Содержание
- Что это такое?
- Какие условия принимаются в расчет?
- Виды и порядок расчета в формулах
- Расчет максимального лимита кредитования
- Как рассчитать проценты?
- Примеры
- Особенности овердрафта
- Виды овердрафта
- Калькулятор овердрафта КС банка
- Расчет лимита и процентов по овердрафту
- Лимит овердрафта
- Проценты по овердрафту
- Лимит овердрафта — что это?
- Лимит овердрафта — что это простыми словами
- Особенности овердрафтного кредитования
- Лимит овердрафта — что это такое, от чего зависит и как рассчитывается?
- Понятие, особенности
- Условия получения, порядок расчета
- Действия для определения доступного предела
Важным этапом в процессе оформления овердрафта является расчет допустимого лимита кредитования. Как и в большинстве других кредитных продуктов его величина зависит от ряда факторов, среди которых основными выступают кредитная история, уровень долговой нагрузки, финансовые результаты деятельности клиента и некоторые другие.
Что это такое?
Овердрафт, как и другие виды кредитных услуг, имеет допустимые размеры, устанавливаемые банками и прочими кредитными организациями согласно их тарифам и условий как определенный диапазон значений.
На практике это выглядит по-разному, например:
- от 100 000 до 1 000 000 рублей. Означает что минимальной и максимальной суммой кредитования в форме овердрафта являются соответственно указанные выше суммы;
- до 50% от оборота (дохода).
Такое определение величины овердрафта напрямую отсылает к показателям финансовой деятельности клиента, а именно, уровню подтвержденных доходов или оборотов по его расчетному счету, по которому и будет устанавливаться овердрафт.
Согласно такому условию, клиент не может получить больше половины суммы среднемесячных оборотов по счету за некий период.
Как в первом, так и во втором случае точный размер доступного овердрафта не сообщается заранее, а определяется банком после обработки заявки клиента.
Делается это в основном по двум причинам:
- Принадлежность клиента к определенной категории.
Новым заемщикам, о финансовой дисциплине которых кредитор не имеет достоверной информации зачастую предлагаются сокращенные лимиты кредитования во избежание рисков неплатежеспособности.
И, наоборот, клиентам, которые уже давно пользуются кредитами банка и своевременно их выплачивают, банк готов предоставить более высокие лимиты для расчетов.
- Правильная оценка рисков и анализ финансовых показателей клиента. Очевидно, что при уровне доходов клиента меньшем, чем его долговая нагрузка, у того возникнут сложности с исполнением условий кредитного договора.
Рассчитать правильные показатели размеров овердрафта с учетом всех данных о клиенте и является основной задачей скоринга в банке.
Указанные в большинстве банков максимально допустимые лимиты кредитования, в том числе при оформлении овердрафта, как правило, относятся к наиболее лояльным клиентам или заемщикам, уровень дохода которых и полнота предоставленных документов, всецело удовлетворяют действующие кредитные процедуры учреждения.
Хотите узнать, на каких условиях банки готовы выдать б/у автомобиль в лизинг для юридических лиц? Тогда мы рекомендуем вам, перейти по , и прочесть статью.
Чем опасен овердрафт для юридических лиц? Ответ на этот, и многие другие интересные вопросы, вы найдете в статье.
Какие условия принимаются в расчет?
В практике кредитования всех без исключения банков применяются различные схемы расчета доступных клиентам кредитных лимитов.
Совокупность подобных расчетов на основе собственных или адаптированных алгоритмов именуется скоринговой оценкой.
Для расчета лимита овердрафта или любого другого кредитного продукта применяются такие показатели:
- кредитная история и данные о финансовой дисциплине. То, какими кредитами пользовался клиент, насколько своевременно он их выплачивал, имели ли место досрочные погашения задолженности или пролонгация займа;
- полнота предоставленных документов.
Учитываются такие нюансы, как подача клиентом минимального количества документов или дополнительных сведений о себе, актуальность предоставленной информации и прочее;
- наличие поручительства, созаемщиков или гарантий третьей стороны. При дополнительном обеспечении лимит овердрафта может быть увеличен, а стоимость его использования, наоборот, уменьшена;
- опыт сотрудничества и срок ведения бизнеса или трудоустройства, если овердрафт оформляется физическим лицом и другие.
Чем дольше клиент ведет коммерческую деятельность или имеет больший стаж трудовой деятельность, тем выше его надежность как заемщика.
Непосредственно на расчет величины лимита овердрафта влияют следующие параметры:
- уровень дохода, оборотов по счету или выручки клиента. Эти данные используются в первую очередь в том случае, если лимит кредитования устанавливается в виде процентного отношения к этим показателям.
В иных случаях, на основе данных о доходах или оборотах рассчитывается уровень допустимой долговой нагрузки и как следствие, размер овердрафта;
- срок кредитования или период непрерывной задолженности. Чем меньше сроки кредитования или период непрерывной задолженности, тем меньше лимиты финансирования, хотя однозначной зависимости тут нет;
- ставка финансирования в виде % годовых.
Помимо размера овердрафта, банки зачастую устанавливают диапазон допустимых значений процентной ставки, от размера которой также может зависеть уровень финансирования.
В случае овердрафта такая практика является весьма распространенной.
Виды и порядок расчета в формулах
Овердрафт от инвестиционного кредита или займа на приобретение определенного имущества отличает прежде всего сокращенный лимит кредитования — не выше среднемесячного оборота по счету.
При этом пакет необходимых документов и процедура оформления также будут сокращенными.
Так или иначе, порядок расчета лимита кредитования в рамках овердрафта обобщенно выглядит следующим образом:
- клиент подает заявку на оформление овердрафта и необходимую информацию согласно инструкции — документы, выписки, отчетность и прочее;
-
банк обрабатывает полученную информацию и удовлетворяет просьбу клиента или корректирует запрашиваемый размер кредита;
- клиент принимает условия и получает доступ к заемным средствам, используя их в рамках положений кредитного договора.
В зависимости от вида овердрафта схема расчета его лимита и порядок ее проведения может отличаться.
Наиболее часто используются такие подходы к расчету кредитного лимита по овердрафту:
- Овердрафт на стандартных условиях. Для наглядности приведем формулу Л = О * х%.
В данном случае Л — лимит овердрафта, О — кредитовый оборот за месяц по расчетному счету, х% — процентное соотношение оборотов, которое устанавливается в качестве лимита.
В условиях кредитования банк заранее оговаривает за какой период в прошлом оцениваются среднемесячные обороты — за три, шесть или более месяцев. Значение х% также выводится на основании скоринговой оценки заемщика.
- Овердрафт на условиях аванса. Этот вид овердрафта применяется для новых клиентов, у которых еще не было, но планируются обороты по счетам, открытым в банке-кредиторе.
Рассчитывается он по формуле Л = О(а) / 3, где Л — лимит овердрафта, О(а) — кредитовый оборот по счету клиента за вычетом платежей на погашение задолженности в других банках, 3 — количество отчетных периодов, на основе которых производится расчет (3 последних месяца).
В качестве отправной точки для установки лимита кредитования в расчет принимается месяц с наименьшим объемом оборотов по счету.
- «Технический» овердрафт.
При его расчете банк-кредитор может не принимать во внимание финансовые результаты деятельности клиента и его кредитную историю, но в то же время оцениваются гарантированные поступления на счет заемщика.
К таким гарантированным поступлениям относят возврат депозита, в том числе открытого в банке-кредиторе, дебиторскую задолженность, резервы для осуществления валютообменных операций через казначейство банка-кредитора и другие.
Методика его расчета не имеет фиксированной формулы и производится на основе данных о размерах гарантированных платежей, сроках их поступления, периоде кредитования и прочих параметрах.
При использовании формул банки-кредиторы могут применять дополнительные синтетические коэффициенты, которые корректируют выводимые значения с учетом таких особенностей, как:
- срок ведения клиентом бизнеса и дата его регистрации;
- наличие дополнительных гарантий;
- обеспеченность залоговым имуществом;
- уровень долговой нагрузки в других банках и другие.
Расчет максимального лимита кредитования
Максимальный размер овердрафта, в пределах установленного кредитной политикой банка допустимого лимита, может выдаваться клиенту только при условии соответствия клиента всем требованиям процедуры оформления и его высокому рейтингу.
Чаще всего для получения максимального лимита потенциальному заемщику необходимо:
- предоставить помимо требуемого набора документов дополнительные сведения, подтверждающие его платежеспособность или финансовое состояние;
- иметь безупречную кредитную историю;
-
иметь определенный стаж сотрудничества с банком-кредитором, который позволит классифицировать его как лояльного или постоянного клиента;
- предоставить дополнительные гарантии исполнения обязательств — поручительство, залог, прочее.
В перечисленных случаях, оценка кредитного рейтинга клиента при проведении скоринга будет наиболее высокой для получения финансирования в максимально допустимом размере.
Ищите ответ на вопрос — как получить кредит на покупку жилья под материнский капитал? Тогда наша статья, будет вам весьма полезна.
Как получить газель в лизинг для физических лиц без первоначального взноса, читайте по предложенной ссылке.
А узнать больше о неразрешенном овердрафте, можно .
Как рассчитать проценты?
Подавляющее большинство предложений от банков отличаются обязательным условием ежемесячного обнуления овердрафта.
В противном случае к ставке за использование кредитных средств будут добавлены штрафные санкции в виде повышенной процентной ставки от суммы задолженности за каждый день ее наличия.
Чтобы рассчитать проценты по овердрафту при стандартных условиях, необходимы следующие исходные данные:
- фактический срок пользования средствами в рамках предоставленного овердрафта (в днях);
- размер задолженности;
- действующая ставка;
- количество дней в расчетном году — високосный или обычный.
Если клиент воспользовался кредитными средствами многократно, например, сначала на сумму Х, а затем до момента погашения овердрафта по сроку повторно произвел расходную операцию в счет кредитных средств на сумму У, то расчет процентов необходимо будет производить сначала исходя из задолженности в размере Х, а затем исходя из ее величины Х+У, когда клиент повторно воспользовался кредитными средствами, не погасив при этом прежний долг.
В этом случае будет применяться формула П(д) = (Ст / 100 / Дг * Кд) * Рк, где П(д) — начисленные проценты за фактическое использование овердрафта, Ст — годовая ставка по овердрафту, Дг — количество дней в расчетном году, Кд — фактический срок пользования овердрафтом в днях, Рк — сумма задолженности.
Примеры
Допустим, клиент на протяжении января 2019 года 2 раза воспользовался овердрафтом — сначала на сумму 30 000 рублей 11.01.2016 и затем на 45 000 рублей 22.01.2016.
Дата обязательного погашения задолженности по овердрафту приходится на первый день месяца, следующего за отчетным.
Овердрафт был погашен клиентом 01.02.2016, то есть ровно в допустимый срок. Итого, расчетный период составит 22 дня, включая дату использования первой суммы и дату полного погашения. Годовая ставка по овердрафту составляет 15%.
С 11.01.2016 по 22.01.2016 (задолженность — 30 000 рублей) начисленные проценты составят (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.
За период с 22.01.2016 по 01.02.2016 (задолженность составит 30 000 + 45 000 = 75 000 рублей) начисленные проценты составят (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.
Итоговая задолженность клиента по начисленным процентам за указанный период составит 147,54+338,11=485,65 рубля.
Особенности овердрафта
Оформление
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
- Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
- Комиссию за открытие лимита овердрафта. У Сбербанка — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
- Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
Виды овердрафта
Есть четыре вида овердрафта.
Калькулятор овердрафта КС банка
Благодаря калькулятору овердрафта КС банка вы сможете определить размер процентов по овердрафту, которые будет необходимо уплатить банку, в зависимости от размера и срока действия задолженности.
КС Банк (г. Саранск, Республика Мордовия) предоставляет своим клиентам кредит с использованием банковской карты — овердрафт.
Овердрафт является видом кредита, который предоставляется банком в пределах установленного лимита при отсутствии на карте необходимой суммы для платежа и погашается автоматически при поступлении денежных средств. Проценты начисляются банком только на имеющуюся задолженность по овердрафту, комиссии за обслуживание отсутствуют.
Размер предоставляемого лимита по овердрафту напрямую зависит от уровня дохода заемщика: не более 6 среднемесячных зарплат. Дополнительными требованиями к заемщикам являются:
- непрерывный стаж работы свыше 6 месяцев,
- получение зарплаты на карту банка Visa Electron,
- возраст от 20 лет до пенсионного на дату закрытия кредита.
Для оформления кредита в банк предоставляются следующие документы:
- заявление-анкета,
- паспорт заемщика (и поручителя при необходимости),
- документы, подтверждающие доход и размер удержаний поручителя (при предоставлении поручительства).
КС банк рассматривает заявки на оформление овердрафта в течении 10 рабочих дней.
Основные условия овердрафтов:
Минимальная сумма | 10 тыс. руб. | 10 тыс. руб. |
---|---|---|
Максимальная сумма | 3 среднемесячные зарплаты, но не более 50 тыс. руб. | 6 среднемесячных зарплат, но не более 100 тыс. руб. |
Срок кредита | 1 год | 1 год |
Процентная ставка* | 23% годовых | 18% годовых |
Процентная ставка за просроченную задолженность | 46% годовых | 36% годовых |
Неустойка за просроченную задолженность | 0,3% за каждый день | 0,3% за каждый день |
Обеспечение по кредиту | без обеспечения | поручительство |
* Процентная ставка может быть снижена на 1% при наличии положительной кредитной истории в КС Банке.
Несмотря на то, что банк предлагает своим клиентам лимит по овердрафту на суммы, значительно превышающие зарплату, стоит сказать, что, запрашивая лимит у банка, следует ориентироваться на размер не превышающий ваш ежемесячный доход, а лучше половину от него, так как, в противном случае, при окончании срока кредита могут возникнуть затруднения с его возвратом.
Чтобы рассчитать проценты по овердрафту, подлежащие уплате банку, заполните все строки калькулятора, расположенного ниже, и нажать кнопку «Посчитать».
>Калькулятор овердрафта КС банка
Расчет лимита и процентов по овердрафту
Овердрафт – вид краткосрочного кредита, который представляет собой возможность перерасхода средств на счете клиента. Необходимым условием для предоставления овердрафта является наличие регулярно используемого расчетного счета, для физических лиц – привязка его к дебетовой карте.
Для заемщика овердрафт удобен благодаря автоматически возобновляемой кредитной линии, которая позволяет всегда иметь резервный источник средств и не сталкиваться с проблемой нулевого баланса на карте. Что касается банка, предоставляющего услугу, то для него выгоду составляют проценты по овердрафту, которые, как правило, достаточно высоки по сравнению с другими видами кредитования.
Лимит овердрафта
Главной особенностью овердрафта является его предоставление в рамках лимита, который рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании кредитной политики банка. Размер предоставляемого лимита не может быть обозначен заранее, он сообщается только по результатам обработки заявки, после оценки кредиторами платежеспособности клиента.
Сумма допустимого ежемесячного перерасхода зависит от нескольких факторов:
- кредитная история заемщика с данными о своевременности платежей (в том числе сведения из других финансовых организаций);
- уровень долговой нагрузки в других банках;
- доход и суммы средств, регулярно поступающих на счет клиента в течение нескольких последних месяцев;
- наличие поручителя;
- срок ведения коммерческой деятельности (для юридического лица) или стаж трудовой деятельности (для физического лица);
- общая стабильность финансового состояния заемщика.
При отсутствии у клиента кредитной истории банк, вероятнее всего, сначала предоставит ему невысокий лимит овердрафта. Для наиболее надежных постоянных клиентов возможен высокий лимит перерасхода. Максимальный размер кредита выдается только для заемщиков с безупречной репутацией.
Овердрафт может быть оформлен на зарплатную карту сотрудника организации. В этом случае предоставляемый лимит зависит от величины средней зарплаты за последние несколько месяцев. В зависимости от лояльности банка по отношению к клиенту лимит может составлять определенный процент от зарплаты (например, 10 или 50%), быть равен одному или даже нескольким окладам. Впрочем, случаи, когда овердрафт превышает размер оклада, довольно редки, чаще всего это сравнительно небольшая сумма.
Расчет овердрафта может происходить разными способами, единой формулы для всех случаев не существует. Лимит рассчитывается в зависимости от условий предоставления кредита: по стандартной схеме, авансом или «технический» овердрафт.
Проценты по овердрафту
Расчет процентов овердрафта происходит на основе установленного лимита и, кроме того, зависит от факта превышения лимита. К примеру, стандартная процентная ставка по овердрафту может составлять 18% годовых, а в случае превышения лимита она возрастает до 33%, которые ежедневно начисляются на остаток перерасхода. Вторым примером может служить овердрафт для юридических лиц от Сбербанка, проценты по которому составляют 12,7 годовых. Повышенные проценты также взымаются при несвоевременной оплате задолженности по овердрафту. Положение заемщиков облегчает то обстоятельство, что проценты начисляются только на фактически использованную сумму.
Высокие проценты овердрафта по сравнению с другими видами кредитования являются его наиболее невыгодной стороной для клиентов. При оформлении овердрафта также может начисляться комиссия за рассмотрение заявки, открытие и ведение кредитного счета.
Иногда овердрафт оформляется на зарплатную карту. При смене места работы очень важно не только полностью погасить задолженность по овердрафту, но и остановить пользование картой. В противном случае за обслуживание карты по-прежнему будут начисляться проценты.
Отдельно стоит сказать о льготном периоде (его также называют «грейс-период»), когда проценты за пользование овердрафтом не начисляются, т.е. клиент может бесплатно пользоваться кредитом. Он обычно длится около 50 дней и предоставляется только для безналичных операций. Банк может предоставить клиенту льготный период только при условии заблаговременного совершения платежа по овердрафту.
Обычно клиент обязан погашать задолженность по овердрафту в течение каждых 30 календарных дней, чтобы лимит снова был предоставлен в полном объеме. Для некоторых банков этот промежуток может быть немного короче. Несвоевременное совершение платежей по овердрафту сразу же влечет за собой штрафные санкции в виде повышенных процентов на остаток задолженности. В связи с этим для клиента очень важно постоянно следить за состоянием кредитного счета.
Лимит овердрафта — что это?
Каждое юридическое или физическое лицо планирует свой бюджет и финансовую нагрузку, и зачастую возникают моменты разрыва ликвидности – временные «провалы» между поступлениями средств при постоянных затратах. В такие моменты на помощь приходят кредитные продукты банков, в том числе и овердрафт.
Лимит овердрафта — что это простыми словами
Овердрафт – краткосрочный займ для организации или физического лица, выраженный в сумме средств, предоставляемых в пользование сверх остатка по счету. Для того, чтобы получить данную услугу, необходимо соответствовать требованиям положительной кредитной истории и деловой репутации, опыта ведения бизнеса либо быть клиентом банка с зачислениями на карт-счета в банке. Но что представляет из себя лимит овердрафта?
Данный займ (овердрафт) выдается в пределах рассчитанной исходя из вашей платежеспособности суммы денежных средств, называемой лимитом. В рамках данной суммы вы можете производить операции с вашим счетом как и обычно, но выходя за рамки реального остатка средств по счету – вы берете средства в кредит у банка.
Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:
- оплата за сумму фактически использованных средств (при необходимости);
- автоматическое списание суммы вознаграждения при зачислении средств;
- доступны все операции, производимые со счетом;
- финансовая поддержка при недостаточной ликвидности;
- не требуется предоставлять документы о назначении используемых средств – некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, которые можно потратить в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании денег, что может стать проблемой для клиента.
Лимит овердрафта: виды лимитов
В рамках выдаваемой возобновляемой кредитной линии существует лимит единовременной задолженности и максимальный лимит выдач. Единовременный лимит предполагает сумму средств, ограничивающую сумму по выдаче кредита – не более определённой суммы задолженности. Например, единовременный лимит установлен в сумме 180,0 тыс. руб.
Максимальный лимит предполагает несколько оборотов средств в рамках возобновляемой кредитной линии, т.е. в нашем примере – 10 оборотов средств составят лимит в 1800,0 тыс. руб. Подводя итог, клиент выбирает средства, пока не достигнет суммы в 180,0 тыс. руб. При достижении данного барьера происходит погашение средств, которые снова можно выбирать в счет кредита; при этом всего максимально выдать средств за весь период кредитования можно 1800,0 тыс. руб.
Сумма предоставляемого лимита овердрафта напрямую зависит от постоянных поступлений по счету: зачисления заработной платы либо чистого кредитового оборота по расчетному счету за анализируемый период. Так как овердрафт относится к краткосрочным, срок погашения транша (части кредита) составляет до 1 года, а на практике – 1-3 месяца для физических лиц, около 120 дней для организаций.
Особенности овердрафтного кредитования
Рассмотрим некоторые особенности, касающиеся овердрафтных средств:
- На практике сложилось, что выдача овердрафта несет в себе большие риски, чем, например, выдача целевых кредитов, что и отражается на процентной ставке за пользование средствами, при этом срок возврата транша (части кредита) будет меньше, чем по целевому кредиту.
- Положительный остаток средств списывается в счет погашения задолженности по овердрафту. При выдаче кредита же вы можете использовать кредитные средства даже при наличии средств на счете.
- Если банк выдает вам вместе с зарплатной картой кредитную карту с лимитом средств (овердрафт), вы имеете право отказаться. На практике банки для привлечения и удержания клиента могут сразу оформить зарплатную карту с овердрафтом.
- Овердрафт более простой по оформлению и скорости прохождения согласований, административных процедур.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 00 1 813 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru
Лимит овердрафта — что это такое, от чего зависит и как рассчитывается?
Овердрафт – популярный вид кредитования у физических лиц. Это связано с его простотой и удобством как для заемщиков, так и для кредитно-финансовых организаций.
Сущность овердрафта, порядок его установления и расчета рассмотрим подробнее.
Понятие, особенности
Термин «овердрафт» дословно означает «краткосрочный кредит», который предоставляется банком своему клиенту (например, держателю карты) на определенных условиях.
К ним относятся процентная ставка и срок предоставления денег. Лимит – это непосредственно та сумма, которую банк согласен выделить для клиента сверх его собственных.
Лимит овердрафта – это минус, который допускается для возникновения на счете.
Предоставляться он может физическим или юридическим лицам.
Несмотря на схожесть с кредитом, он имеет ряд важных особенностей:
- Срок. В отличие от кредита, который обычно выдается на длительный срок (от года до нескольких лет), овердрафт должен быть погашен в течение одного-двух месяцев. Точный срок возврата зависит от условий конкретной финансовой организации.
- Размер. Величина заемных средств при кредите намного выше, чем лимит. В последнем случае деньги клиенту выделяются исходя из суммы его поступлений на карту.
- Стоимость. Хотя процентная ставка при овердрафте выше, чем при кредитовании, итоговая переплата получается меньше. Связано это с небольшим сроком такого займа.
- Порядок оплаты. Кредит предполагает постепенное погашение задолженности. Обычно это бывает с определенной периодичностью, в установленном размере. Долг по овердрафту в основном возвращается единоразово, как только держателю карты поступают на нее деньги.
- Скорость оформления сделки. Получение кредита связано с необходимостью посещения банка, подготовки пакета документов и ожидания решения в течение некоторого времени. При овердрафте заемные деньги могут быть использованы, как только они будут необходимы. Возврат долга также происходит сразу при поступлении средств на счет.
При этом очень часто такая услуга предлагается автоматически, например, при подключении карты. То есть инициатива исходит не от заемщика, а от кредитора.
Еще одна особенность – то, что пользоваться лимитом можно несколько раз. После полного погашения потраченных ранее денег заемщик может тратить их вновь.
Это будет происходить до тех пор, пока он не перестанет быть клиентом банка или не возникнет сомнений в его платежеспособности.
При кредите же можно воспользоваться заемными средствами только один раз (потом процедуру оформления придется повторять заново).
Подробнее о том, чем овердрафт отличается от кредита, читайте . Что такое овердрафт, подскажет видео:
Условия получения, порядок расчета
Для лимита клиенту необходимо предоставить в банк, держателем карты которого он является, письменное заявление с просьбой.
Однако в отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы (ИНН, паспорт).
При этом обязательным будет выполнение следующих условий:
- постоянные, стабильные поступления средств на счет (поэтому более популярно оформление овердрафта на зарплатную карту);
- регистрация заемщика на той территории, где расположен банк;
- официальное трудоустройство в течение определенного времени (этот промежуток определяется индивидуально и обычно составляет минимум полгода);
- отсутствие действующей задолженности перед банками (особенно просроченной);
- хорошая кредитная история.
Точная величина средств, которые будут предоставлены, зависит не только от этих факторов, но и от размера поступлений на счет клиента.
Влияние оказывает и общая экономическая ситуация в стране. Чем она хуже, тем выше вероятность безработицы, соответственно, будет снижена платежеспособность населения.
Обычно вопросами установления конкретного лимита занимается отдельный специалист – кредитный эксперт, который оценивает все факторы влияния и возможные риски.
При расчете используется формула:
- L = B * P, где:
- L – лимит;
- B – среднемесячные обороты по счету за последние два месяца;
- P – процент, который устанавливается конкретным банком (обычно не превышает 10%).
Например, при среднемесячной заработной плате в размере 30 тыс. руб. и установленной ставке 15% заемщик сможет получить такую сумму: L = 30 000 * 15% = 4 500 руб.
Для юридических лиц эта процедура может отличаться. Показатель B будет рассчитываться как разница между доходами от реализации продуктов или услуг за последний отчетный квартал и дебиторской и кредиторской задолженностью.
Юридическим лицам может предоставляться больший процент, чем обычным заемщикам. Подробнее об овердрафте для ИП, малого бизнеса и предприятий читайте .
Стоит учесть, что даже после согласования лимита, сотрудники банка периодически проверяют финансовое положение клиента.
Если при этом появляются какие-то сомнения в платежеспособности, то его величину могут существенно снизить или вообще лишить заемщика возможности использовать данные средства.
Ознакомьтесь с условиями и правилами оформления овердрафта в разных банках РФ. Читайте статьи на тему:
Действия для определения доступного предела
Одним из существенных недостатков овердрафта будет то, что банки часто предоставляют его без согласования с клиентом, даже не объясняя ему условия получения этих денег.
Поэтому нужно внимательно следить за состоянием своего счета и отмечать, какие деньги собственные, а которые предоставлены сверх них.
В зависимости от банка, для получения информации о доступном лимите и его точном значении можно воспользоваться следующими способами:
- посещение отделения;
- онлайн-консультация (доступна на сайтах некоторых банков);
- личный кабинет сервиса (например, «Сбербанк-Онлайн»);
- телефон горячей линии;
- банкомат.
При использовании каждого из способов заемщику нужно будет предоставить данные или документы, чтобы пройти идентификацию и получить доступ к финансовой информации.
Это паспорт, пин-код, секретное слово, номер карточки и т. п. При желании он может отказаться от лимита или подать заявление об изменении его размера (в сторону уменьшения или увеличения).
Овердрафт – удобный способ получения дополнительных средств свыше тех, что есть на счете клиента.
Однако использовать его следует с осторожностью, поскольку процент за пользование таким займом намного выше, чем при обычном кредитовании.