Альфа-Банк

Банк был зарегистрирован в январе 1991 года в Москве. Основан известным российским бизнесменом Михаилом Фридманом и его партнерами.

С декабря 2004 года кредитная организация является участником системы страхования вкладов.

В 2014 году Банк России принял решение о финансовом оздоровлении банка «Балтийский». Процедуру санации инициировало Агентство по страхованию вкладов по результатам инспекции финансового учреждения в 2014 году. В результате победы на тендере в августе 2014 года ЦБ объявил о санации Балтийского Банка с участием Альфа-Банка. Таким образом, в состав Банковской Группы «Альфа-Банк» вошло ПАО «Балтийский Банк». Стоит отдельно отметить, что это единственная кредитная организация, взятая Альфа-Банком на санацию с кризиса 2008 года, когда ему досталась «Северная Казна».

На оздоровление Балтийского Банка, ставшее необходимым в результате затяжного конфликта его собственников, был выделен десятилетний кредит от АСВ по ставке 0,51% на 57,4 млрд рублей. Эти средства АСВ предоставил ЦБ. План оздоровления банка предполагал, что до 2020 года он будет присоединен к Альфа-Банку. Процедура присоединения Балтийского Банка была завершена в мае 2019 года.

Основными дочерними банками российского Альфа-Банка являются Amsterdam Trade Bank N. V. (Нидерланды) и АО ДБ «Альфа-Банк» (Казахстан).

На 1 июля 2019 года объем нетто-активов кредитной организации составил 3,39 трлн рублей, объем собственных средств – 403,46 млрд рублей. По итогам I полугодия 2019 года банк демонстрирует прибыль в размере 13,70 млрд рублей.

Сеть подразделений:
головной офис (Москва);
7 филиалов;
312 дополнительных офисов;
306 кредитно-кассовых офисов;
170 операционных офисов;
4 операционные кассы вне кассового узла.

Владельцы:
Михаил Фридман – 32,86%;
Герман Хан – 20,96%;
Алексей Кузьмичев – 16,32%;
Петр Авен – 12,40%;
UniCredit S.p.A. (Италия) – 9,90%;
Благотворительный траст The Mark Foundation for Cancer Research (Каймановы острова) – 3,87%;
Андрей Косогов – 3,87%.

100% банка через АО «АБ Холдинг» контролирует ABH HOLDINGS S.A. (Люксембург), конечными бенефициарами которой являются вышеперечисленные совладельцы «Альфа-Групп»* и другие лица.

Совет директоров: Петр Авен (председатель), Эндрю Бакстер, Владимир Верхошинский, Артем Леонтьев, Андрей Косогов, Алексей Марей, Олег Сысуев, Михаил Фридман, Оскар Хартманн.

Правление: Андрей Соколов (председатель), Владимир Верхошинский, Михаил Гришин, Майкл Тач, Эндрю Чулак, Денис Осин, Владимир Войеков, Иван Пятков, Сергей Шевченко.

* Предприятия «Альфа-Групп» работают в таких сферах экономики, как коммерческая и инвестиционная банковская деятельность, управление активами, страхование, розничная торговля, водоснабжение и водоотведение, производство и реализация минеральной воды, а также специальные инвестиционные ситуации. Основные владельцы — Михаил Фридман, Герман Хан и Алексей Кузьмичев.

Помимо банковского бизнеса (в России, Украине, Беларуси, Казахстане и Нидерландах) консорциум «Альфа-Групп» контролирует или владеет крупными долями в компаниях Группа «АльфаСтрахование» (сумма страховых премий по итогам 2017 года — 159 млрд рублей, без учета ОМС), УК «Альфа Капитал» (активы под управлением на 31 декабря 2018 года — 343,9 млрд рублей), Alfa Asset Management (Europe S. A. (компания по управлению активами частных и корпоративных клиентов в Европе), A1 (инвестиционная компания), X5 Retail Group (продуктовая розница, более 14,4 тыс. магазинов в РФ), ГК «Росводоканал», IDS Borjomi International (крупнейший производитель минеральной воды в России, Украине, Грузии и странах СНГ и Прибалтики). На 31 декабря 2017 года в консорциуме было задействовано более 330 тыс. сотрудников.

Место Альфа-Банка в рейтинге надежности

Сейчас уже не встретить человека, который бы не обращался в банк за получением каких-либо финансовых услуг. Получение банковских карт, кредитование, оформление депозитов, ипотека, лизинг, помощь в страховании – этот список можно продолжать бесконечно. Современные банки уже давно перестали быть просто учреждениями, выдающими деньги под проценты или предлагающие услуги по сбережению личных средств клиентов. Они превратились в настоящие и крупные финансовые институты.

Но, конечно, выбирая для себя кредитно-финансовую организацию для получения нужных услуг, клиент крайне заинтересован в надежности и стабильности этого учреждения. А какое занимает место Альфа-Банк в рейтинге банков, такой вопрос волнует довольно многих россиян, ведь к этому крупнейшему в России коммерческому банку обращаются множество клиентов. Надежен ли он?

Альфа-Банк занимает стабильно высокие позиции рейтинга в списках самых надежных банков России

Топ-список самых надежных банков России на 2019 год

Только недавно начавшийся 2019 года ознаменовался потерей (ликвидацией) сразу двух банковских организаций. Центробанк отобрал лицензии сразу у пяти банковских организаций. Но пока одни финансовые структуры исчезают, другие прочно удерживаются на плаву и активно развиваются.

Под критерием банковской надежности аналитики подразумевают наличие способности у конкретного банка строго выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами, а также сберегать и приумножать вверенные им денежные средства вкладчиков.

Чтобы узнать место Альфа-Банка в рейтинге надежности, стоит рассмотреть свежие данные от Центробанка. ЦБ РФ публикует их в свободном доступе, постоянно обновляя списки. При присвоении рейтинга по надежности учитываются такие показатели финансовой организации, как:

1. Динамика роста активов.
2. Уровень ликвидности.
3. Рентабельность.
4. Зависимость от вложенных вкладчиками средств, размещенных на счетах.
5. Установленные процентные ставки по оформляемым вкладам.

В таблице представлен ТОП-10 самых надежных банковских организаций по данным 2019 года. Этот список состоит из самых стабильных финансовых групп, прошедших долгую проверку временем и обладающих наивысшими показателями по проверке надежности:

Позиция рейтинга	Банковская организация	Краткая характеристика
1	Сбербанк	традиционно и уверенно возглавляет список наиболее надежных банков, порядка 50,00% всех депозитных вкладов от россиян размещены именно на счетах данного учреждения, отзыв лицензии у данной организации практически невозможен.
2	ВТБ	после присоединения к ВТБ компании ВТБ24 и осуществление успешной реорганизации, данная финансовая группа получила возможность экономить порядка 18 млрд руб. ежегодно, ВТБ показывает высокие позиции и по рейтингам иных авторитетных источников.
3	Газпромбанк	основной целью создания данной организации явилось необходимость в финансировании и развитии нефтегазовой отрасли РФ, на данный момент Газпромбанк осуществляет все виды финансовых услуг и отличается стабильным ростом своих активов.
4	Национальный Клиринговый Центр	акции данной финансовой организации принадлежат Московской Бирже, НКЦ показывает стабильно растущие показатели прироста активов, хотя кредитных рейтингов данная компания не имеет.
5	Россельхозбанк	главное направление действия этого финансового института является финансирование развивающихся предприятий агропромышленной сферы, этот банк является полностью государственным и лишен каких-либо финансовых проблем.
6	Альфа-Банк	крупнейшая в РФ коммерческая банковская структура на протяжении многих лет получает стабильно высокие оценки по надежности, отличается компания и стабильным приростом по числу активов.
7	Московский Кредитный Банк	данное кредитно-финансовое учреждение предлагает к услугам своих клиентов полный ассортимент банковских продуктов, отличается структура обширной клиентской базой, расширение которой происходит благодаря индивидуальному подходу.
8	Банк ФК-Открытие	не так давно данная организация пережила санацию, что пошло на пользу структуре и привело к увеличению активов и повышению показателей по чистой прибыли.
9	Промсвязьбанк	универсальная банковская организация принадлежит государству, ее основной целью является реализация заказов оборонных предприятий и сопровождение крупнейших государственных сделок-контрактов.
10	Национальный банк Траст	сейчас эта банковская структура проходит процесс санации (оздоровления) с помощью главного регулятора – ЦБ РФ, который является владельцем 99,90% акций банка Траст.

Позиции Альфа-Банка

Данная крупнейшая в России коммерческая банковская структура занимает 6-ю строчку в рейтинге наиболее надежных банков РФ по степени доверия и размеру активов. Эту же позицию банк занимает на протяжении уже достаточно длительного времени. Что подтверждает стабильность организации по всем показателям, в том числе и имеющимся активам.

Активы банковской организации представляют собой принадлежащие конкретной финансовой структуре объекты собственности, обладающие денежной стоимостью.

Например, к активам банка можно отнести следующие ценности:

• наличные средства;
• ссуды;
• недвижимость;
• инвестиции;
• ценные бумаги.

Банки приобретают имеющиеся активы разными способами. Покупает за свои доходы либо на вклады клиентов, оформляют в кредит или же повышают за счет выпуска собственных облигаций. Рост и их динамика напрямую зависит от показателей успешности кредитно-денежной и инвестиционной деятельности банковской организации. Этот показатель крайне важен при оценке рейтинга и показывает насколько финансовая структура стабильная, кредитоспособная и надежная.

Альфа-Банк является крупнейшим коммерческим банком в РФ

По данным ЦБ России

Рейтинг Альфа-Банка по надежности по данным Центробанка уже много лет уверенно занимает шестую позицию рейтинга. Значимым и важным достижением для этого крупнейшего банка стало уверенно удерживание стабильно высоких показателей в финансовом рынке благодаря уверенному росту активов Альфа-Банка и фоне роста чистой прибыли (ее показатели увеличились на 118,55%).

Альфа-Банк был учрежден в 90-х и поначалу имел статус товарищества с ограниченной ответственностью. После получения лицензии от ЦБ РФ в 1991г. банк начал свое активное и триумфальное развитие.

В 1992г. финансовая группа получила право на ведение валютных операций, а летом этого же года открылось первое московское отделение АБ. В 1996 Альфа-Банк присоединился (одним из первых в России) к международным ПС Visa International, MasterCard и системе SWIFT. По данным 2019 года Альфа-Банк имеет следующие показатели:

• активы: 3 290 037 млн руб.;
• депозиты; 1 029 211 млн руб.;
• кредиты: 2 039 543 млн руб.;
• уставной капитал: 59 588 млн руб.

Альфа-Банк является привлекательным банком для частных лиц

Мнение от агентства Эксперт РА

Эксперт РА (RAEX) является крупнейшим российским аналитическим центром. Данная организация ежегодно составляет и публикует в открытый доступ более 50 отраслевых обзоров и финансовых исследований, затрагивающих управленческий, банковский сектор, а также сферу страхования и макроэкономику. По итоговым данным этого агентства рейтинг Альфа-Банка имеет уровень ruАА. Рейтинг ruАА категории АА – это высокий уровень подтвержденной финансовой устойчивости и кредитоспособности банка.

По данному рейтингу установлен стабильно-надежный прогноз. Ключевым и основополагающим фактором, повлиявшим на присвоение достаточно высокого результата, явились следующие нюансы:

• сильные конкурентоспособные показатели банка в области кредитования;
• высокий уровень обслуживания юридический и физических лиц;
• стабильные оценки в социально чувствительных экономических сегментах (объем вкладов от физлиц до востребования).

По данным от рейтингового агентства Эксперт РА, Альфа-Банк является одним из стабильных и надежных банков в РФ по размерам депозитных, кредитных портфелей и объему активов/капитала.

Основные финансовые показатели банка

Статистика иных рейтинговых агентств

Кроме Эксперт РА в России активно работают и иные рейтинговые службы и агентства. К их итогам также прислушиваются и оперируют при определении степени надежности банковских структур. К таковым агентствам относятся АКРА, Moody`s, Fitch и S@P. По оценкам данных организаций Альфа-Банк занимает 25 позицию, а в топовую десятку входят следующие банки:

1. Юникредит-Банк.
2. Райффайзенбанк.
3. Росбанк (банковская группа Societe Generale).
4. Сбербанк.
5. ВТБ.
6. Ситибанк.
7. ИНГ-Банк.
8. НОРДЕА.
9. ЭЙЧ-ЭС-БИ-СИ-Банк.
10. Креди-Агриколь.

Рейтинг Альфа-Банка по проведенному опросу среди населения

Но, конечно, работа рейтинговых агентств имеет собственную позицию. Ведь при оценке берутся текущие финансовые показатели. Куда большему вниманию заслуживает оценка того или иного банка с точки зрения самих клиентов. По итогам из 100 опрошенных можно составить следующую таблицу рейтинга Альфа-Банка:

Дата опроса	Голоса «За»	Голоса «Против»
ноябрь 2018	67	33
декабрь 2018	60	40
январь 2019	64	36
февраль 2019	65	35
март 2019	64	36

Как видно, подавляющее большинство опрошенных доверяют Альфа-Банку и активно взаимодействуют с данной финансовой группой. Причем результаты опроса достаточно стабильны и показывают высокий уровень доверия. Отдельным моментом участники опроса подчеркивали расширенный спектр услуг, которые можно получить в стенах данного банковского учреждения. Альфа-Банк особенное внимание уделяет развитию таких финансовых направлений, как:

• корпоративный бизнес;
• лизинг;
• факторинговое направление;
• бизнес-инвестирование;
• эмитирование ценных бумаг/облигаций;
• дистанционное обслуживание клиентов;
• выпуск банковских карт различного уровня, статуса и направления;
• поддержка развития малого/среднего предпринимательства.

Показатели банка по уровню риска

Какие показатели учитываются при расчете рейтинга

Подавляющее большинство банковских организаций активно и охотно сотрудничают с ведущими рейтинговыми агентствами и не отказывают им в предоставлении своих данных по итогам финансово-банковской деятельности. Именно на основании этих данных рейтинговые агентства и составляют свои списки.

При предоставлении банковской организацией своих данных в различные рейтинговые агентства итоговые оценки могут разниться и иметь вариабельный тип.

А вот официальный отказ от участия в рейтинге будет восприниматься уже как довольно тревожный сигнал. Поэтому банки сами заинтересованы в участии составления анализа и итоговых списков. Стоит знать, что при составлении рейтинга ведущие эксперты работают не только с имеющимися показателями, но и учитывают следующее:

• наличие активов банка на сумму более 30 млрд руб.;
• участие в различных опросах и рейтингах;
• устойчивость и стабильность данной организации на протяжении определенного времени;
• зависимость от нюансов деловой (финансовой) среды;
• полученные прогнозы на фоне ухудшения экономической ситуации;
• имеющийся (предоставленный) доступ к финансовым ресурсам, выступающим в качестве альтернативных;
• показатели степени рисков.

А также множество иных факторов. В расчет идут только кредитно-банковские структуры, получившиеся аккредитацию непосредственно в ЦБ РФ. Центробанк, выступая главным, ведущим регулятором финансовой среды, непосредственно принимает участие в контроле за деятельностью всех банковских структур, работающих в России.

Выводы

По оценкам экспертов и финансовых аналитиков Альфа-Банк принадлежит к наиболее стабильным и надежным банкам, осуществляющих свою деятельность на территории РФ. Это доказывают показатели, прежде всего, рейтинга от Центробанка, как главного регулятора банковской деятельности. А также и мнение самих клиентов, которые отмечают уникальное сочетание в данном банке инновационных методов клиентского обслуживания и простоту всех решений.

>Оценка надежности Альфа-Банка>Кредитное заключение АО «АЛЬФА-БАНК»

Дата кредитного заключения 07.06.2019
Срок действия рекомендаций — 1 год

>
1. Полное название эмитента

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК»
Рег. номер: 1326

2. Рейтинги и рекомендации

Рейтинги		Moody’s		АКРА	Эксперт РА	(совместно с @riskovik)
Рейтинги Банк ГПБ (АО)	BB+ прогноз стабильный (апрель 2019г.)	прогноз стабильный (февраль 2019г.)	ВВ+ прогноз стабильный (декабрь 2018г.)	AA(ru) прогноз стабильный (декабрь 2018 г.)	прогноз стабильный (июль 2018 г.)	(июнь 2019)

В таблице приведен итоговый рейтинг.

Основные составляющие:

• Собственный рейтинг банка в стабильной ситуации — А.
• Рейтинг банка в стрессовой ситуации — А.
• Ожидаемый уровень поддержки — высокий.

Рекомендация:

Исходя из результатов проведенной оценки рисков, нет ограничений на размещение денежных средств в финансовые инструменты Банка. В случае стрессовой ситуации Банк с высокой вероятностью получит поддержку от государства и основного акционера

3. SWOT -анализ

Ключевые положительные моменты:

• «Альфа-Банк» является одним из крупнейших российских банков (6-е место по активам и 5-е по собственному капиталу).
• Хорошая отраслевая диверсификация кредитного портфеля, широкая география деятельности, приемлемый уровень концентрации активных операций на объектах крупного кредитного риска, высокая диверсификация ресурсной базы.
• Эффективная система управления рисками и высокое качество системы корпоративного управления, опыт привлечения средств на международных рынках капитала.
• Комфортный объем ликвидных активов, достаточный для покрытия потенциальных, в том числе стрессовых оттоков. Структура фондирования — сбалансированная относительно структуры активов. В случае необходимости Банк имеет доступ к существенному объему фондирования от ЦБ (операции РЕПО и операции согласно положению Банка России № 312-П), рыночного и государственного рефинансирования.
• Банк с запасом выполняет требования по достаточности капитала, в том числе с учетом надбавок с 01.01.2019 г. и системной значимости (Н1.0 = 12,888, Н1.1 = 10,015% на 01.06.2018 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).

Ключевые отрицательные моменты:

• Возможные риски связанные с «олигархическим» происхождением капитала Банка и активов его собственников.
• Относительно высокая концентрация по кредитам крупным клиентам (на десять крупнейших заемщиков — 20,5% от портфеля).
• Высокая зависимость финансового результата от валютной переоценки, в связи со значительной долей кредитов в иностранной валюте корпоративным заемщикам.
• Убытки по итогам

4. Структура владения

Схема владения приведена в приложении 9

Основные акционеры (голосующие акции):

Прямыми акционерами АО «Альфа-банк» на 31 марта 2018 года являлись АО «АБ Холдинг» и Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited. Конечной материнской компанией Банка является ABH Holding S.A.,(«ABHH»), зарегистрированная в Люксембурге, принадлежащая семи акционерам: Фридман М.М. (доля в ABH- 32,8632%), Хан Г.Б. (20,9659%), Кузьмичев А.В. (16,3239%), Авен П.О. (12,4018%), Косогов А. Н.(3,6716%), UniCredit S.p.A (9.9%)и благотворительному трасту «The Mark Founation for Cancer Research» (3,8736%).

4.1. Основной конечный бенефициар

Никто из 7 основных акционеров индивидуально или совместно не контролирует и/или не владеет 50% или более акций ABHH.

4.2. Вероятность поддержки акционеров в случае кризиса

«Альфа-Банк» входит в перечень системно значимых кредитных организаций Банка России. Дефолт «Альфа-Банка» с высокой долей вероятности приведет к системному кризису в ряде сегментов российского банковского рынка. Банк может рассчитывать на поддержку как со стороны акционеров (владеющих различными активами в разных отраслях), так и со стороны государства (в рамках инструментов поддержки системно значимых Банков).

5. Анализ основных финансовых показателей

Отчетность Банк ГПБ (АО) на 01.05.2019 (млрд. руб., изменения за 4 месяца) по РСБУ (используются также данные и расшифровки по МСФО за 2018 год и 1 квартал 2019 года).

Капитал – 425,587 млрд. руб. (+20,656 млрд. руб.) по 123 форме.

Активы – 3 420,336 млрд. руб. (+719,488 млрд. руб.).

228,506 млрд. руб. (+0,289 млрд. руб.) — касса и корсчета.

528,734 млрд. руб. (+170,574 млрд. руб.) — вложения в ценные бумаги.

337,243 млрд. руб. (+54,849 млрд. руб.) – межбанковские кредиты

1 589,113 млрд. руб. (+268,151 млрд. руб.) – кредиты юридическим лицам и ИП, в том числе балансовая просроченная задолженность – 83,700 млрд. руб. (+10,475 млрд. руб.) или 5,65% по РСБУ.

454,426 млрд. руб. кредиты физ. лицам. (+163,068 млрд. руб.), в том числе балансовая просроченная задолженность – 39,767 млрд. руб. (-10,081 млрд. руб.) или 8,08% по РСБУ.

27,271 млрд. руб. (+1,444 млрд. руб.) — основные средства и капитальные вложения

Пассивы:

1 165,295 млрд. руб. (+157,672 млрд. руб.) — средства юр. лиц.

174,387млрд. руб. (+134,887 млрд. руб.) — средства бюджетов, Минфина, субъектов РФ и органов местного самоуправления.

1 067,166 млрд. руб. (+259,331 млрд. руб.) — вклады физ. лиц.

211,623 млрд. руб. (-20,228 млрд. руб.) — средства кредитных организаций.

106,941 млрд. руб. (+32,839 млрд. руб.) — выпущенные долговые обязательства.

244,583 млрд. руб. (+12,788 млрд. руб.) — сформированных резервов

Прибыль (по РСБУ):

За 4 месяца 2019 год- +34,565 млрд. руб. За 2018 год чистая прибыль составила +110,768 млрд. руб. За 2017 год +50,686 млрд. руб.

Приложение 1. Динамика значений основных обязательных нормативов (ликвидность и капитал).

Приложение 2. Динамика состава активов, в том числе структуры кредитного портфеля.

Приложение 3. Качество кредитного портфеля (РСБУ и МСФО).

Приложение 4. Динамика состава пассивов и показателей рентабельности.

Приложение 5. Основные показатели по РСБУ, тыс. руб.

Приложение 6. Участие в уставном капитале (по данным СПАРК).

Приложение 7. Отраслевая структура кредитного портфеля и концентрация средств клиентов по МСФО.

Приложение 8. Динамика финансовых результатов и активов Банка с 2008 года.

Приложение 9. Схема взаимосвязей банка и лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

Приложение 1. Динамика значений основных обязательных нормативов (ликвидность и капитал)

Динамика нормативов достаточности и капитала

Динамика нормативов ликвидности

Приложение 2. Динамика состава активов, в том числе структуры кредитного портфеля.

Состав активов

Кредитный портфель

Приложение 3. Качество кредитного портфеля (РСБУ и МСФО).

Качество кредитного портфеля РСБУ

Анализ кредитов физическим лицам по срокам просрочки по состоянию на 31 декабря 2018

Анализ кредитов юридическим лицам по срокам просрочки по состоянию на 31 декабря 2018

>
Приложение 4. Динамика состава пассивов ( в том числе привлечённых средств) и показателей рентабельности.

Состав пассивов

>

Привлеченные средства

Приложение 5. Основные показатели по РСБУ, тыс. руб.

	АКТИВЫ
	В кассе	85 874 141	83 523 818	90 898 944	81 032 382	78 377 289
	Средства на счетах в Банке России	87 019 951	78 003 372	75 579 983	67 395 240	40 552 660
	Средства на счетах в кредитных организациях	49 643 090	70 757 398	62 027 564	38 251 782	42 003 033
	Наличность	222 537 182	232 284 588	228 506 491	186 679 404	160 932 982
	Межбанковские кредиты (депозиты) предоставленные (размещенные)	326 092 485	340 967 460	337 243 365	216 287 828	319 777 749
	Кредиты Минфину, субъектам РФ и органам местного самоуправления	5 723 729	5 993 729	6 617 896	5 969 746	7 391 246
	Кредиты юр. лицам и индивидуальным предпринимателям	1 586 194 618	1 586 636 538	1 589 112 980	1 523 401 602	1 495 425 251
	в т.ч. Просроченная задолженность по кредитам ЮЛ и ИП	89 576 700	90 122 878	83 700 053	73 427 741	73 523 792
	Кредиты физ.лицам	507 106 938	492 431 440	454 425 870	413 030 153	321 323 727
	в т.ч. Просроченная задолженностьпо кредитам ФЛ	40 953 572	40 077 251	39 766 557	41 290 112	45 081 193
	Векселя	802 381	993 175	1 530 478	827 930	1 827 993
	Требования по аккредитивам	5 453 091	5 604 458	5 440 395	4 704 702	3 360 785
	Прочая ссудная задолженность	51 125	156 858	187 533	95 508	95 508
	Вложения в операции финансовой аренды (лизинга) и приобретенные права требования	49 055 067	53 114 622	57 544 680	53 857 384	52 850 670
	Ссудная задолженность	2 480 479 434	2 485 898 280	2 452 103 197	2 218 174 853	2 202 052 929
	Финансовые активы	471 399 160	451 032 255	578 429 567	625 529 238	406 527 736
	Средства в расчетах	218 272	187 756		187 715	132 019
	Дебиторская задолженность	105 898 146	79 002 407	88 867 476	77 701 508	79 575 661
	Требования по получению процентов	17 033 281	16 350 734	9 447 598	7 956 849	8 403 566
	Имущество	28 069 163	28 323 434	27 271 116	26 754 149	26 422 917
	Прочие активы	34 658 941	36 609 215	37 262 053	41 055 019	39 076 868
	Итого АКТИВЫ	3 360 293 579	3 329 688 669	3 421 887 498	3 184 038 735	2 923 124 678
	ПАССИВЫ
	Уставный капитал	59 587 623	59 587 623	59 587 623	59 587 623	59 587 623
	Добавочный капитал	11 977 334	11 769 557	5 397 539	6 004 451	6 686 767
	Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет)	287 951 584	287 951 584	181 295 121	181 295 109	190 295 211
	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	34 564 606	44 922 213	110 768 219	80 647 389	43 859 399
	Прочая переоценка и резервный фонд	2 979 381	2 979 381	2 979 381	2 979 381	2 979 381
	Источники собственных средств	397 060 528	407 210 358	360 027 883	330 513 953	303 408 381
	Резерв на возможные потери	199 085 593	187 093 598	246 131 850	231 934 753	229 213 075
	Средства кредитных организаций	217 034 399	190 721 850	211 622 864	229 188 660	236 885 189
	Средства юр. лиц	1 082 317 548	1 141 684 488	1 165 294 996	1 215 218 211	1 034 619 859
	Средства бюджетов, Минфина, субъектов РФ и органов местного самоуправления	182 123 000	157 457 000	174 387 000	56 800 000	114 710 000
	Вклады (средства) физ.лиц и индивидуальных предпринимателей	1 088 229 270	1 038 614 003	1 076 573 931	944 128 390	841 074 675
	Прочие привлеченные средства юридических и физических лиц (вкл. незавершенные расчеты)	3 977 821	6 455 540	6 229 719	5 531 601	6 695 293
	Выпущенные долговые обязательства	118 680 181	109 589 836	106 941 315	97 425 075	91 619 344
	Обязательства по уплате процентов	8 967 207	12 769 956	13 275 880	11 246 149	9 847 625
	Привлеченные средства	2 701 329 426	2 657 292 673	2 754 325 705	2 559 538 086	2 335 451 985
	Прочие обязательства	38 369 658	59 200 950	32 303 377	37 417 970	25 107 374
	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	24 448 374	18 891 090	29 098 683	24 633 973	29 943 863
	Итого ПАССИВЫ	3 360 293 579	3 329 688 669	3 421 887 498	3 184 038 735	2 923 124 678
	ВНЕБАЛАНС
	Ценные бумаги	204 670 038	205 474 647	166 797 628	135 991 545	115 292 825
	Имущество	1 120 183 139	1 118 361 004	1 086 710 664	1 014 737 128	1 021 399 154
	Обеспечение по размещенным средствам	1 324 853 177	1 323 835 651	1 253 508 292	1 150 728 673	1 136 691 979
	Выданные гарантии и поручительства	147 787 704	144 275 941	152 954 142	145 449 378	138 048 505
	Неиспользованные лимиты по выдаче гарантий	368 362 341	351 815 796	369 608 712	354 089 274	316 863 867
	Условные обязательства некредитного характера	226 188	226 188	6 079 086	6 079 086	8 337 664
	Неиспользованные кредитные линии и овердрафт	1 237 856 894	1 241 421 495	1 446 042 439	1 239 046 705	969 995 498
	Условные обязательства	1 754 233 127	1 737 739 420	1 974 684 379	1 744 664 443	1 433 245 534

>Приложение 6. Основные дочерние компании.

Приложение 7. Отраслевая структура кредитного портфеля и концентрация средств клиентов по МСФО

Отраслевая структура кредитного портфеля Группы по МСФО (на 01.01.2019 года)

Средства клиентов (по типам и отраслям) и средства финансовых организаций в пассивах по МСФО (на 01.01.2019)

Приложение 8. Динамика финансовых результатов и активов Банка с 2008 года.

Динамика финансовых результатов (млн. руб.)

Динамика активов (млн. руб.) и темпов их прироста (год/к году, %).

Приложение 9. Схема взаимосвязей банка и лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк

Рейтинг moneyzzz (совместно с @riskovik):

• A – Нет ограничений – Высокий уровень надежности
• B – Ограничения в рамках АСВ – Средний уровень надежности
• C – Не размещать – Низкий уровень надежности

https://www.moex.com/ru/listing/free-float.aspx

Герман: Что скажете про Альфа банк

7-ой по активам, это уже говорит о многом. Можно не бояться краха банка и хранить больше 700 000 рублей. Так как в случае банкротства подобного банка, денег АСВ все равно на всех не хватит 🙂 .

Средства организаций составляют 482 миллиарда, средств физических лиц немного меньше — 338 миллиардов. За год сбалансированный рост (на 26% и 29% соответственно).

В кредитом портфеле преобладают корпоративные — 859 миллиардов. Рост по ним за год составил 17%, при этом сумма «плохих» корпоративных кредитов практически не изменилась (выросла на 0,03%). Итоговый процент просроченных кредитов юридических лиц совсем небольшой и составляет 1,5% от корпоративного портфеля.

Кредитование физических лиц росло быстрее, на 54%. В итоге сумма кредитного портфеля достигла 204 миллиардов. Основной процент просрочки приходится на эту часть портфеля, кредиты физических лиц — 10,2% из них просрочены!

При этом, за счет качества корпоративных кредитов, общей уровень просрочки небольшой — 3,2% кредитов являются просроченными.

Собственником является ОАО «АБ Холдинг», принадлежащая структурам «Альфа-Групп».

Отмечу то, что Альфа-банк один из самых не клиентоориентированный банков. Дикие очереди и некомпетентные специалисты — его краткая и емкая характеристика.

Тарифы построены таким образом, что на каждом шаге банк пытается вас «обобрать». Даже снимать свои деньги в банкомате следует предельно аккуратно, т.к. есть риск «подписаться» на разные ненужные услуги (СМС-информирование и подобные).

Поэтому я бы не советовал связываться с Альфа-банком. Проценты по депозиту невысокие, думаю аналогичные можно найти в ВТБ-24 или в других банках из ТОП-10. Однако обслуживание в том же ВТБ-24 — не в пример лучше обслуживания в Альфа-банке.

Устойчивость и надежность банка. Финансовый анализ банка АЛЬФА-БАНК

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК» является крупнейшим российским банком и среди них занимает 5 место по активам-нетто.

На отчетную дату (01 Октября 2019 г.) величина активов-нетто банка АЛЬФА-БАНК составила 3575.30 млрд.руб. За год активы увеличились на 12,38%. Прирост активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто упала с 4.61% до 2.44%.

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты.

АЛЬФА-БАНК — находится в ломбардном списке, и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации; имеет право работать с Пенсионным фондом РФ и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России.

Рейтинг кредитоспособности банка АЛЬФА-БАНК от аккредитованных рейтинговых агентств
(по состоянию на 15 Октября 2019 г.):

Агентство	Долгосрочный международный	Краткосрочный	Национальный	Прогноз
S&P	BB+ (Самый высокий рейтинг в спекулятивной категории)	B (Некоторая уязвимость)		стабильный (рейтинг, скорее всего, не изменится)
Moody`s	Ba1 (Самый высокий рейтинг в спекулятивной категории)			стабильный (рейтинг, скорее всего, не изменится)
Fitch	BB+ (Спекулятивный рейтинг)	B (Спекулятивный уровень краткосрочной кредитоспособности)		позитивный
Эксперт РА			ruAA (Высокий уровень кредитоспособности)	стабильный
АКРА			AA(RU) (Высокий уровень кредитоспособности)	стабильный

За прошедший месяц поменялись рейтинги:

• Fitch: Прогноз изменился (был стабильный);

Ликвидность и надежность

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта «часть» называется «предполагаемым оттоком средств». Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.

Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:

Наименование показателя	01 Октября 2018 г., тыс.руб		01 Октября 2019 г., тыс.руб
средств в кассе	77 287 035	(11.96%)	77 320 679	(10.73%)
средств на счетах в Банке России	67 395 240	(10.43%)	87 226 209	(12.11%)
корсчетов НОСТРО в банках (чистых)	38 251 782	(5.92%)	125 340 740	(17.40%)
межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней	190 103 516	(29.43%)	230 166 967	(31.95%)
высоколиквидных ценных бумаг РФ	272 852 869	(42.24%)	196 193 194	(27.24%)
высоколиквидных ценных бумаг банков и государств	128 830	(0.02%)	4 843 251	(0.67%)
высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014)	645 999 948	(100.00%)	720 364 552	(100.00%)

Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, увеличились суммы средств на счетах в Банке России, межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, сильно увеличились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, уменьшились суммы высоколиквидных ценных бумаг РФ, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 646.00 до 720.36 млрд.руб.

Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:

Наименование показателя	01 Октября 2018 г., тыс.руб		01 Октября 2019 г., тыс.руб
вкладов физ.лиц со сроком свыше года	49 245 501	(2.52%)	101 261 673	(4.38%)
остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года)	924 604 370	(47.39%)	1 049 985 301	(45.45%)
депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года)	819 793 211	(42.02%)	1 020 634 101	(44.18%)
в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП)	490 835 987	(25.16%)	626 970 838	(27.14%)
корсчетов ЛОРО банков	32 774 604	(1.68%)	34 404 813	(1.49%)
межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней	63 555 457	(3.26%)	39 431 407	(1.71%)
собственных ценных бумаг	14 823 957	(0.76%)	14 733 400	(0.64%)
обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность	46 288 575	(2.37%)	49 955 286	(2.16%)
ожидаемый отток денежных средств	580 282 589	(29.74%)	656 840 160	(28.43%)
текущих обязательств	1 951 085 675	(100.00%)	2 310 405 981	(100.00%)

За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), корсчетов ЛОРО банков, собственных ценных бумаг, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, увеличились суммы депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), сильно увеличились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, сильно уменьшились суммы межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 580.28 до 656.84 млрд.руб.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 109.67%, что говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.

В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности , минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.

Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:

Наименование показателя	1Ноя	1Дек	1Янв	1Фев	1Мар	1Апр	1Май	1Июн	1Июл	1Авг	1Сен	1Окт
Норматив мгновенной ликвидности Н2 (мин.15%)	85.3	86.6	110.8	134.1	110.7	132.9	167.6	158.0	173.9	197.4	198.7	192.0
Норматив текущей ликвидности Н3 (мин.50%)	98.4	110.0	129.2	128.9	146.9	143.2	153.9	192.3	199.6	286.3	214.9	247.7
Экспертная надежность банка	108.4	108.9	121.2	108.2	107.8	98.3	93.0	101.5	115.5	102.5	116.2	109.7

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2, а также норматив текущей ликвидности Н3 и экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию к незначительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к увеличению.

Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка АО «АЛЬФА-БАНК» можно увидеть .

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 86.78% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 80.29% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Наименование показателя	01 Октября 2018 г., тыс.руб		01 Октября 2019 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты	216 287 828	(7.61%)	253 350 225	(8.17%)
Кредиты юр.лицам	1 523 401 602	(53.57%)	1 642 980 802	(52.96%)
Кредиты физ.лицам	413 030 153	(14.52%)	601 925 561	(19.40%)
Векселя	827 930	(0.03%)	1 000	(0.00%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	53 857 384	(1.89%)	84 978 026	(2.74%)
Вложения в ценные бумаги	588 281 267	(20.69%)	494 693 772	(15.94%)
Прочие доходные ссуды	10 769 956	(0.38%)	12 627 634	(0.41%)
Доходные активы	2 843 704 091	(100.00%)	3 102 590 436	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Межбанковские кредиты, Кредиты юр.лицам, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Кредиты физ.лицам, сильно увеличились суммы Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, сильно уменьшились суммы Векселя, а общая сумма доходных активов увеличилась на 9.1% c 2843.70 до 3102.59 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Наименование показателя	01 Октября 2018 г., тыс.руб		01 Октября 2019 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	135 991 545	(6.27%)	235 043 136	(9.14%)
Имущество, принятое в обеспечение	1 014 737 128	(46.82%)	1 116 288 440	(43.43%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение	0	(0.00%)	0	(0.00%)
Полученные гарантии и поручительства	5 677 081 267	(261.94%)	5 884 725 054	(228.95%)
Сумма кредитного портфеля	2 167 346 923	(100.00%)	2 570 329 150	(100.00%)
— в т.ч. кредиты юр.лицам	1 351 960 474	(62.38%)	1 450 995 579	(56.45%)
— в т.ч. кредиты физ. лицам	413 030 153	(19.06%)	601 925 561	(23.42%)
— в т.ч. кредиты банкам	166 287 828	(7.67%)	234 268 495	(9.11%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Наименование показателя	01 Октября 2018 г., тыс.руб		01 Октября 2019 г., тыс.руб
Средства банков (МБК и корсчетов)	202 200 435	(7.86%)	179 691 907	(6.26%)
Средства юр. лиц	1 215 218 211	(47.23%)	1 233 748 104	(42.98%)
— в т.ч. текущих средств юр. лиц	526 812 593	(20.48%)	654 923 120	(22.81%)
Вклады физ. лиц	937 873 265	(36.45%)	1 123 294 692	(39.13%)
Прочие процентные обязательств	217 633 999	(8.46%)	333 875 183	(11.63%)
— в т.ч. кредиты от Банка России	26 988 225	(1.05%)	8 643 953	(0.30%)
Процентные обязательства	2 572 925 910	(100.00%)	2 870 609 886	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), Средства юр. лиц, Вклады физ. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 11.6% c 2572.93 до 2870.61 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка АО «АЛЬФА-БАНК» можно рассмотреть .

Прибыльность

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) уменьшилась за год с 24.40% до 13.12%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) уменьшилась за год с 34.09% до 19.48% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).

Чистая процентная маржа незначительно изменилась за год с 3.94% до 3.89%. Доходность ссудных операций увеличилась за год с 9.65% до 9.88%. Стоимость привлеченных средств незначительно изменилась за год с 4.08% до 4.15%. Стоимость привлеченных средств банков уменьшилась за год с 5.94% до 5.54%. Стоимость средств населения (физ.лиц) увеличилась за год с 2.70% до 3.24%

Подробнее смотрите: структуру доходов и расходов и показатели рентабельности, а сейчас мы рассмотрим подробнее другие важные показатели с точки зрения надежности кредитной организации.

Собственные средства

Структуру собственных средств представим в виде таблицы:

Наименование показателя	01 Октября 2018 г., тыс.руб		01 Октября 2019 г., тыс.руб
Уставный капитал	59 587 623	(18.03%)	59 587 623	(14.29%)
Добавочный капитал	6 004 451	(1.82%)	11 746 838	(2.82%)
Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет)	181 295 109	(54.85%)	287 951 591	(69.06%)
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	80 647 389	(24.40%)	54 694 908	(13.12%)
Резервный фонд	2 979 381	(0.90%)	2 979 381	(0.71%)
Источники собственных средств	330 513 953	(100.00%)	416 960 341	(100.00%)

За год источники собственных средств увеличились на 26.2%. А вот за прошедший месяц (Сентябрь 2019 г.) источники собственных средств уменьшились на 1.7%. .

Краткая структура капитала на основе формы 123:

Наименование показателя	01 Октября 2018 г., тыс.руб		01 Октября 2019 г., тыс.руб
Основной капитал	349 602 652	(82.16%)	404 645 419	(91.22%)
— в т.ч. уставный капитал	59 587 623	(14.00%)	59 587 623	(13.43%)
Дополнительный капитал	75 908 946	(17.84%)	38 937 053	(8.78%)
— в т.ч. субординированный кредит	35 554 421	(8.36%)	22 137 451	(4.99%)
Капитал (по ф.123)	425 511 598	(100.00%)	443 582 472	(100.00%)

Размер капитала банка, рассчитываемый по формам 123 или 134, на отчетную дату составил 443.58 млрд.руб.

Другие важные показатели рассмотрим подробнее в течение всего года:

Наименование показателя	1Ноя	1Дек	1Янв	1Фев	1Мар	1Апр	1Май	1Июн	1Июл	1Авг	1Сен	1Окт
Норматив достаточности капитала Н1.0 (мин.8%)	13.6	13.2	13.5	13.2	13.3	13.0	12.9	12.4	12.0	12.2	12.8	12.3
Норматив достаточности базового капитала Н1.1 (мин.4.5%)	8.8	8.6	9.5	9.2	9.3	10.0	10.0	9.5	9.3	9.4	9.5	9.5
Норматив достаточности основного капитала Н1.2 (мин.6%)	11.0	10.7	11.6	11.2	11.3	12.0	11.9	11.4	11.1	11.3	11.5	11.2
Капитал (по ф.123 и 134)	435.3	431.6	450.9	429.3	428.9	423.6	425.6	411.1	403.5	420.2	458.2	443.6
Источники собственных средств (по ф.101)	340.7	339.0	360.0	406.3	405.8	407.2	397.1	382.0	375.6	390.1	424.3	417.0

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива достаточности капитала Н1 в течение года имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться, а сумма капитала в течение года имеет тенденцию практически не меняться, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к увеличению.

Другие факторы определения надежности банка

Рассмотрим показатели кредитного риска и их изменения в течение прошедшего года:

Наименование показателя	1Ноя	1Дек	1Янв	1Фев	1Мар	1Апр	1Май	1Июн	1Июл	1Авг	1Сен	1Окт
Доля просроченных ссуд	5.0	5.3	5.1	6.0	5.9	5.4	5.3	8.1	7.6	7.5	7.5	7.2
Доля резервирования на потери по ссудам	10.2	10.1	9.9	7.8	7.8	7.6	8.0	9.7	9.3	9.2	9.2	9.0
Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%)	222.3	242.8	234.6	244.8	249.0	262.1	255.7	254.5	248.6	260.4	224.9	238.5

Доля просроченных ссуд в течение года имеет тенденцию к значительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года имеет тенденцию к незначительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года имеет тенденцию к незначительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению.

Уровень просроченных ссуд на последнюю дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 4-5%).

Уровень резервирования по ссудам на последнюю дату ниже среднего показателя по российским банкам (около 13-14%).

Проверим некоторые косвенные факторы, указывающие на возможные проблемы и надежность:

Наименование показателя	1Ноя	1Дек	1Янв	1Фев	1Мар	1Апр	1Май	1Июн	1Июл	1Авг	1Сен	1Окт
Смена владельцев банка за месяц (%)	0.1	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—
Изменение уставного капитала за месяц	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—	—
Рост ФОР (фонда обяз.резервирования по вкладам) за месяц (%)	4.8	-0.2	-1.4	0.4	0.8	-1.1	-0.2	-0.2	1.5	-0.1	3.2	3.1
Изменение суммы вкладов физ. лиц за месяц (для банков с долей вкладов физ.лиц более 20%)	1.8	3.5	8.0	-4.1	0.6	-0.0	4.8	0.5	-0.2	0.5	3.5	-0.1
Изменение оборотов по кассе за месяц (для банков с оборотами более 500 млн.руб.) (%)	1.8	-5.1	24.6	-30.9	2.7	12.5	5.0	-11.0	2.7	8.0	-4.4	-1.6
Изменение оборотов по расчетным счетам юр. лиц за месяц (для банков с оборотами более суммы активов)	19.8	-7.3	13.4	-29.9	—	6.4	9.4	-20.8	4.6	17.9	-2.8	3.3
Отток средств юр. лиц за месяц	-7.0	0.5	2.7	0.7	0.0	-2.7	-5.2	9.5	3.3	-5.2	8.5	-2.1

Таким образом, за последний год у банка АЛЬФА-БАНК не было смены собственников (акционеров).

Также у банка АЛЬФА-БАНК за год не было значительного увеличения ФОР. На текущий момент условный коэффициент усреднения ФОР, равный значению 0.44, означает, что кредитная организация с высокой вероятностью усредняет ФОР и относится к 1-й, 2-й или 3-й группе надежности.

Выводы и рекомендации

Внимание! У банка присутствуют не проведенные платежи (просрочка по МБК либо картотека): обороты по счетам в размере 6 082 тыс.руб. Возможно, что наличие этой суммы объясняется техническими причинами, но возможны и серьезные проблемы.

Статистика по негативным факторам:
• количество индикаторов ненадежности — 1;
• количество индикаторов неустойчивости — 2.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «хорошо».

В принятии решения необходимо также учитывать многие другие факторы (например, информация о владельцах, клиентах, слухи и т.п., информация о фальсификации отчетности), выходящие за рамки данного исследования.

Данный отчет сформирован автоматически по уникальной авторской методике, принадлежащей владельцу сайта analizbankov.ru.

Владелец сайта снимает всякую ответственность за принятие решения в связи с приведенным выше анализом.

Курьер — позор банка, или антиклиентский сервис.

Добрый день всем! Делюсь своей историей. Когда появилась необходимость в срочных деньгах, обратился в Альфабанк. После заполнения формы и созвона с оператором, влечении суток мне была одобрена кредитка на 500 тысяч, что меня вполне устраивало. Договорились, что со мной свяжется курьер и мы с ним договоримся, когда он доставит мне карту. Условие, что доставка на любую станцию метро на расстояние пешей доступности. Мне не очень это удобно, так как работаю водителем автобуса и о встрече обязательно договариваться утром, так как конечная станция не около метро. Но, думаю, решим эту проблему, оговорив с курьером время.

Однако в назначенный день курьер позвонил только ближе к 20 часам, сказав, что сегодня уже не приедет, что уже поздно. На следующий день в назначенное время он тоже не объявился, а позже не мог уже я. Извините, график.

В итоге он сдал мою карту в банк, сказав, что я от неё отказался. Далее последовали два моих обращения с жалобами и требованием отдать мне мою кредитку, которые ни к чему не привели.

Банк сказал, что ничего невозможно сделать, та карта, которая была одобрена, анулирована. Я могу обратится снова через месяц.

Я понимаю, что для банка наверное мои 500 тысяч это капля в море. Но из таких как я, я думаю, и складывается его работа с физлицами. За действия курьера даже не извинились! Короче, на будущее для меня вывод очевиден. Все, что угодно, но не Альфа банк

Альфа-Банк— Информация о Банке

Уважаемые коллеги, друзья. Позвольте мне представиться, прежде чем начать свою “увлекательную историю” о взаимодействии с Альфа Банком. Зовут меня Жигарев Виталий Александрович, я являюсь почетным членом Гильдии Маркетологов России, Руководителем департамента маркетинга крупной холдинговой компании работающей в сфере Нефтегаза, а также по совместительству преподавателем кафедры маркетинга одного из крупнейших столичных Вузов. История моя началась в августе 2018 года, захотел я себе оформить кредитную карту, ну, как и многие другие потенциальные клиенты начал мониторить рынок банковских предложений, изучать кредитные продукты предлагаемые банками. И решил остановить я свой выбор на предложении Альфа Банка, а именно на кредитном продукте Карта 100 дней без %. Выбор я свой сделал (“о чем до сих пор жалею”) в пользу данного банка по ряду причин: во-первых компания в которой я работаю, является премиальным Корпоративным клиентом Альфа Банка; во-вторых данный банк занимает в рейтингах 1-ое место среди коммерческих банков; ну и в третьих все-таки догнала меня вездесущая реклама Альфа Банка, а именно их кредитного продукта карта 100 дней без %. Пошел я значит в один из выходных дней оформлять данную карту в ближайшее отделение к моему дому. Пришел в отделение, взял талон и сел ждать, благо ждать пришлось недолго минут 10. Вызвала меня к себе девушка оператор, попросила документы, что то заполнила и попросила присесть ждать. Ждал я опять недолго минут 10, после чего девушка пригласила меня за стол, сказала, что одобрили кредитный лимит в сумме 350 т.р., и принялась оформлять документы, заняло у нее это минут 10. После чего отдала мне карту и сказала, что я могу ей пользоваться. Коллеги, друзья, обратите внимание, при оформлении кредитных карт операторы Альфа Банка не проговаривают клиентам информацию о том, что карты не застрахованы и что по умолчанию к ним не подключена услуга СМС оповещения обо всех производимых операциях. Т.е. информацию об операциях Вы можете посмотреть только в мобильном приложении, а если “не дай бог” вашу карту украдут и воспользуются мошенники, то о возврате банком денежных средств Вы можете просто забыть, поскольку карта не застрахована. Итак, возвращаясь к своей истории, о чем я в дальнейшем очень пожалел, что самостоятельно не уточнил у оператора про страхование карты, т.к. думал, что карта по умолчанию застрахована банком от мошеннических действий. Ну и кончено не совсем удобно что банк по умолчанию не подключает услугу по СМС информированию клиентов обо всех совершенных операциях. Радость моя от использования кредитной карты Альфа Банка 100 дней без процентов, закончилась быстро. Через неделю в августе месяце после оформления в банке карты у меня ее украли в такси, как потом выяснится сам таксист и украл ее, в то время пока я спал в машине. Обнаружил я пропажу карты, где то минут через 30 после того, как таксист меня высадил. Зашел в Макдональдс, хотел купить себе булку, но вот не судьба, карты в кармане не оказалось. Благо сразу сообразил, что скорее всего вытащил таксист, позвонил в колл центр Альфа Банка, объяснил ситуацию, сказал что карту украли, заблокировал карту и решил узнать на всякий случай какие операции по карте совершались. На что оператор мне ответила, что все операции совершались по безналу и озвучила мне суммы, на что я ей ответил, что да, все операции мои и совершались мной, операций по снятию не было. Значит, мошенник не успел воспользоваться ей!!! Но радость что “пронесло” была не долгой, на следующее утро, зайдя в мобильное приложение Альфа Банка (Альфа Клик) я обнаруживаю списание денежных средств в сумме 315 000 руб.!!! Как потом выяснится мошенник снял эту сумму с двух банкоматов в одном из отделений Альфа Банка за 10 мин. При этом служба экономической безопасности Альфа Банка не сочла данные операции сомнительными, поэтому карту не заблокировали. При звонке в колл центр оператор предоставила мне не достоверную информацию и ввела меня в заблуждение, поскольку деньги мошенником уже были сняты, а оператор Альфа Банка озвучила, что операций по снятию наличных не было. “Не понятно, как у них там все это проиcходит”-? Ну соответственно как только я увидел что данные операции совершены и деньги сняты. Я обратился в органы полиции, написал заявление, после чего отправился в Альфа Банк, где предоставил им талон уведомление из полиции, написал заявление об оспаривании операций и запросил выписку по счету для предоставления в органы полиции. Через неделю мне приходит ответ от Альфа Банка, что к сожалению все операции были выполнены по кредитной карте с введением правильного ПИН кода, поэтому банк отказывает Вам в возмещении материального ущерба (не забываем карта не застрахована). Но думаю ладно, в этом вопросе пойду до конца, поскольку сумма ущерба не маленькая и правда на моей стороне, ведь по системе видео фиксации прекрасно видно, что деньги с банкоматов снимает мошенник. Начал я писать кучу жалоб, обращений и прошений предоставить мне необходимую информацию в Альфа Банк. Где то Банк предоставлял мне информацию, где то не предоставлял, в особенности в Альфа Банке сложнее всего получить письменный ответ на свое обращение, они его не охотно готовят. Направил я в банк досудебную жалобу, что бы как говорится решить вопрос по мирному, и не доводить его до суда. Тем более я являюсь Руководителем среднего звена, Компании, которая в свою очередь является премиальным корпоративным клиентом банка. Почетным членом Гильдии Маркетологов России и вообще добропорядочным и законопослушным гражданином. Как вообще у банка могла возникнуть такая мысль, что я сам украл деньги со своей кредитной карты? Но здесь наверное вопрос в целом к руководству Альфа Банка и ее Директору по маркетингу Оксаны Беляевой. Представители Альфа Банка и г-жа Оксана Беляева не однократно на маркетинговых конференциях рассказывают про свои эффективные программы лояльности, повышения удовлетворенности клиентов, о повышении уровня индекса рекомендации другим потенциальным клиентам через “сарафанное радио” о так называемой “персонификации” и персонализированном подходе к каждому клиенту банка. А еще о том, “что банк дорожит своими клиентами, и сделает все возможное, что бы они остались с банком”. Друзья, коллеги, вот и вопрос, где же вся обещанная лояльность Альфа Банка, где тот самый “персонализированный подход” к решению клиентской проблемы? А я Вам отвечу, его скорее всего нет…, так же как и программ лояльности по работе с клиентами…и прочих “интересных обещаний от Альфа Банка”. Господа Директора, руководители клиентских и маркетинговых подразделений Альфа Банка. А правда ли то, что Вы озвучиваете на маркетинговых конференциях о “бешенных” темпах роста показателей удовлетворенности клиентов, готовности существующих клиентов рекомендовать Ваш банк своим друзьям, знакомым? Не очередной ли это “фейк” в завышении своих показателей. В итоге банк отказывается идти клиенту на встречу и возмещать материальный ущерб. Ну думаю что делать, пока полиция заведет уголовное дело, пока найдут или “не найдут” этого мошенника, пройдет не мало времени, а деньги то банк обязывает возвращать меня. И я пишу две жалобы на Альфа Банк в ЦБ РФ. Через некоторое время мне приходит от ЦБ РФ ответ, что по закону № 161 ФЗ ч. 11, 12, ст.9 “О Национальной платежной системе”, что обязан мне возместить сумму операций, совершенных без согласия клиента, если не докажет что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа. И не уведомил банк о случившемся не позднее следующего дня после совершения мошеннических действий. Но думаю наконец то, есть подвижки, поскольку банк о факте кражи карты я уведомил незамедлительно, а на следующий день написал заявление об оспаривание операций, и ПИН код я не кому не озвучивал и передавал. Да и вообще, глупо было бы думать, что я мог дать согласие мошеннику на снятие денежных средств с моей кредитной карты)). Но Альфа Банк опять не реагирует уже на рекомендации ЦБ РФ, но через некоторое время недели через 2, мне поступает звонок из Службы экономической безопасности Альфа Банка, где один из сотрудников предлагает мне приехать на собеседование пообщаться по поводу сложившейся ситуации. Ну здесь то я “обрадовался” вот думаю, раз пошли на контакт, то можно решить данный вопрос мирным путем, не прибегая к судебным тяжбам. Приезжаю я туда, задают мне ряд вопросов сотрудники экономической безопасности, я им отвечаю на них. Показываю им полный собранный пакет документов по этой проблеме. Они мне показывают ряд видеосъемок, где мошенник производит снятие наличных денежных средств с 2-х банкоматов и задают вопрос? “Откуда мошенник узнал ПИН код карты”? На что я им отвечаю, что если бы знал ответ на этот вопрос, то к Вам бы не приехал и в органы полиции не обращался бы. А поскольку ответа на данный вопрос не знаю, обратился в органы полиции, что бы они как раз и выяснили, откуда же мошенник узнал правильный “ПИН Код” карты. На что мне сотрудники СЭБ Альфа Банка заявляют, что шансы мои на возврат денежных средств “0” и что я могу делать все что угодно, но банк деньги мне не вернет. Тогда не понятно зачем сотрудники данного подразделения СЭБ Альфа Банка тратят попросту время клиентов, если свое решение они оставляю не изменным, в итоге? Наверное показывают видимость работы руководству. Уважаемые коллеги, друзья, история на этом не заканчивается, ждите Продолжения. Сейчас совместно с Юридической конторой готовится исковое заявление в суд на Альфа Банк по данному делу. А всех Вас хочу предостеречь и очень хорошо подумать, перед тем как становится клиентом Альфа Банка, во всяком случае по кредитным продуктам! Если у банка такое отношение к сотрудникам премиальных корпоративных клиентов, то подумайте, в случае повторения такой же ситуации у Вас, при том что Вы обычный добропорядочный гражданин, и Вы не являетесь сотрудником компании, которая обслуживает свои расчетные счета в Альфа Банке. То велики ли Ваши шансы на то, что Альфа Банк вернет Вам украденные денежные средства с Вашей карты мошенническим путем. К сожалению и прискорбием боюсь, что нет!!! Ваши шансы будут близки к “0”. Т.к. Альфа Банк только может обещать в своих рекламных компаниях, что они борются за клиентов, пытаются их удержать и тому подобное, а на самом деле, когда доходит до дела, все обещания улетучиваются в неизвестном направлении. P.S. Ни кому, не желаю, попасть в такую ситуацию, будьте бдительными и внимательными. С уважением, Ваш покорный слуга, Жигарев Виталий Александрович