.

Петр Кузнецов: Поэтому это уже два разных «да».

Ольга Арсланова: А на что я наговорила?

Петр Кузнецов: Ты наговорила на отдельную аудиотеку, на аудиобиблиотеку, которая составляется вот таким вот образом на тебя, может быть, даже не с первого раза, еще раз, несколько раз они наберут тебя…

Ольга Арсланова: У меня нет, сразу повторюсь, никаких счетов, так что я могу говорить «да» сколько угодно раз.

Петр Кузнецов: Вы тоже, кстати, в нашем эфире.

Ольга Арсланова: Да, действительно, с помощью вот этих фраз самых простых общаются мошенники далее якобы с банковскими сотрудниками, меняют пароли, просят что-то куда-то перевести, потому что во многих банках сейчас распознавание голоса введено, и в итоге снимают с вашей карты деньги. Вот что обсуждаем.

Петр Кузнецов: То есть оператор в каком-то случае спрашивает: «Вы уверены в том, что вы хотите провести эту операцию?» И включается Олино: «Да, конечно!» – то есть уже раздраженно так.

Еще одна новость: сегодня в четырех регионах, стало известно, задержали мошенников, обманувших более тысячи граждан при оформлении кредитов, но уже не с помощью голосов. Это какая-то группа, в которой было 16 человек, и роли между ними были четко распределены. Значит, один находит жертву, другой общается, убеждает, третий притворяется сотрудником кол-центра и так далее по цепочке. В итоге их все-таки задержали.

Ольга Арсланова: Но вот сейчас, чтобы провести россиян, мне кажется…

Петр Кузнецов: Вот их задерживают.

Ольга Арсланова: …мошенникам нужно обладать довольно высокой квалификацией. Это же все нужно проработать, нужно сделать так, чтобы человек тебе поверил. Вот как уберечься и насколько эффективно сейчас борются с такими мошенниками? Обо всем этом будем говорить в ближайшее время.

Петр Кузнецов: И обязательно позвоните нам, расскажите, с какими случаями вы сталкивались. Может быть, вы как-то сработали на опережение, посоветуйте другим гражданам, что делать в таких необычных случаях, как правило, стрессовых ситуациях. Именно стрессовыми ситуациями прежде всего до сих пор пользуются злоумышленники.

Михаил Аничкин, зампредседателя Комиссии по безопасности и взаимодействию с ОНК Общественной палаты Российской Федерации, с нами на прямой связи, это наш первый эксперт по теме. Михаил Станиславович, здравствуйте.

Ольга Арсланова: Здравствуйте.

Михаил Аничкин: Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Михаил Станиславович, мы тут с Петей паясничали, изображали мошенников и их жертв. Но говорят уже, что вот этот сбор голосов – это миф и страшилка, их появляется очень много в последнее время. Например, история про то, как мошенники сканируют наши смартфоны, проходя мимо в метро, и потом взламывают наши пароли и так далее. Если эти мифы рождаются и эти страшилки действительно людей пугают, значит, проблема серьезная, согласитесь.

Михаил Аничкин: Ну, вы же потренировались только что, у вас были голоса…

Петр Кузнецов: Насколько убедительными мы были?

Михаил Аничкин: Ну да.

На самом деле проблема достаточно серьезная. С одной стороны, мы видим, что наступает искусственный интеллект и различные IT-технологии, которые, в общем-то, совершенствуются нашими платежными системами, банковскими системами, для того чтобы, в общем-то, во времени, со временем, наоборот, вроде бы как ограничить от неприятностей своих вкладчиков.

Но, с другой стороны, людей, которые занимаются мошенническими операциями, почему-то тоже становится все больше и больше. Они тоже не стоят на месте, соответственно, после каждого совершенствования идет тоже усовершенствование модели… Знаете, как раньше Остап Бендер говорил, «отнятие денег у населения».

Петр Кузнецов: Ну, то есть все-таки все равно сложность заключается в том, с этим ничего не поделаешь, что противоядие рождается после того, как, собственно, яд проявляется, поэтому должно пройти какое-то время, должны изучаться вот эти новые инструменты, которые у злоумышленников, а за это время они что-то могут сделать не знаю с каким количеством счетов граждан. Нет?

Михаил Аничкин: Нет, я бы сейчас обратил внимание на следующее.

Петр Кузнецов: Да, давайте.

Михаил Аничкин: Дело в том, что у нас появилось некое поколение таких молодых мошенников, которые ничего вроде бы не боятся. У нас стало отсутствовать в сознании людей, знаете, неотвратность наказания, неотвратимость наказания за совершенное преступление. То есть люди совершенно спокойно, манипулируя различными своими знаниями или, наоборот, отсутствием таких в составе неких устойчивых организованных групп совершенно спокойно совершают действия по выманиванию денег…

Ольга Арсланова: Ага.

Петр Кузнецов: А почему, главный вопрос, почему? То есть если таких случаев очень много – фишинги, кибератаки и прочее – в составе групп, а посадок никаких нет? Ну вот задержали группу из 16 человек. Сложно поймать, вычислить?

Михаил Аничкин: Ну, во-первых, у нас идет либерализация законодательства, которая тоже не всегда способствует успешной борьбе именно с видами мошенничества, потому что не всегда можно квалифицировать мошенничество как активные действия преступной группы и так далее, то есть это достаточно тяжелая система…

Ольга Арсланова: А скажите, что должно произойти, для того чтобы был состав преступления, для того чтобы можно было обратиться в правоохранительные органы и наказать этого человека? То есть уже деньги должны быть выведены куда-то за пределы страны, я не знаю? Что?

Михаил Аничкин: Ну что должно произойти? Произойти должно то, что человек должен понимать, что ему нанесен ущерб для начала.

Ольга Арсланова: Ну то есть он должен потерять деньги, только тогда он может пожаловаться? А если просто ему подозрительный человек позвонил, попытался…

Михаил Аничкин: Либо у него возникли подозрения. Другое дело, что любая система, которая у нас, соответственно, собирает деньги населения, я имею в виду банковская система, она должна, обязана вообще думать о совершенствовании системы защиты. Поэтому это такой, знаете, процесс, как вам сказать, вечный.

Но с точки зрения борьбы с мошенничеством здесь есть тоже такая дилемма. С одной стороны, мы ратуем за то, чтобы у нас все-таки либерализировали Уголовный кодекс, в частности касающийся экономических преступлений и так далее, и так далее, и так далее. С другой стороны, мы имеем дело с конкретным фактом мошенничества, которое направлено, как правило, против неимущих граждан и пенсионеров, то есть не самых богатых граждан на самом деле.

Петр Кузнецов: Ага.

Ольга Арсланова: Просто самых доверчивых.

Петр Кузнецов: Михаил Станиславович, да, вот как раз. То есть очень многие программисты на самом деле, комментируя ту или иную новость, связанную с той или иной программой, удивляются, насколько эти программы, с помощью которых взламываются счета, насколько они на самом деле просты и примитивны. То есть, может быть, здесь дело все-таки не в трудных программах, сложностях, а в человеческой наивности по-прежнему?

Михаил Аничкин: Да, для этого надо государству вести более агрессивную, более масштабную работу по, знаете, разъяснительной работе среди населения, именно среди тех категорий граждан, которые оказываются наиболее уязвимыми.

Петр Кузнецов: Михаил Станиславович, а можно вот напоследок в нескольких пунктах, потому что не так много времени, провести разъяснительную работу? Вы как зампредседателя комиссии по работе, с возможными мошенниками что нужно делать прежде всего?

Михаил Аничкин: Ответ очень простой: никогда не вступать в переговоры с незнакомыми лицами, которые звонят по телефону.

Петр Кузнецов: О, где-то такое уже было.

Ольга Арсланова: Да, вечное правило.

Михаил Аничкин: Вот. Никогда никому не верить, к сожалению.

Ольга Арсланова: Да, и перепроверяй много раз, а в банк всегда лучше перезвонить самому. Хотя, как пишут нам наши зрители, и в банках тоже, как выясняется, некоторые сотрудники нечестные.

Петр Кузнецов: В том-то и дело, да. Правила на самом деле элементарные, им следуют, но не всегда даже такие помогают.

Ольга Арсланова: Спасибо.

Петр Кузнецов: Спасибо большое. Михаил Аничкин, зампредседателя Комиссии по безопасности и взаимодействию с ОНК Общественной палаты.

Ольга Арсланова: Давай еще несколько SMS почитаем, реагируют живо наши зрители. «На вопросы подозрительно настойчивого будто бы банка я сказала, что мне не слышно, перезвоните, но они не перезвонили».

Петр Кузнецов: Ах!

Ольга Арсланова: И слава богу. «Незнакомые номера и сообщения рекламного характера удаляю», «Звонили весь день с десяти телефонных номеров, не отвечаю», «Каждый день идут прозвоны с предложением услуг, где требуется ответ «да», но я «да» не отвечаю». Не такие уж доверчивые наши зрители.

Петр Кузнецов: Замечательно, хотя у нас должен работать закон о спаме.

Ольга Арсланова: Ну что делать.

Петр Кузнецов: Давайте узнаем, что…

Ольга Арсланова: Ирина все-таки, да.

Петр Кузнецов: …с бдительностью у Ирины.

Ольга Арсланова: Бурятия с нами на связи. Здравствуйте.

Петр Кузнецов: Здравствуйте.

Зритель: Здравствуйте. Мне 69 лет. Вот в августе месяце я была на даче, звоночек, алло-алло. Мне говорят: «Вас беспокоит служба Сбербанка». Я говорю: «И что?» – «С вашей карты сейчас будет проведена операция в размере 5 тысяч в город Уфа. Вы вот нам подтвердите, вы это переводили или нет? А то мы что-то засомневались и вот вам звоним».

Петр Кузнецов: А тут уже засомневались вы.

Зритель: Я говорю, во-первых: «Я никуда ничего не отправляла». А во-вторых, засмеялась и говорю: «Да пожалуйста, куда хотите отправляйте, у меня там 0 рублей 0 копеек на карте». У меня там, правда, было 3 тысячи, потому что я накануне сняла все.

Ольга Арсланова: Подождите, Ирина, а может быть, это правда позвонил вам председатель Сбербанка?

Петр Кузнецов: Сейчас.

Зритель: А почему я так ответила? Потому что я уже на этом обжигалась один раз. Как-то мне тоже позвонили, может быть, года 2 назад, парень какой-то звонит, они же быстро-быстро говорят, когда детей касается, ступор: «Мама, срочно мне сбрось на телефон тысячу рублей, потом объясню».

Ольга Арсланова: Это уже старый метод.

Петр Кузнецов: Метод начала нулевых, но, смотрите, работает.

Зритель: Да-да-да.

Ольга Арсланова: Смотрите, Ирина, давайте со Сбербанком разберемся, Ирина, послушайте, пожалуйста…

Петр Кузнецов: Так что, подождите, и вы перекинули в итоге?

Ольга Арсланова: Вы перевели в итоге?

Зритель: Нет, я, значит, опешила, звоню одному сыну…

Петр Кузнецов: «Звоню сыну».

Зритель: «Сына, чего?» – «Мама, тебе сколько лет? Ты что это?» Звоню второму, он говорит: «Ой, мама-мама, в твоем возрасте…» И поэтому я вот с тех пор уже…

Ольга Арсланова: Понятно. Ирина, а все-таки…

Петр Кузнецов: Ну в любом случае вы молодец, вы прежде всего позвонили сыновьям.

Ольга Арсланова: Давайте со Сбербанком все-таки разберемся, Ирина. Когда вам позвонил Сбербанк или якобы Сбербанк и вы разрешили перевести деньги, что дальше было? Ничего не перевели?

Зритель: Нет, я не разрешала, мне сразу сказали: «Охрана Сбербанка…»

Ольга Арсланова: Ну вот вы с ними попрощались и все, все в порядке в итоге?

Зритель: Нет, я вот когда сказала: «Да бога ради, переводите, у меня там 0 рублей 0 копеек», – и сразу резко отключились.

Ольга Арсланова: А-а-а, понятно.

Зритель: Хотя у меня там маленько было.

Ольга Арсланова: Понятно, спасибо. Просто иногда банки, действительно настоящие банки, звонят, если есть какая-то подозрительная операция, и проверяют, проводить эту операцию или нет, так что тут тоже нужно быть внимательными.

Петр Кузнецов: У них сейчас жестче с этим, это правда. Да, и не забывайте, это на всякий случай, это на самом деле: если вы даже в другой город в нашей стране уезжаете, лучше на всякий случай позвонить и оператора предупредить, что на следующей неделе вы будете, Уфа прозвучала, в той же самой Уфе, например. Это правда очень важно, это займет у вас несколько минут, по крайней мере у вас счет не будет заблокирован, а они на такое могут пойти, это уже новые поправки позволяют сделать.

Ольга Арсланова: Ну что же…

Петр Кузнецов: Еще один эксперт по теме, приветствуем Василия Колташова, руководителя Центра политэкономических исследований Института Нового общества. Василий Георгиевич, здравствуйте.

Ольга Арсланова: Здравствуйте.

Василий Колташов: Здравствуйте.

Ольга Арсланова: Скажите, пожалуйста, честно: вы становились жертвой мошенников современных?

Василий Колташов: Жертвой нет, а объектом да.

Ольга Арсланова: Ага.

Василий Колташов: Вот совсем недавно, как раз в летнюю эпидемию звонков звонили и моей супруге, мы в это время отдыхали в Петербурге. Причем, конечно, мы сразу поняли, о чем идет речь, что это мошенники. Но дальше нас удивили последствия, потому что понятно, что номер был банковский, номер был банка, но перезвонить на номер банка, просто даже взятый, введенный заново, оказалось невозможно.

Это была история с «Альфа-банком», то есть мошенники пытались войти в этот банк. Наш номер оказался заблокирован для звонков в банк, и ответственность за это лежала на сотовой системе, как нам объяснили уже в офисе банка, куда пришлось идти пешком. В банке ничему не удивились, восприняли все очень спокойно, сказали: «Ну что же, бывает, ничего страшного…»

Петр Кузнецов: Не вы первый, не вы последний.

Василий Колташов: Совершенно верно.

Ольга Арсланова: А скажите, Василий, как-то вы заметили желание банка с этим разобраться, найти этих людей, наказать?

Василий Колташов: Нет.

Ольга Арсланова: Ведь страдает репутация банка.

Василий Колташов: Нет-нет, они считают, что если ничего не случилось, то ничего не случилось, вот это их политика. Возможно… Да, и конечно, их эта проблема совсем не интересовала, потому что это просто приходят люди или звонят люди, мешают работать с какими-то странными вопросами, какие-то мошенники им мешают. Банку не мешают, а людям мешают, что за люди такие, непонятно.

Петр Кузнецов: Скажите, пожалуйста, Василий, но новые виды мошенничества так или иначе связаны с новыми технологиями, с новыми возможностями, или это все просто прокачанные какие-то старые версии тех же самых телефонных мошенников? – «мама, я попал в беду, перечисли 5 тысяч рублей»?

Ольга Арсланова: Только посовременнее.

Петр Кузнецов: Только немножко адаптировано под 2019 год.

Василий Колташов: Понимаете, технологии плюс старый подход психологии, все, ничего больше. Да, технические средства стали богаче, то есть раньше такого, чтобы вы не могли перезвонить в банк и пожаловаться по телефону, такого не было, но вот в данном случае я убедился, что люди шагнули вперед вместе с технологиями и запросто блокируют человека, которого они пытаются обработать, и он может перезванивать только мошенникам и не может перезванивать в настоящий банк. Это, конечно, технология. Ну а дальше вопрос веры или не веры: если вы понимаете, что имеете дело с жуликами, ну и не надо с ними разговаривать.

С другой стороны, не очень-то результативно бывает и в банк обращаться. Туда просто необходимо обращаться, потому что а вдруг что-то случилось, а вдруг они обладают гораздо большей информацией, чем вы думаете, а информации у мошенников, как выясняется, теперь море, и это результат, конечно, кражи и развития технологий. Потому что они знают не только номера, допустим, тех, кого они пытаются обработать, но и номера их родственников, номера всех родственников тоже могут быть заблокированы, и они не смогут дозвониться в банк.

Ольга Арсланова: Василий, ну вот по вашим данным, по вашим наблюдениям, соображениям, откуда столько информации у мошенников? У нас многие зрители подозревают самих работников банков, ну потому что невозможно знать…

Василий Колташов: Да вне всякого сомнения, работники банков сливают информацию. И здесь все очень просто. Нам на протяжении десятилетий, виноваты в этом экономисты в первую очередь, говорили о том, что самое главное – это компетентность, вот эти вот технические способности человека что-то делать, что его нравственные качества, его какие-то ценности моральные, идеалы – это все ерунда, самое главное компетенции. Вот есть компетенции у работника банка, есть компетенции; что у него там с личными моральными качествами? – ноль! Сливает он эти базы не моргнув, получает свои тридцать сребреников и совершенно спокойно работает в банке дальше.

Ольга Арсланова: Компетентный.

Василий Колташов: Ну а мошенники работают уже по этим базам.

Петр Кузнецов: Ноль, вот вы произнесли эту цифру, ноль, практически столько пока уголовных дел, кстати. Столько случаев, столько историй, черный рынок целый отдельный, «серые» SIM-карты, но уголовных дел ноль.

Ольга Арсланова: Видимо, попадаются какие-то большие люди, и после этого начинаются только дела.

Петр Кузнецов: Ну а когда нет неотвратимости наказания, конечно…

Ольга Арсланова: А у простых пенсионеров крадут деньги, зачем заводить дела? Спасибо вам.

Петр Кузнецов: Да, спасибо. Ноль реакции от Василия Колташова, это только по этому финальному вопросу, руководитель Центра политэкономических исследований Института Нового общества был с нами на связи.

Ольга Арсланова: Потому что вопрос был риторический.

Но к этой теме, конечно, мы будем возвращаться. Спасибо всем, кто принимал участие в обсуждении.

Петр Кузнецов: Еще в одной теме переходим.

Курс доллара и евро сейчас и на завтра

В августе и сентябре банки столкнулись с рекордным оттоком денежных средств со счетов клиентов. Граждане снимают миллиарды рублей и буквально перекладывают их под подушку или просто тратят. Почему россияне забирают деньги из банков?

Сколько миллиардов уже забрали?

Забирать деньги со счетов начали уже в летом. Только за один август отток средств составил 141 млрд рублей, включая как рублевые вклады, так и валютные в пересчете на рубли, говорится в «Мониторинге экономической ситуации в России», подготовленном экспертами РАНХиГС и Института Гайдара.

В сентябре чистый отток был ещё больше – почти 500 млрд рублей, следует из мониторинга банковской деятельности ЦБ. Больше всего средств снималось со счетов крупных госбанков. По оценкам Fitch, их клиенты забрали 5,1 млрд долларов. При этом больше всего пострадал Сбербанк, ВТБ и “Газпромбанк”.

Впрочем, нельзя сказать, что ситуация катастрофическая – денег на счетах у граждан осталось ещё много – к 1 октября сумма составляла 26,9 трлн рублей. При этом относительно общей суммы в августе сокращение составило 0,6%, а в сентябре — 0,8%. Тем не менее, общий тренд обозначился довольно ясно – если раньше ежемесячно суммы на вкладах росли, то теперь рост прекратился, и деньги утекают из банков.

1 Клиентов испугали санкции

Один из главных страхов этой осени, а, точнее, вполне возможный вариант развития событий – это американские санкции против крупнейших российских госбанков и запрет для них на транзакции в долларах. В перечень вошли Внешэкономбанк, Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы, Газпромбанк, Россельхозбанк и Промсвязьбанк. Сама формулировка в американском законопроекте была неточная, и за ней может скрываться как блокировка физической собственности, так и любых транзакций в долларах. Санкции ещё не ввели – вопрос отложили до ноября, но это не помешало рублю упасть, а вкладчикам всерьез испугаться за деньги на своих счетах. Многие боятся того, что в случае санкций их деньги не отдадут, а средства в валюте принудительно конвертируют в рубли по невыгодному для вкладчика курсу.

Подлил масла в огонь глава ВТБ Андрей Костин, сказав журналистам: “Я убежден, что все клиенты всех банков смогут получить назад свои деньги. Это принципиальный момент. Как это будет сделано, в какой валюте – это уже другой вопрос”. Эта фраза прозвучала как пушечный выстрел, в результате чего практически сразу рубль на бирже заметно упал. Позже чиновники поспешили опровергнуть его слова и попытались успокоить вкладчиков, но увы, сказанного назад не воротишь.

2 Отказ от доллара

Почти месяц СМИ писали жуткие новости с заголовками “Россия готовиться отказаться от доллара”, “В России начнется дедолларизация”. Медийщики этим напугали россиян ещё больше. Однако Министр Антон Силуанов впоследствии озвучил реальные планы, и их суть сводилась лишь к созданию налоговых стимулов для внешнеторговых компаний, которые сделали бы торговлю в рублях привлекательнее, чем в долларах. Подробнее о том, что хотят вводить, можно прочитать здесь. Зампред ЦБ Василий Поздышев назвал эту ситуацию лишь”медийным эффектом”, однако слово “дедолларизация” подействовало на решение многих россиян куда более эффективно.

3 Низкие процентные ставки

Ставки по вкладам этим летом держались на рекордно низком уровне. При ставке рефинансирования в 7,25%, установленной ещё в марте, депозиты до года населению предлагались по ставкам в среднем в 5% годовых, а более года – по ставкам 5,7% годовых. Уже в первой декаде сентября топ-10 крупнейших российских банков увеличили ставку на 0,24 процентных пункта до 6,56%. Но, как оказалось, это не помогло, и граждан эти ставки пока не сильно привлекают на фоне рисков потерять деньги из-за тех же американских санкций.

4 Надо платить по кредитам

Россияне всё больше набирают кредитов, причем как ипотеки, так и потребительских займов. Сегодня многие имеют даже не один, не два, а по три-четыре кредита в разных банках. По данным Объединенного кредитного бюро, в начале 2018 года должниками были 82 млн россиян, а за 7 месяцев текущего года было выдано ещё 21,99 млн новых кредитов общим объемом в 4,42 трлн. руб.

Поистине фантастические темпы роста в сегменте микрозаймов. Только за первое полугодие 2018 года россияне набрали в микрофинансовых организациях 75 млрд рублей, в среднем под 555% годовых. И это на треть больше, чем за тот же период прошлого года. У кого-то, чтобы погасить долги в ход как раз и идут вклады, сделанные ранее в банках, а кто-то тратит ранее скопленные средства на текущие потребности.

5 Россияне переводят деньги в доллары и кладут их “под матрас”

В новом “Обзоре основных показателей, характеризующих состояние внутреннего рынка наличной иностранной валюты в июле 2018 года” аналитики Центробанка опубликовали любопытную статистику. Оказалось, что в июле граждане стали больше скупать валюту наличными, несмотря на слабеющий курс рубля. Одновременно с этим они снимали деньги с вкладов и переводили их в доллары и евро. Отчасти это связано с сезоном отпусков, но эксперты говорят о том, что отдых в этом году не самая главная причина. Главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова, комментируя статистику для “Ведомости” отметила, что, вероятно, люди снимали со счетов рубли, чтобы купить валюту, а валюту — чтобы хранить ее в наличных.

Россияне стали меньше доверять банкам и ещё меньше испытывать оптимизма по поводу будущей экономической ситуации. Большинство видит единственный выход в том, чтобы забрать деньги из банка, перевести их в валюту и хранить у себя дома. В матрасах и стеклянных банках, как когда-то в девяностые.

Почему россияне бросились забирать деньги из банков

По сравнению с январем 2017 года (155 миллиардов рублей) отток ускорился втрое. Он достиг 45% от всех поступлений на счета в декабре 2017-го.

Опрошенные «Ридусом» аналитики видят сразу несколько причин «бегства от депозитов», которые, совпадая по времени, создают эффект синергии, только со знаком минус.

В январе состоялось скандальное решение Верховного суда РФ, который фактически разрешил финансовым институтам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. Что такое «если», ВС не разъяснил, — что развязывает банкам руки трактовать «законность» как Бог на душу положит.

Решение ВС создало опасный прецедент, так как теперь банки смогут удерживать средства в том числе и добросовестных клиентов по надуманным основаниям, а это дает возможность для злоупотреблений, сказал «Ридусу» ведущий аналитик портала BankoDrom Вячеслав Путиловский:

Ведь если банки в самом деле так заботятся о чистоте денег, они, по идее, должны требовать доказательств их происхождения не тогда, когда вкладчик требует свои средства обратно, а когда он только кладет на свой счет. Однако я что-то не слышал, чтобы банки проявляли подобную щепетильность по приходным операциям.

В жизни при этом бывают ситуации, когда деньги у человека могут образоваться совершенно легальным путем и при этом получить документальное подтверждение их законного происхождения невозможно.

В конце января Агентство страхования вкладов (АСВ) массово начало подавать иски против граждан, которые успели вывести свои деньги с депозитов до того, как «их» банки лишились лицензии и были объявлены банкротами.

АСВ подозревает таких удачливых вкладчиков в сговоре с менеджерами банков, то есть в использовании инсайдерской информации. Суды иски от АСВ удовлетворяют автоматически, аргументы ответчиков во внимание не принимаются.

Решения судов по искам АСВ выходят за рамки не просто здравого смысла, они выходят за рамки базового принципа права — презумпции невиновности, сказал «Ридусу» адвокат по финансовым и банковским спорам Александр Трещев:

Массовое, под одну гребенку, удовлетворение требований АСВ — это откровенное, бессовестное нарушение права граждан на распоряжение собственностью. Это мои деньги, и никого не должно волновать, в какой момент и по каким причинам я решил ими распорядиться так, а не иначе!

То, как АСВ отнимает деньги у граждан на основании лишь своих предположений, ничем не отличается от конфискации собственности большевиками сто лет назад на основании «революционного правосознания».

Такие действия АСВ провоцируют клиентов банков не сидеть сложа руки, дожидаясь, не станет ли именно «их» банк — какой-нибудь вполне себе благополучный банк — следующим в списке финансовых учреждений, которые агентство попытается «спасти» за их счет.

«Население теряет способность сберегать», — заявили во вторник аналитики Райффайзенбанка. По их данным, снижение реальных располагаемых доходов продолжается четыре года подряд и люди вынуждены проедать накопления.

Несмотря на радостные реляции Центробанка и Росстата о том, что инфляция в России снизилась до исторически низкого уровня, это совсем не означает выздоровления экономики. У больного лихорадкой температура тоже может упасть не оттого, что он выздоровел, а потому, что он умер. Почувствуйте разницу.

Формальные цифры инфляции могут оставаться в рамках, определенных ЦБ, но поскольку данная цифра — средняя по больнице, не всем социальным группам от этого будет в равной мере комфортно, сказал «Ридусу» преподаватель Международного института экономики и финансов Евгений Андреев:

Хорошо известно, что именно цены на продовольствие наиболее чувствительны для малообеспеченных слоев населения, у которых в структуре затрат еда составляет более 50% расходов. А доля такого населения в России постепенно нарастает. Соответственно, им мало радости от того, что снизились цены на кофеварки или телевизоры, — потому что они их не покупают. А покупают они в основном продукты питания — те самые, цены на которые продолжают расти опережающими темпами.

Принципиально задать вопрос: а растут ли доходы населения с той же скоростью? Если да — тогда это встречный процесс и тогда докладу ЦБ можно только радоваться. Если нет — то от формального замедления инфляции людям ни жарко ни холодно.

Согласно даже официальным, сквозь зубы признаваемым данным, с 2013 года доходы россиян рухнули на 15,5%. После 2012 года бедных в России становится больше в среднем на миллион человек ежегодно.

По расчетам Минэкономразвития, ситуация будет ухудшаться еще как минимум до 2020 года.

К началу февраля 2018 года максимальная доходность депозитов в рублях в десятке ведущих российских банков впервые в истории опустилась ниже 7% годовых (по данным ЦБ).

Например, Сбербанк предлагает по вкладу «Пополняй» интерес в 4,6%; Райффайзенбанк дает 5% для пополняемых вкладов у зарплатных клиентов и 5,7% для срочных депозитов.

Но дело здесь не в жадности банкиров, сказал «Ридусу» замначальника аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин:

Предлагая проценты по вкладам, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленную Центробанком, коммерческий банк тем самым создает дополнительные риски для целой цепочки контрагентов. Чем сильнее коммерческий банк превышает установленный Банком России порог, тем больше средств он отчисляет на счета Агентства по страхованию вкладов. То есть при этом растут издержки банка — как прямые, на выплату этих самых процентов, так и косвенные, на различные отчисления.

Такая практика должна сама по себе отбивать у банков охоту к установлению слишком высоких процентных ставок по депозитам. И если уж банк идет на такой шаг — это верный знак, что в нем происходит нечто такое, на фоне чего какие-то там издержки кажутся меньшей из проблем.

Для любого банка средства, привлекаемые у населения, — это самый дорогой ресурс. И если банк начал привлекать дорогие ресурсы, это означает, что получение дешевых стало для него по каким-то причинам невозможно. Иными словами, другие участники рынка перестали этому банку доверять как надежному партнеру. А на финансовом рынке доверие не измерить ни в какой валюте, оно как хвост — либо есть, либо его нет.

Стагнирующая экономика и снижение ставок, из-за которого банки не добирают процентный доход, продолжит давить на прибыльность кредитных организаций и в текущем году.

Россияне массово закрывают вклады в банках. 6 причин бегства. А Вы сняли свои деньги?

Россияне массово закрывают вклады в банках. 6 причин бегства.

К сожалению, массовый уход вкладчиков из российских банков это не пустой звук. Как мы уже говорили, наш канал не подвержен погоне за дешевыми сенсациями и фейковыми новостями. Мы пытаемся информировать нашего читателя настолько, насколько уровень информированности будет соответствовать возможности принятия своевременного решения, которое защитит кошельки наших подписчиков и просто читателей.

Сегодня мы хотим поговорить о сложившейся с начала года тенденции к закрытию депозитных вкладов или снятию довольно приличных сумм с открытых в свое время сберегательных счетов. Приведем факты, с которыми не поспоришь. Эти факты отмечены и зарегистрированы не кем — то, а самим Центробанком или Банком России, как кому будет угодно называть этот российский мегарегулятор.

Центробанк зафиксировал массовое закрытие депозитных счетов в отечественных банках. По сравнению с январем предыдущего года отток вкладчиков вырос в 3 раза. Эксперты насчитали три причины такого поведения россиян: паника, недоверие и бедность. Мы же насчитали шесть причин, но о них ниже.

Российская банковская система в январе столкнулась со значительным оттоком средств населения. За месяц со счетов физлиц утекло 453 миллиарда рублей, сообщил ЦБ РФ.

По сравнению с январем 2017 года (155 миллиардов рублей) отток ускорился втрое. Он достиг 45% от всех поступлений на счета в декабре 2017-го.

Итак, первые три причины, которые называют эксперты – экономисты федерального уровня:

Причина 1: Появившаяся практика невозвращения денег со вкладов гражданам.

В январе состоялось скандальное решение Верховного суда РФ, который фактически разрешил финансовым институтам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения.

То есть лежали у Вас деньги на вкладе, и Вы захотели их снять. А банк говорит: «Представьте, сначала, все документы, как Вы их получили, плюс документы, что с доходов у Вас уплачены налоги!» Приятно, не правда ли?

Причина 2: Банки могут легально заставить вернуть выданные ранее деньги.

В конце января Агентство страхования вкладов (АСВ) массово начало подавать иски против граждан, которые успели вывести свои деньги с депозитов до того, как «их» банки лишились лицензии и были объявлены банкротами.

Получается – проворовался банк и готовится объявить себя банкротом. Вы, что вполне естественно, пытаетесь спасти свои кровно заработанные деньги, снимаете их со счета и закрываете вклад, а на Вас за это подают в суд!

Причина 3: Население вопреки оптимистичным реляциям правительства активно проедает сбережения.

Согласно даже официальным, сквозь зубы признаваемым данным, с 2013 года доходы россиян рухнули на 15,5%. После 2012 года бедных в России становится больше в среднем на миллион человек ежегодно.

Опросы, которые по заказу ЦБ ежемесячно проводит «ИнФОМ», подтверждают: если в августе 39% сообщали о наличии личных или семейных сбережений, то в декабре таких осталось лишь 31%. Доля тех, у кого вообще нет накоплений, напротив, выросла с 59% до 67%.

То есть эта причина проста и прозрачна. Не смотря на бодрые рапорты и доклады в СМИ чиновников различных уровней, народ беднеет и тратит то, что было собрано и накоплено в «жирные» годы.

Эти причины называют эксперты. Но есть еще три причины, по которым среднестатистический житель страны предпочитает перенести свои деньги из банка «под матрац».

Причина 4: Впереди выборы. Независимо от того, кого изберут «предвыборная сказка» и «предвыборные подарки» закончатся, и настанет период непопулярных, жестких решений в экономической и политической сферах.

Причина 5: Снижение Центробанком ключевой ставки или ставки рефинансирования, что влечет за собой постоянное снижение процентов по банковским вкладам и депозитам. Вклады и депозиты по своей прибыльности уже далеко не привлекательны, а дальше будет еще хуже. Появилась масса возможностей вложить деньги более выгодно.

Причина 6: Опасение послевыборного роста курса доллара и возникновения волатильности на финансовых рынках.

Вот некоторые причины, по которым люди принимают сейчас решения о закрытии своих депозитных вкладов. Прочитайте, подумайте и примите решение. Которое буде Вам выгодно и которое защитит Ваши сбережения!

Больше половины банков России столкнулись с оттоком средств населения. Деньги уходят из мелких и средних учреждений к крупным игрокам, занимающим доминирующее положение на рынке. Во втором полугодии 2019-го темпы отзыва лицензий могут значительно возрасти, предупреждают эксперты. Рассказываем о том, что происходит с российской банковской системой.

Время дефицита

За последний год, с 1 июля 2018-го по 1 июля 2019-го, 53% работающих российских банков столкнулись с чистым оттоком средств населения, 48% — с оттоком денег компаний. Об этом свидетельствует свежее исследование рейтингового агентства «Эксперт РА» (имеет аккредитацию ЦБ РФ). «Почти половина банков демонстрирует более или менее выраженные признаки дефицита фондирования», — указано в документе.

Аналогичные показатели за прошлый период находились на уровнях 46% и 45% соответственно, пишут СМИ. Также отмечается, что впервые за пять лет доля кредитных организаций, фиксирующих отток денег физлиц, превысила 50%.

Почти половина банков демонстрирует более или менее выраженные признаки дефицита фондирования

«Эксперт РА» отмечает, что динамика отражает рост концентрации фондирования на счетах банков из топ-10. По сведениям государственного Агентства по страхованию вкладов, в течение 2018 года объем средств населения на депозитах увеличился на 6,5% (в 2017-м — на 10,7%) или на 2,47 триллиона рублей, достигнув отметки в 28,46 триллиона рублей. То есть деньги не уходят из банковской системы, они перетекают из небольших и средних финансовых учреждений в самые крупные.

Опасная трансформация

По данным на 1 июля, лидерами по привлечению денег населения стали ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), АО «Россельхозбанк», АО «АЛЬФА-БАНК» и Банк ГПБ (АО). В этом списке значительно опережают конкурентов ПАО Сбербанк и Банк ВТБ (ПАО) — жители страны держат там 12,9 и 4,1 триллиона рублей соответственно. На оставшиеся три учреждения приходится примерно по триллиону рублей средств населения.

В исследовании «Эксперт РА» говорится, что совокупный объем привлеченных средств населения в десятке крупнейших банков за год увеличился на 15%, а компаний — на 8%. Тенденция к перетоку средств клиентов к самым крупным игрокам наблюдается уже несколько лет, подчеркивают в агентстве. «Даже если небольшие кредитные организации замещают оттоки другими источниками (например, межбанковским фондированием), это приводит к ухудшению срочной структуры и повышению стоимости их ресурсной базы», — отмечают там.

Тенденция к перетоку средств клиентов к самым крупным игрокам наблюдается уже несколько лет

В конечном счете такие изменения негативно сказываются на операционной эффективности работы банка. Кроме того, они требуют от кредитного учреждения трансформации бизнес-модели со смещением акцентов на комиссионные продукты. «Нередко такая трансформация сопряжена с повышением регулятивных рисков, например, в случае специализации на расчетно-кассовом обслуживании, основной риск которой — вовлеченность в проведение сомнительных операций», — поясняет агентство.

Таким образом, переток средств населения в крупные банки — еще один фактор давления на небольшие и средние организации, которым становится все сложнее работать. И для таких игроков растет риск потери лицензии.

Сколько банков закроется

Индекс здоровья банковского сектора, рассчитываемый «Эксперт РА», на 1 июля составил 89,3%. Такова доля здоровых банков, которые точно не допустят дефолт в ближайшие 12 месяцев. При этом рейтинговое агентство прогнозирует, что до 1 июля 2020 года закроется 45 банков.

Первое полугодие 2019-го прошло для сектора относительно спокойно: ЦБ РФ отозвал лицензии всего у 11 кредитных учреждений. Но пока регулятор занят санацией относительно крупных игроков, на рынке остается значительное число проблемных банков, пишут специалисты агентства. Есть все основания ожидать значительного увеличения темпов расчистки сектора уже в втором полугодии 2019-го, уверены они.

Есть все основания ожидать значительного увеличения темпов расчистки сектора уже в втором полугодии 2019-го

За один только август ЦБ РФ ликвидировал шесть банков. В зоне риска оказываются 225 банков, или 53% от расчетной базы индекса. В число этих 225 учреждений входит шесть банков из первой сотни по размеру активов, 28 банков — в диапазоне от 101 до 200 места, 67 банков — от 201 до 300 места, 124 банка — за пределами топ-300. Все эти организации имеют рейтинг «B» и ниже, и именно они могут попасть в число 45 игроков, у которых регулятор отзовет лицензии.

Слишком много банков

В беседе с РБК старший директор агентства Fitch Александр Данилов напомнил, что объем активов банков за пределами топ-100 составляет около 5% от всего сектора, поэтому сокращение числа таких учреждений вполне ожидаемо и нормально. «Для России было бы достаточно и 50 «, — уверен эксперт. Его мнение созвучно с расчетами главы ВТБ Андрея Костина. Еще в 2015 году, когда в стране работало почти 800 банков, он говорил, что на 200 из них приходится 97% активов, а остальные 570 — просто засоряют банковский сектор. Спустя четыре года банков осталось 415.

Игра на выбывание

Источник: данные Банка России

Консолидация на марше

Действительно, сейчас в РФ идет консолидация банковского сектора, число кредитных организаций постоянно снижается, и этот процесс будет продолжаться, пока их число не упадет до некоего оптимального уровня. Еще в марте Ассоциация банков России предупреждала, что каждое третье финансовое учреждение в стране находится на грани банкротства из-за высоких отчислений в систему страхования вкладов (ССВ). И история с ССВ, и переток средств населения и компаний из мелких банков в крупные — это проявление процесса консолидации.

Число игроков на банковском рынке России неизбежно уменьшится. Это может негативно отразиться на конкурентной среде. О том, что у нас «не все хорошо с конкуренцией в банковском секторе», говорила глава Банка России Эльвира Набиуллина осенью 2018 года. А падение уровня конкуренции обычно ведет к снижению привлекательности продуктов. В данном случае — банковских, которые и так постепенно становятся все менее выгодными.

Падение уровня конкуренции обычно ведет к снижению привлекательности продуктов

Согласно информации Банка России за июнь, средняя ставка по вкладам в России составляет 6,76% годовых (для депозитов сроком от одного года до трех лет) при текущей инфляции в 4,6%. В начале года средняя ставка по депозитам достигала почти семи процентов. В таких условиях реальной альтернативой банковским вкладам становятся паевые инвестиционные фонды.

Метки:банки Инфляция новости Россия Категории:Инвестиции

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *