Кто такой поручитель в ипотеке?

Содержание

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2019 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Когда необходима помощь…

Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента. Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы.

Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика. Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.

Виды ответственности перед банком

Отличия поручителя от созаёмщика можно обнаружить не сразу. В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. А вот тип этой ответственности может быть разным.

  • Солидарная ответственность. Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей. Представители банка имеют право обращаться за взысканием задолженности сразу же после первой просрочки.
  • Субсидиарная ответственность. Это частичный вид ответственности. Обязанности по погашению кредитной задолженности при этом переносятся на поручителя только в том случае, если полностью доказана платежеспособность кредитополучателя.

Права и обязанности поручителя

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель — субсидиарной или солидарной.

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

  • оплатить штраф за просрочку платежа;
  • выплатить сумму основного долга;
  • погасить сумму судебной неустойки;
  • оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.

Какими правами наделен поручитель?

Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.

При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:

  • смерть заёмщика;
  • внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);
  • срок, указанный в договоре поручительства, истек;
  • долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;
  • в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.

Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.

Важно! Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.

Права и обязанности созаёмщика

Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.

Обязанности созаемщика

Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки. Созаемщик несет солидарную ответственность. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.

Стать созаёмщиком можно добровольно или же в принудительном порядке. Последний случай актуален при условии, когда один из супругов оформляет ипотеку.

Для получения кредитного займа можно привлечь нескольких созаёмщиков, в качестве которых могут выступать:

  • совершеннолетние дети;
  • родители;
  • другие родственники;
  • другие лица, удовлетворяющие требованиям банка.

Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику — страхование. Размер страховки определяется мерой ответственности за выплату по кредиту и устанавливается в индивидуальном порядке. Таким образом при наступлении страхового случая компания-страховщик погашает не всю часть долга, а только ту, которую выплачивал клиент фирмы.

Права созаемщика

Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.

Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий

Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.

Поручитель Созаёмщик
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита. Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка.
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда. Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно.
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту. Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется.
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным. Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг.
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности. Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества.

Видео: О поручителе и созаемщике

Что в итоге?

Вопрос о том, что лучше — созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос — заёмщиком или третьим участником кредитного договора. Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность. И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Кредитование – продукт, который пользуется большой популярностью среди всех слоев населения. Граждане активно приобретают в долг машины и квартиры. Для получения крупной суммы банки могут запросить привлечения созаемщика и поручителя. Рассмотрим в статье, чем отличается созаемщик от поручителя и кем лучше выступать.

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

Солидарную В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки:

  • звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон
  • требовать оплаты долга, как с заемщика
Судсидиарную Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:

  • потерял работу
  • является временным нетрудоспособным

При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Кто такой поручитель?

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании. При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет. Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Возраст Каждый поручитель должен соответствовать возрастным рамкам. На практике минимальный порог составляет 21 год. Однако есть случаи, когда поручителями становились граждане в возрасте от 18 лет. Максимальный предел зачастую не превышает 65 лет.
Гражданство Банк может потребовать наличие Российского гражданства
Регистрация Каждый поручитель должен иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения банка, где происходит оформление кредитного договора
Занятость В данном случае рассматриваются только официально трудоустроенные граждане. Для подтверждения занятости потребуется предъявить заверенную копию трудовой книжки или договора.
Стаж Некоторые банки требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее 3 месяцев. Также некоторые кредиторы ставят условие по общему стажу, который должен составлять как минимум 1 год.
Доход Любой кредитор заинтересован в получение прибыли. Именно поэтому требует, чтобы поручители получали стабильный доход, которого хватит для погашения задолженности, если заемщик нарушит условия кредита.
Для подтверждения дохода потребуется предъявить справку с работы, о размере заработной платы.
Кредитная история Финансовые учреждения ценят только положительных клиентов, в результате чего требуют наличие положительной кредитной истории

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

Права:

  • изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
  • внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
  • задавать по договору различные вопросы
  • вносить изменения в договор
  • отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
  • получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
  • выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
  • если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности. На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика. Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании. Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье. Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.

Обязанности:

  • вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
  • погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
  • соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
  • представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
  • продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)

Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.

Права:

  • запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
  • вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
  • производить оплату досрочно (погашение кредита)
  • задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
  • созаемщик может отказаться от страхования жизни

Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.

Чем отличается поручительство от поручения

Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита. Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба. Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

  • вносить оплату
  • запрашивать информацию по договору
  • брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Поручитель и созаёмщик — 5 отличий

Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:

Поручитель Созаемщик
Размер заработной платы не всегда учитывается при подаче кредитной заявки. Главное – это просто наличие дохода и работы. Размер дохода учитывается при рассмотрении заявки. От него может зависеть итоговая сумма лимита по договору.
Обязанность по погашению полного долга может быть возложена только в судебном порядке Требовать оплату ежемесячного взноса или полного погашения банк может сразу после нарушения сроков оплаты
Заработная плата поручителя рассматривается индивидуально. Ее должно хватить для оплаты ежемесячного платежа, если заемщик нарушит условия договора. Доходы заемщика и созаемщика суммируются и учитываются при рассмотрении кредитного лимита
Обязанности по погашению возникают только в том случае, если заемщик официально будет признан неплатежеспособным: потеря работы или инвалидность Обязанности по возврату долга возникают сразу после подписания договора
Заключая ипотеку, поручитель не имеет права претендовать даже на минимальную часть в приобретаемой недвижимости Созаемщик при подписании ипотечного договора имеет право на долю в квартире. Данные условия прописываются в соглашении.

Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.

Кем быть лучше и почему?

При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

  • оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
  • когда заемщиком выступает супруг или супруга

Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере. В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека. Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.

В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.

Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница?

Инструмент ипотечного кредитования для многих россиян дает реальный шанс стать владельцем собственного жилья. В условиях программ кредитования часто можно встретить пункт о возможности привлечения созаемщиков и поручителей, участие которых нередко в разы повышает шансы на получение одобрения от банковской организации. В связи с этим стоит понимать, чем отличается поручитель от созаемщика по ипотеке, что требуется от них при кредитовании и чем чревато получение такого статуса для вызвавшихся помочь.

Созаемщиками могут выступать физические или юридические лица. Необходимость их привлечения часто появляется при недостаточности дохода заемщика или необходимости получения большой суммы средств. Наличие такого статуса означает, что человек становится равноправным участником процесса кредитования и имеет такие же обязанности и права, что и заемщик.

В роли созаемщиков в большинстве случаев выступают родственники. В условиях программы кредитования прямо указывается количество человек, которые могут выступать в такой роли. Как правило, ипотечные программы допускают возможность участия не более 4 человек.

Согласно российскому законодательству первоочередным правом на получение статуса созаемщика имеют супруги. В случае оформления ипотеки на мужа и отсутствия особых пунктов в брачном договоре, жена автоматически приобретает статус созаемщика, и наоборот. Такие требования устанавливаются ГК РФ, согласно которому все приобретенное в браке имущество становится совместно нажитым.

К заемщику предъявляются такие же требования, что и к заемщику. При анализе платежеспособности банки учитывают совокупный доход всех участников и исходя из этих параметров определяют возможность выдачи кредита. При невозможности заемщика выплачивать кредит обязанность по погашению долга переходит к созаемщику. При этом после выплаты кредита в полном объеме он получает право на долю ипотечного имущества.

Поручителем может выступать физическое или юридическое лицо. Для банка он является гарантом того, что кредит будет своевременно погашен. При недостаточной платежеспособности заемщика и его невозможности платить по кредиту, обязанность погашать задолженность переходит к поручителю.

В рамках процесса кредитования допустимо участие нескольких поручителей, возможное их число определяют правила кредитного предложения. При неплатежеспособности заемщика банк вправе возложить обязанность по погашению займа на любого из поручителей путем обращения в судебный орган, который обязан будет выплатить основной долг по кредиту, процентные платежи и возместить затраты кредитной организации в части судебных расходов.

Поручителями часто выступают организации, в которой трудятся заемщики. При расчете максимальной суммы кредита учитываются доходы только заемщика. При этом выдвигается требование о том, что доходы поручителя должны быть равными или превышать эту цифру.

Основные отличия между созаемщиком и поручителем

Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница? Таким вопросом задаются многие граждане при оформлении кредитного договора. Основные различия заключаются в степени ответственности и правах лица с соответствующими статусами. Для заемщика участие их в процессе кредитования всегда повышает вероятность одобрения кредита и шанс погашения займа при наступлении финансовых трудностей.

Поручитель и созаемщик: кто есть кто и в чем разница. Рассмотрим отличия в виде таблицы:

Критерий Поручитель Созаемщик
Доход Размер получаемого дохода не учитывается при анализе платежеспособности заемщика и не влияет на объемы кредитования. Сумма дохода оказывает прямое влияние на решение по кредиту, участвует в расчете общего значения.
Обязанности Обязанность погашать займ возникает только по решению судебного органа. При допущении фактов неоплаты по кредиту банк автоматически начнет требовать оплаты без судебного решения.
Платежеспособность Обязательное условие платежеспособности лица, но показатель не участвует в расчете параметров кредитования. Должна быть равна или выше показателя заемщика, напрямую влияет на одобрение кредита.
Обязательства Возникают только при финансовой несостоятельности заемщика и вступления решения суда в силу. Возникает с момента подписания кредитного договора.
Право владения Не возникает автоматически, лицо имеет право претендовать на возмещение расходов по оплате кредита только после судебных разбирательств. Вправе претендовать на часть ипотечного имущества.
Добровольность Приобретение статуса поручителя всегда носит добровольный характер. Статус приобретается автоматически при оформлении займа на одного из супругов. В остальных случаях – добровольно.

Участие в процессе кредитования созаемщиков или поручителей выгодно для основного заемщика. Участие третьих лиц повышает шансы на одобрение кредита и дает возможность увеличить объем кредитования, так как для банка в этом случае риск получения невозврата займа снижается в разы. В связи с этим многие кредитные организации готовы предоставлять более выгодные условия кредитования при наличии в договоре созаемщиков и поручителей. Для заемщика даже незначительное снижение процентной ставки влечет значительную экономию в виде уменьшения итоговой суммы переплаты.

Что требуют банки от поручителей и созаемщиков?

Требования и условия банков к будущим созаемщикам и поручителям в большинстве случаев аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику. Основные моменты касаются возраста, уровня платежеспособности и надежности лица. Большинство банков готовы работать только с лицами, имеющими гражданство РФ.

В число основных требований в отношении заемщика и поручителя входят следующие:

  • возраст от 21 года на момент получения займа и не более 65 лет на дату последнего платежа;
  • достаточный уровень платежеспособности;
  • хорошее качество кредитной истории;
  • дееспособность;
  • отсутствие судимости;
  • наличие трудового стажа.

Некоторые кредитные организации прямо указывают, что созаемщиками могут становиться только родственники из числа близких. В большинстве случаев кредитные организации отказываются работать с лицами предпенсионного возраста.

При наличии брачного союза и оформлении договора кредитования на одного из супругов, второй автоматически выступает в качестве созаемщика. У супругов имеется возможность заключения брачного договора с указанием того, что вторая половина не является созаемщиком. В такой ситуации обязанностей по уплате задолженности не возникает, но и возможность рассчитывать на долю во владении имуществом также будет отсутствовать.

Участие в качестве поручителя накладывает серьезные обязательства, поэтому сегодня мало кто желает выступать в таком качестве. Поручитель и созаемщик при невозможности основного должника своевременно платить по займу возлагают на себя бремя ответственности сделать это за него.

Поручитель выступает в качестве полноценного участника кредитного процесса. В договоре может быть прописана полная или частичная его ответственность в части погашения займа при финансовой несостоятельности основного плательщика. В связи с этим в кредитном соглашении в обязательном порядке прописывается тип ответственности в виде солидарной или субсидарной.

При проблемах у заемщика в оплате кредита банк вправе обратиться к поручителю со следующими требованиями:

  • оплатить пеню, начисленную за несвоевременность оплаты;
  • погасить основную сумму задолженности;
  • оплатить расходы, которые кредитная организация понесла в ходе судебных разбирательств;
  • внести сумму начисленных процентов за использование кредитных средств.

Банк вправе потребовать от поручителя оплаты кредитной задолженности не только за счет имеющихся в распоряжении лица средств, но и за счет денег, полученных от реализации его имущества.

Обязанности по выплате кредитной задолженности могут переходить по наследству. При этом требование о своевременном погашении займа появляется в отношении наследника, если физическое лицо прошло процедуру наследования, и приняло решение вступить в наследство.

Какие документы от поручителя и созаемщика необходимо предоставить в банк для ипотеки?

Участники кредитного процесса вне зависимости от статуса предоставляют пакет документов, состав которого для них одинаков. В кредитном договоре прописываются пункты, определяющие вопросы взаимоотношений всех участников сделки, в том числе вопросы оплаты и последовательности выплат в случае невозможности заемщика погашать взятые на себя долговые обязательства.

В список обязательных документов входит:

  • удостоверение личности;
  • документ о наличии регистрации;
  • свидетельство об образовании;
  • брачный договор;
  • трудовая книжка;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка о доходах.

Созаемщики наравне с основным должником обязаны пройти процедуру подписания договора о предоставлении услуг страхования. Оплата услуг страховой организации и ее размер определяется тем, какая доля ответственности прописана в ипотечном договоре. При равной степени взятых обязательств и наступлении страхового случая страховщик будет погашать только часть суммы в отношении пострадавшего.

Многие кредитные организации отказывают в возможности участия в качестве поручителя или созаемщика лицам, имеющим непогашенную кредиторскую задолженность. Банки готовы работать только с клиентами, имеющими хорошее качество кредитной истории.

Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Вопрос о возможности участия в качестве созаемщика или поручителя каждый решает самостоятельно. Наличие любого из этих статусов означает, что лицо согласилось взять на себя обязанности по оплате кредитных обязательств при невозможности заемщика делать это самостоятельно. К уплате подлежит не только сумма основного кредитного долга, но и начисленные проценты.

Основной момент в определении того, кем лучше быть поручителем или созаемщиком, заключается в праве на ипотечное жилье. Поручитель в отличие от созаемщика не получает права на владение части ипотечного имущества после погашения займа. Даже если выплаты по кредиту были произведены за его счет, то автоматически он не может претендовать на ипотечное жилье или его часть. Поручитель может только потребовать судебного разбирательства и компенсации своих расходов. Основная опасность заключается в том, что поручитель рискует собственным имуществом, а в случае если в качестве залога выступает его собственное жилье, то существует вероятность его потери.

В связи с высоким уровнем ответственности, специалисты советуют внимательно подходить к участию в процессе кредитования и пристально изучать пункты подписываемого договора. Стоит учесть, что подписание кредитного договора может вызвать в будущем сложности в получении займа на собственные нужды, так как банки в большинстве случаев отказывают в получении займа при наличии непогашенных кредитов. При этом при наличии просрочек в оплате кредитных обязательств у основного заемщика кредитная история портится не только у него, но и у всех участников кредитного процесса.

Можно ли перестать быть созаемщиком или поручителем?

Статус участника кредитной сделки снимается автоматически после погашения кредита. С внесением последнего платежа действие кредитного договора прекращается. Специалисты советуют полностью проконтролировать процедуру закрытия и удостовериться в отсутствии кредитной задолженности.

Перестать быть поручителем возможно по решению судебного органа. Аннулировать статус можно в следующих обстоятельствах:

  • смерть основного должника;
  • внесение в договор новых пунктов, не согласованных с другими участниками кредитного процесса;
  • истечение срока кредитного соглашения;
  • перевод долга на другое лицо без получения согласия поручителя;
  • ликвидация предприятия, которое выступало по договору в качестве заемщика.

Снять взятые при подписании кредитного договора обязательства не просто. Сделать это можно только при согласии основного заемщика и банка, что в большинстве случаев сделать довольно затруднительно. Для аннулирования полученного статуса потребуется выполнить следующие действия:

  1. получить согласие у основного заемщика;
  2. достигнуть одобрения кредитной организации на выход из кредитного процесса;
  3. составить и подписать дополнение к основному ипотечному договору.

На практике банки редко идут на изменение кредитного договора. Выход из процесса одного из участников означает необходимость пересмотра соглашения и снижение уровня обеспеченности по кредиту, так как в случае несостоятельности заемщика кредитная организация не сможет требовать выполнения обязанностей с бывшего участника. Получить одобрение от банка можно только в случае предоставления новой кандидатуры на роль заемщика или созаемщика с более высоким уровнем дохода.

Наличие статуса созаемщика или поручителя требует погашения задолженности по кредитным обязательствам заемщика при появлении у него финансовых сложностей. Определенные требования банка выдвигаются не только в адрес основного должника, но и в отношении всех участников кредитного процесса. Поручитель, в отличие от созаемщика, не получает права претендовать на ипотечное имущество в автоматическом порядке, даже если задолженность по кредиту погашалась за его счет. Избавиться от статуса заемщика и поручителя непросто, поэтому специалисты финансового рынка советуют ответственно подходить к заключению кредитного договора.

Созаемщик и поручитель: в чем отличия

Прежде чем выдать кредит, банки внимательно изучают финансовое положение заемщика и его кредитную историю. Есть множество условий, которые важно соблюсти: иметь постоянный источник дохода и официальную занятость, погасить вовремя все предыдущие займы, оформить все документы правильно. Если по ряду требований заемщик не подходит банку или подходит не полностью, может помочь наличие поручителя или созаемщика.

И поручитель, и созаемщик ответственны перед банком напрямую. Поэтому сложно определить их различия сразу. Основное отличие – итог получения кредита и нюансы его оплаты.

Созаемщик вправе получить часть имущества, приобретенного при его участии в кредитной сделке, а поручитель выступает исключительно как гарант оплаты и не может претендовать на средства кредита или имущество, полученное благодаря ему.

При этом поручитель обязуется погашать долг, когда сам должник не может этого сделать, а созаемщик должен возвращать займ наравне с заемщиком с начала действия договора.

Что делает поручитель и его права

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

Обратите внимание! Кредитный договор прописывает вид ответственности, которую несет поручитель:

Субсидиарная – предполагает выплаты при доказанной неплатежеспособности заемщика

Солидарная – поручитель ответственен в полном объеме за нарушение графика выплат.

Банковские организации имеют ряд требований к потенциальным поручителям:

  • отличная кредитная история;
  • постоянный источник стабильно высокого дохода;
  • возраст – до 65 лет;
  • лучше, если поручитель будет родственником.

Если выплаты по кредиту по той или иной причине приостановились, кредитор вправе ожидать от поручителя:

  • выплаты штрафа;
  • оплаты основного долга;
  • выплаты неустойки;
  • выплаты процентов, начисленных при просрочке.

Если у поручителя не будет средств для оплаты, банк может требовать продать имущество, чтобы получить деньги для выплат. Кроме того, поручитель, не справившийся со своими обязанностями, рискует испортить собственную кредитную историю.

Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.

Поручитель освобождается от обязательств, если:

  • заемщик умер;
  • закончился срок поручительства;
  • без согласования внесены изменения в договор;
  • ликвидирована организация-заемщик.

Внимание! Уточните у компании, где вы работаете, выступит ли она вашим поручителем. Банковские организации охотно принимают юридических лиц как поручителей. Это гарантия, что заемщик будет трудоустроен вплоть до полного погашения кредита, что означает – у него будут средства для закрытия долга.

Обязательно ознакомьтесь с договором и сопутствующими документами, если согласились стать поручителем. Вы имеете полное право вносить в договор на стадии согласования ваши коррективы, отказаться от поручительства, если некие условия в договоре для вас неприемлемы. После подписания договора вы не сможете изменить ни одного пункта и будете ответственны за платежи заемщика.

Если заемщик прекратил выплаты, поручитель вправе затребовать кредитные каникулы или реструктуризацию.

Не путайте доверенность и поручительство! Доверенное лицо имеет право только вносить платежи по договору займа, запросить выписку по графику платежей и уточнять информацию. Все это оговаривается отдельным договором. Банк не имеет права требовать от доверенного лица погасить задолженность.

Что входит в права и обязанности созаемщика

Заемщик и созаемщик – абсолютно равные стороны договора о займе. Созаемщик не имеет права на субсидиарную ответственность, только на солидарную. Когда заемщик не может выплатить долг, банк в первую очередь обратится именно к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

Созаемщик может подключиться к договору добровольно, принудительной считается ситуация, когда семейная пара берет ипотеку: здесь второй супруг считается созаемщиком по умолчанию.

Созаемщиков может быть несколько (до 5 человек) – родственники, родители, дети, достигшие совершеннолетия, не члены семьи, которые соответствуют параметрам банка. Здесь важно отметить, что при привлечении созаемщика необходимо учесть статус его собственных кредитов. Он обязательно будет учитываться банком.

Созаемщик обязательно должен быть застрахован.

Созаемщик имеет право на часть имущества, которое было приобретено в кредит. Для этого необходимо:

  • оформить право совместной собственности на приобретаемое имущество;
  • составить договор, позволяющий компенсировать выплаты за счет перевода прав на имущество к созаемщику либо прописать в договоре права на имущество в соответствии с суммой, которую каждая из сторон потратила на погашение займа.

Созаемщик и поручитель: отличия и выводы

Итак, и созаемщик, и поручитель являются лицами, ответственными за выплаты по кредиту заемщиком. В случае, если заемщик не имеет возможности погашать долг, он полностью или частично переходит на поручителя, и полностью – на созаемщика.

Еще раз подчеркнем основные различия между ними:

Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, в то время как созаемщик является полноценным владельцем имущества или его доли.

Прежде чем согласиться выступить поручителем или созаемщиком, обязательно еще раз проанализируйте свое финансовое положение. Непременно внимательно изучите договор кредитования и не стесняйтесь пригласить собственного юриста, чтобы согласовать с ним спорные моменты, прежде чем предъявить свои требования к договору. Не подписывайте договор, если в нем остались неясные для вас места.

>Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

mimagephotos/

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед.

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Как восстановиться из черного списка банков?

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как делить ипотечную квартиру при разводе?

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

  • Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  • Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

  • Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

  • Доходы

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

  • Выплаты

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

  • Субъект

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Рефинансирование ипотеки

Любой человек, в той или иной жизненной ситуации, может столкнуть с необходимостью оформления кредита. Требующаяся сумма, особенно по ипотечному (жилищному) кредитованию, бывает слишком велика, чтобы банк мог взять на себя риск выдать ее одному лицу, без максимального обеспечения возможных потерь.

К таким обеспечительным мерам относятся и поручительство и привлечение граждан в качестве созаемщиков. Выясним, тождественны ли друг другу: созаемщик и поручитель, в чем их различия?

Кто такие созаемщик и поручитель?

Для начала необходимо дать определения этим терминам.

В Гражданском кодексе Российской Федерации существует понятие «заемщик». Это гражданин, берущий на условиях договора займа, у другого гражданина, либо юридического лица в собственность деньги или вещи, обязуясь при этом возвратить равную сумму денег или такое же количество вещей в установленный срок.

А вот такой термин как, «созаемщик» в законодательстве Российской Федерации не встречается, но в то же время широко используется банками при заключении кредитных договоров.

Созаемщик − это гражданин, являющийся наравне с заемщиком, стороной кредитного договора, имеющий равные с ним права и выполняющий обязательства по возврату денежной суммы и выплате процентов. Созаемщиков может быть два и более, что закрепляется внутренними регламентами каждого банка.

Поручитель − это гражданин, взявший на себя обязанность перед кредитором другого гражданина ответить за невыплату кредита полностью или в части. Понятие «поручительство» и его основополагающие принципы закреплены законодательно.

Права и обязанности созаемщика

Заемщик и созаемщик обладают равнозначными правами и обязанностями по кредитному договору. Например, в договорах ипотеки, этих лиц указывают одной стороной договора, и так и называют “созаемщики”. Они должны возвратить кредитору (банку) полученную сумму и выплатить проценты в солидарной ответственности, что означает их совместную ответственность.

Кроме того, в ипотечном кредитовании банк из созаемщиков выделяет титульного созаемщика, лицо, приобретающее объект недвижимости в общую собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, с их общего согласия, действия по оформлению, получению и обслуживанию кредита. Таковым является один из супругов при оформлении ипотеки.

Созаемщик участвует в заключении кредитного договора в следующих случаях:

  1. Если заемщик не имеет должного уровня дохода для оформления кредита, или дохода вовсе. Привлечение работающего созаемщика, будь то супруг, или иное лицо, увеличит общий доход, значительно возрастут не только шансы на получение кредита, но и, при необходимости, кредитные денежные средства.
  2. Обязанность стать созаемщиком возлагается на второго супруга по договору ипотеки в силу норм Семейного кодекса РФ, вне зависимости от наличия работы у супруга-созаемщика на текущий момент. Конечно, в этом случае должного размера доход обеспечивает первый супруг.

Гражданин не ограничивается в выборе поручителя, им может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Согласно гражданскому законодательству нашей страны, поручитель ответственен перед кредитором (банком) только в случае, если должник выполнил лишь частично или не выполнил вовсе обязательство, которое обеспечивается данным поручительством. Но закон предусматривает, что могут быть отличные от этих условия, которые прописываются в каждом конкретном договоре.

Это означает буквально следующее: если взявший кредит по каким-либо причинам не выплачивает его банку полностью или недоплатил часть, то эта обязанность переходит к его поручителю. Уплате подлежит не только долг, но и начисленные проценты, а также расходы, понесенные банком при взыскании долга.

Вместе с тем поручителя нельзя назвать содолжником, поскольку поручительство – отдельное обязательство поручителя перед кредитором.

Нужно знать, что договор поручительства оформляется письменным документом, иначе он недействителен.

Поручитель может воспользоваться своим правом не исполнять обязательство до тех пор, пока у кредитора есть возможность взыскания с задолжавшего заемщика. Законодатель наделил его правом выдвигать кредитору свои возражения, вместо должника, даже в случае признания последним долга или отказа от него, что в какой-то мере защищает поручителей от поспешных притязаний банков.

Если все же взыскание с поручителя произошло, то теперь он имеет все права кредитора (право требовать долг, проценты и возмещение всех понесенных при этом убытков), которые он может реализовать в судебном порядке.

Разница между созаемщиком и поручителем

Эти субъекты кредитных отношений выполняют обязанности по кредиту, и несут ответственность за его невыплату.

Так в чем же разница между ними:

  1. В первую очередь, отличие не только в терминологии, но и в том, что поручитель не обладает теми правами, которыми наделяется созаемщик, имеющий такое же право на полученную в кредит сумму (или жилье) при оформлении кредитного договора, как и заемщик. Поручитель же не может быть совладельцем ни жилого помещения, ни кредитуемых денежных средств.
  2. При выдаче кредита, на его сумму и срок выдачи влияют размер доходов как заемщика, так и созаемщика. Доходы поручителя на такие факторы не влияют, но его платежеспособность все же оценивается, для того чтобы он мог самостоятельно погасить задолженность при необходимости.
  3. Ответственность поручителя в отличии от созаемщика возникает только в случае, если заемщик по каким-то причинам не выплатил банку задолженность полностью или ее часть. На созаемщика же возлагается обязанность систематических платежей по кредиту.

Учитывая приведенное выше, можно сделать вывод, что некорректно отождествлять поручителя и созаемщика. При необходимости выбора для себя той или иной роли будет полезно понимать представленные понятия и имеющиеся между ними отличия.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *