Перевод денежных средств

I. Соотношение понятий «перевод» и «расчеты». Виды и формы (способы) перевода денежных средств

Понятия «перевод» и «расчеты» соотносятся следующим образом:
— расчеты могут быть наличными и безналичными;
— перевод денежных средств возможен только в рамках безналичных расчетов;
— понятие «расчеты» имеет гражданско-правовую природу, в основе своей означает исполнение обязанности стороны по договору оплатить товар, работу или услугу;
— понятие «перевод» имеет банковскую природу, указывает прежде всего на действия кредитной организации.
Виды переводов:
1) перевод по банковским счетам;
2) перевод без открытия банковских счетов.
Перевод по банковским счетам производится путем:
— списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;
— списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств — физическим лицам;
— списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.
Перевод без открытия банковских счетов производится путем:
— приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и
а) зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
б) выдачи наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу;
в) увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;
— уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и
а) зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
б) выдачи наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу;
в) увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.
Формы (способы) перевода — это расчеты:
— платежными поручениями;
— по аккредитиву;
— инкассовыми поручениями;
— чеками;
— в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);
— в форме перевода электронных денежных средств.
II. Краткая характеристика безналичных расчетов
Расчеты платежными поручениями
Понятие «платежное поручение» используется в двух значениях:
— форма расчетов;
— документ.
Платежное поручение как форма расчетов предполагает, что банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств а) по банковскому счету плательщика или б) без открытия банковского счета плательщика — физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика.
Решение (оно же указание) о переводе может быть оформлено одним из трех документов:
1) платежным поручением;
2) распоряжением о переводе денежных средств без открытия банковского счета;
3) банковским ордером.
Платежное поручение как документ характеризуется следующим:
— составляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде, на бумажном носителе;
— действительно для представления в банк в течение 10 календарных дней со дня составления;
— реквизиты, форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов устанавливаются Банком России;

— может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту);
— основанием для его составления может быть распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица;
— если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счет клиента — получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера.
Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица может быть передано:
1) на бумажном носителе, в том числе в виде заявления, по форме, установленной кредитной организацией или получателями средств по согласованию с банком;
2) с использованием электронного средства платежа — в этом случае оно должно содержать информацию, позволяющую установить: а) плательщика, б) получателя средств, в) сумму перевода, г) назначение платежа.
Расчеты по аккредитиву
Понятие «аккредитив», как и «платежное поручение», используется в двух значениях:
1) форма расчетов;
2) документ.
Аккредитив как форма расчетов объединяет следующих участников:
1) банк-эмитент — банк, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями;
2) плательщик;
3) получатель средств;
4) исполняющий банк — любой банк, исполняющий аккредитив, в том числе банк-эмитент.
Взаимодействие участников аккредитива.
Плательщик:
— подает заявление в банк-эмитент на открытие аккредитива;
— в случае изменения условий или отмены аккредитива представляет в банк-эмитент соответствующее заявление.
Банк-эмитент:
— обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии представления получателем средств документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение иных его условий, либо
— предоставляет полномочие другому банку (исполняющему) на исполнение аккредитива.
Исполнение аккредитива осуществляется на основании представленных документов.
Исполняющий банк:
— в случае несогласия принять полномочие на исполнение аккредитива извещает об этом банк-эмитент;
— сообщает условия поступившего от банка-эмитента аккредитива получателю средств;
— проверяет соответствие по внешним признакам представленных документов и их реквизитов требованиям, предусмотренным условиями аккредитива, а также отсутствие противоречий между документами;
— при установлении соответствия представленных документов условиям аккредитива исполняет аккредитив — переводит денежные средства платежным поручением на банковский счет получателя средств или зачисляет сумму на банковский счет получателя в этом же (исполняющем) банке;
— после исполнения аккредитива направляет банку-эмитенту извещение об исполнении аккредитива с указанием суммы исполнения и приложением представленных документов.
Получатель средств:
— представляет в исполняющий банк (а может, и непосредственно в банк-эмитент) документы, предусмотренные условиями аккредитива.
Виды аккредитива.
В зависимости от покрытия:
1) покрытый — депонированный, по нему банк-эмитент заранее платежным поручением переводит денежные средства в исполняющий банк в качестве покрытия;

2) непокрытый — гарантированный, по нему деньги в исполняющий банк заранее не переводятся, исполняющий банк вправе не исполнять аккредитив до поступления денежных средств от банка-эмитента.
В зависимости от возможности изменения его условий:
1) отзывной — условия аккредитива могут быть изменены для получателя (вплоть до полной отмены аккредитива) независимо от его согласия или не согласия с этими изменениями;
2) безотзывной — для изменения или отмены требуется согласие получателя, которое может быть выражено представлением документов, соответствующих измененным условиям аккредитива; не допускается частичное принятие изменений получателем.
Аккредитив как документ сочетает в себе признаки договора и поручения, это вытекает из его содержания. Банк России установил, что в аккредитиве должна быть указана следующая обязательная информация:
— номер и дата аккредитива;
— сумма аккредитива;
— реквизиты: а) плательщика; б) банка-эмитента; в) получателя средств; г) исполняющего банка; д) вид аккредитива; е) срок действия аккредитива; ж) способ исполнения аккредитива; з) перечень документов, представляемых получателем средств, и требования к представляемым документам; и) назначение платежа; к) срок представления документов; л) необходимость подтверждения (при наличии); м) порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков.
Расчеты инкассовыми поручениями
Инкассовое поручение — это расчетный документ:
— на основании которого денежные средства списываются со счетов плательщиков в бесспорном порядке;
— который составляется, предъявляется, принимается к исполнению и исполняется как в электронном виде, так и на бумажном носителе;
— реквизиты и форма которого на бумажном носителе устанавливаются Банком России.
Сфера применения:
а) при расчетах по инкассо в случаях, предусмотренных договором, и
б) при расчетах по распоряжениям взыскателей средств.
Расчеты по инкассо, в отличие от аккредитива, предполагают, что клиент поручает банку не выплатить, а получить денежные средства от плательщика. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения исполняющий банк.
При расчетах по инкассо инкассовые поручения применяются при наличии в договоре банковского счета между плательщиком и банком плательщика условий о:
1) списании денежных средств с банковского счета плательщика;
2) представлении плательщиком в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика.
Вместе с поручением банк-эмитент получает от клиента расчетные документы. В отличие от аккредитива при расчетах по инкассо банк, а не получатель средств, обязан представить документы, обосновывающие получение платежа.
Взыскатели средств — это государственные органы, например ФССП РФ, налоговые органы. В целях исполнения распоряжения взыскателя средств, не являющегося инкассовым поручением, предъявленного непосредственно в банк плательщика, указанный банк составляет инкассовое поручение. Инкассовое поручение взыскателя средств может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств.

Инкассированные суммы.
Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов.
Расчеты чеками
Чек — ценная бумага, которая содержит:
а) ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю;
б) обязательные реквизиты:
— слово «чек»;
— плательщик — банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков;
— счет, с которого должен быть произведен платеж;
— поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
— валюта платежа;
— дата и места составления чека;
— подпись чекодателя.
Действия плательщика (банка) при получении чека:
— удостоверяется в подлинности чека и полномочиях предъявителя чека;
— оплачивает чек за счет средств чекодателя при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом;
— вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Прямое дебетование
Форма расчетов, разработанная для внесения регулярных платежей в автоматическом режиме без участия операционистов. Клиент только один раз договаривается с банком о получателе платежей, периодичности и размере перечисляемых сумм, а в дальнейшем все платежи происходят без его участия.
Участники расчетов:
1) оператор по переводу денежных средств (далее — оператор);
2) плательщик;
3) получатель средств (далее — получатель).
Взаимодействие участников:
— оператор действует на основании договора с плательщиком (далее — договор);
— плательщик дает согласие оператору на списание денежных средств со своего счета по требованию получателя заранее или же после поступления требования оператору (далее — акцепт);
— право получателя предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором;
— получатель направляет требование оператору, обслуживающему плательщика, или своему оператору;
— акцепт может быть частичным, если договором не предусмотрено иное;
— если акцепт был дан заранее, оператор проверяет соответствие требования получателя средств условиям акцепта, а далее:
а) при соответствии требования условиям акцепта оно исполняется в сумме и в срок, предусмотренные акцептом;
б) при несоответствии требования условиям акцепта или невозможности их проверки оператор возвращает требование получателя без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность оператора запросить акцепт плательщика;
— если требование исполнено, оператор направляет плательщику уведомление об исполнении.
Перевод электронных денежных средств
Участники расчетов:
1) оператор электронных денежных средств (далее — оператор);
2) клиент — физическое или юридическое лицо (он же плательщик);
3) получатели средств (далее — получатели).
Плательщики и получатели могут быть клиентами одного оператора или разных операторов.
Различные возможности клиентов
— физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору с использованием или без использования своего банковского счета;

— юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору только с использованием своего банковского счета.
Юридические лица, индивидуальные предприниматели могут являться:
1) получателями;
2) плательщиками в случае, если получатель — физическое лицо, использующее персонифицированные электронные средства платежа.
Электронное средство платежа — средство (способ) составления, удостоверения и передачи распоряжения клиента с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, например, платежных карт.
Особенности перевода:
— клиент и оператор заключают договор;
— оператор:
а) учитывает предоставленные денежные средства как остаток электронных денежных средств;
б) не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка, начислять проценты на остаток и выплачивать клиенту вознаграждение;
— перевод происходит по распоряжению плательщика, а в случаях, предусмотренных договором, на основании требований получателей;
— механизм перевода:
оператор:
а) принимает распоряжение клиента;
б) уменьшает остаток электронных денежных средств плательщика;
в) увеличивает остаток электронных денежных средств получателя на сумму перевода;
г) все описанные действия происходят одновременно и незамедлительно, но возможен и автономный режим использования средства платежа.

1.2 Понятие и сущность денежных переводов

Понятие «денежный перевод» до недавнего времени подразумевало под собой возможность пересылать деньги из одного населенного пункта в другой лишь с помощью телеграфного, почтового или банковского перевода. Самым быстрым из этих видов является банковский перевод. Однако для его осуществления необходимо наличие банка в обоих населенных пунктах (отправителя и получателя), а также открытие банковских счетов обоими участниками перевода. Вторым по скорости являлся телеграфный перевод — деньги шли до получателя перевода несколько суток. Обычного почтового перевода можно было дожидаться и вовсе неделями. Перевод же денег за границу превращался в строго регламентированную, бюрократическую процедуру, которая длилась месяцами.

Денежный перевод — это перечисление одним лицом денежных средств другому частному лицу, обычно через какую-либо специальную систему денежных переводов и без открытия счета в банке.

Любая система денежных переводов включает в себя три составляющих: список стран, куда можно отправить и где можно получить деньги, тарифы и время перевода. В основном, правила осуществления переводов идентичны у всех систем, так как эти операции четко регулируются на законодательном уровне.

Одной из особенностей денежного перевода в России является частный характер данной услуги, а именно возможность отправлять деньги одного частного лица другому. В современных системах денежных переводов деньги принимаются и выдаются в виде наличных денежных средств. За счет этого обеспечивается оперативность перевода. В результате, срок, необходимый для того, чтобы деньги попали в пункт назначения, составляет от нескольких минут до суток. За данную услугу, безусловно, взимается плата.

ГК РФ предусматривает возможность осуществления переводов и без открытия банковского счета. Банк вправе устанавливать порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Это касается, в том числе, операций по переводу денежных средств по оплате расчетных услуг. Осуществление операций по перечислению денежных средств физических лиц без открытия банковского счета проходит в несколько этапов.

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми при подписании им документа на перечисление денежных средств. Первоначально физическое лицо оформляет и подписывает документ на перечисление денег, это может быть, например, квитанция на оплату коммунальных услуг. В этом случае возможны два варианта, когда форму документа устанавливает банк и когда получатель средств самостоятельно определяет форму этого документа. В любом случае в указанном документе должны быть указаны реквизиты, необходимые для перечисления денежных средств. При перечислении денежных средств физическим лицом в расчетном документе указываются полностью фамилия, имя, отчество физического лица, а также его ИНН (при наличии), либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания либо дата и место рождения.

Следующим этапом является заполнение платежного поручения банком.

Для осуществления перевода уже по этому платежному поручению между банком и получателем денежных средств должен быть заключен договор о приеме платежей физических лиц. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги только в случае заключения коммерческой организацией договора с кредитной организацией, заключившей договоры с организациями — получателями средств о переводе денежных средств в их пользу. Одновременно необходимо учитывать, что договоры, заключаемые кредитными организациями с целью использования платежных систем при осуществлении расчетов, могут иметь признаки различных договоров, в том числе агентского договора. При этом плательщик обязан выплатить вознаграждение банку за произведенную операцию и возместить банку расходы, связанные с выполнением поручения. Это, собственно, и включает комиссионное вознаграждение.

Прием кассовым работником от физического лица денежной наличности для осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия счета, в том числе для уплаты коммунальных, налоговых и других платежей, производится по документу, предназначенному для представления (заполнения) физическим лицом при перечислении денежных средств без открытия банковского счета. Банк, принявший к исполнению платежное поручение, обязан обеспечить перечисление денег банку получателя средств, соблюдать в ходе выполнения перевода порядок осуществления банковских операций, информировать плательщика об исполнении поручения по запросу плательщика. Само исполнение денежного обязательства перед получателем средств не делает банк участником договорных отношений между клиентами. Отношения между банком и плательщиком средств, получателем средств возникают на основании, например, договора банковского счета или разового поручения.

Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представленных физическим лицом документов. При осуществлении перевода в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком — отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка — отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства.

В чем главная выгода?

Транзакции денег в современном мире производится далеко не через почтовое отделение. Электронные перечисления – это отличная возможность быстро перевести деньги по назначению, без ошибок и высокой комиссии, временных затрат и длинных очередей.

Электронные переводы имеют довольно много положительных моментов, среди которых нельзя оставить без внимания такие:

  • между своими картами без комиссий;
  • на счета клиентов других банков;
  • через интернет на чужую карту;
  • возможность отслеживать состояние операции, распечатать выписки, сохранить квитанцию в электронном виде;
  • быстрый доступ к своему счету и мгновенная транзакция через специальные приложения для смартфонов;
  • операции разных уровней сложности и типов;
  • экономия времени, которое пришлось бы потратить на посещение банковского отделения.

Данные операции принято считать самыми быстрыми в мире. Таким образом, всего за несколько часов можно перевести деньги даже из соседней страны либо другого континента. Если перечисление денег выполняется на банковскую карту, то нужно перечислить деньги именно в той валюте, для которой она предназначена. Для переводов на банковские счета в этом плане намного больше возможностей, ведь человек сможет перечислить и получать деньги в любой валюте.

Как выполнить транзакцию самостоятельно?

Перечисления можно осуществить в банковском помещении либо домашних условиях. Легче всего, если есть подключение к интернету и собственный профиль на официальной страницы банка, человеку выполнить такую операцию дома. Если человек пользуется смартфоном, ему нужно загрузить туда приложение банка, клиентом которого он является и зарегистрироваться там.

Если это компьютер, то можно просто через браузер зайти на сайт банка и выполнять транзакции следующим образом:

  • пройти процесс авторизации;
  • выбрать необходимый тип операции из всех возможных;
  • выбрать карту или счет из которых нужно перевести деньги;
  • ввести данные получателя и сумму;
  • проверить правильность введенных данных и подтвердить операцию;
  • сохранить все отчеты и выписки, при желании их распечатать.

Эта схема еще раз подтверждает, что такие транзакции являются довольно простым процессом, который может выполнить каждый. Если человеку более комфортно делать это в банке, он может воспользоваться подобной услугой перевода денег, но при этом стоит помнить, что за транзакцию придется платить.

Любое перечисление осуществить довольно легко, а деньги на счет получателя приходят практически мгновенно. Электронный перевод – это самый быстрый и комфортный способ для того, чтобы человек смог практически мгновенно отправить или получить деньги, для выполнения такой операции достаточно всего лишь иметь интернет.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *